消費(fèi)升級下半場，中國企業(yè)的第二次長征

　　◎智谷趨勢（ID：zgtrend） ｜傅斯特

　　以前從未旅游的人，出門旅游了，多項旅游數(shù)據(jù)創(chuàng)下五年新高；

　　以前從未看演唱會的人，扎堆看演唱會了，場面從未這么火爆過；

　　以前宅家看電影的人，頻繁出入電影院了，暑期檔以火箭速度重回“百億時代”；

　　以前開“老頭樂”的人，不再滿足低配版的“速度與激情”，換上了新能源汽車……

　　這是在經(jīng)歷高速增長和后疫情時代后，相當(dāng)多國人踐行起了YOLO精神，及時對自己好一點(diǎn)。YOLO，是You Only Live Once（“你只活一次”）的縮寫，當(dāng)人們意識到生命有限時，就會將有限的生命投入到真正熱愛的事物中。

　　促消費(fèi)“二十條”一攬子政策出爐，也許正迎合這樣的心流。

　　國家發(fā)展改革委副主任李春臨的一番耐人尋味的話——“促消費(fèi)政策不是所謂的‘掏空錢包’‘透支需求’，恰恰相反，促消費(fèi)政策的出發(fā)點(diǎn)是幫助居民節(jié)約開支，買到物美價廉的商品，買到更有科技含量、更符合需求的新產(chǎn)品、新服務(wù)?！?/p>

　　中國人仍然追求品質(zhì)生活，只是消費(fèi)升級進(jìn)入了下半場。正如社會學(xué)家孫立平所說，“大規(guī)模的集中消費(fèi)時代已經(jīng)過去，我們在進(jìn)入常規(guī)化消費(fèi)時代?！边@輪消費(fèi)的復(fù)蘇，不能單純看量的擴(kuò)大，還有質(zhì)的升級、結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。

　　這種轉(zhuǎn)變，也意味著中國企業(yè)在實(shí)現(xiàn)規(guī)模上崛起的第一次長征后，需要以更宏偉視野、更具創(chuàng)新精神的企業(yè)開啟第二次長征，從規(guī)模上的“量”向價值創(chuàng)造能力上的“質(zhì)”轉(zhuǎn)型。

　　作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血液、促消費(fèi)的保駕護(hù)航者，中國平安以超前的戰(zhàn)略眼光和高維度的思考能力，進(jìn)行的全域升維，可以說是高質(zhì)量發(fā)展的金融樣本。

　　產(chǎn)品升維：重新定義“老去”的美好生活

　　強(qiáng)大企業(yè)不僅展示出市場價值創(chuàng)造的能力，更多展現(xiàn)出的是定義美好的能力和實(shí)現(xiàn)美好的愿望，是滿足人們對美好生活需求的能力。

　　中國平安，幫助中國人重新定義美好生活。

　　眼下中國人最擔(dān)心的兩件事，一個是病，一個是老。后疫情時代中國人有兩個值得注意的行為——瘋狂存錢，瘋狂買保險。反常行為背后，是中國加速駛向老齡化社會，但由于中國人口基數(shù)大，政府難以無限兜底，如何才能有品質(zhì)的生活和老去？未雨綢繆已經(jīng)成為一大趨勢。

　　中國消費(fèi)升級下半場的重心開始發(fā)生遷移，整個社會由青年思維（買房／創(chuàng)業(yè)／母嬰）向中老年思維（養(yǎng)老／健康）轉(zhuǎn)變。促消費(fèi)“二十條”也提出，要發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)＋醫(yī)療健康”；開發(fā)面向老年人的健康管理、生活照護(hù)、康養(yǎng)療養(yǎng)等服務(wù)和產(chǎn)品。

　　我國的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，呈現(xiàn)出了“9073”的格局，90％左右的老年人都在居家養(yǎng)老，7％左右依托社區(qū)支持養(yǎng)老，3％入住機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。居家健康養(yǎng)老才是中國式養(yǎng)老的歸宿。

　　“調(diào)研發(fā)現(xiàn)，對于居家養(yǎng)老，老人普遍存在著養(yǎng)老資源焦慮、財富焦慮、尊嚴(yán)失落、子女負(fù)擔(dān)、孤獨(dú)等心理困擾，以及健康誤導(dǎo)、就醫(yī)問診困難、專業(yè)上門護(hù)理難尋、失智易受護(hù)工欺負(fù)等困擾。許多老人的養(yǎng)老生活品質(zhì)和尊嚴(yán)無法得到保障?！逼桨踩藟巯嚓P(guān)負(fù)責(zé)人表示。

　　中國平安，正重新定義當(dāng)代人“老去”的美好生活。它以產(chǎn)品升維打開了金融產(chǎn)品創(chuàng)新之路，讓人驚覺“原來還可以這樣養(yǎng)老”。

　　平安是“保險＋養(yǎng)老”這條賽道上罕見的“全能型選手”，通過“三位一體的養(yǎng)老管家”“10大服務(wù)場景”和“1套監(jiān)督體系”，為消費(fèi)者提供高品質(zhì)的養(yǎng)老解決方案?！叭灰惑w的養(yǎng)老管家”，包括智能管家、生活管家和醫(yī)生管家。打造出“醫(yī)、食、住、行、財、康、養(yǎng)、樂、護(hù)、安”10大服務(wù)，以滿足老人多元化需求。

　　以健康為例，中國平安以約2000名的自建醫(yī)療團(tuán)隊為居家養(yǎng)老服務(wù)做背書，可提供全天候?qū)崟r音視頻問診，定制健康管理方案。而對于有線下就診需求的老人，支持全國百強(qiáng)醫(yī)院、三甲醫(yī)院綠色通道服務(wù)，為行動不便、流程不熟的老人提供就醫(yī)便利，解決看病難問題。

　　精神空虛是居家養(yǎng)老最容易被忽視的問題，平安居家養(yǎng)老服務(wù)提供了150多項文娛專屬社交和超10種適老旅行方案，解決老人孤獨(dú)問題的同時，更幫助老人走出家門，享受社交生活。

　　其實(shí)，早在數(shù)年前，中國平安就開始布局和升級醫(yī)療健康生態(tài)圈戰(zhàn)略，推進(jìn)“綜合金融＋醫(yī)療健康”服務(wù)體系，提供“金融顧問、家庭醫(yī)生、養(yǎng)老管家”服務(wù)，并打造了“平安管家”這一居家養(yǎng)老服務(wù)品牌。截至2022年12月31日，平安居家養(yǎng)老服務(wù)已覆蓋全國32個城市，服務(wù)項目超500項，超2萬名客戶獲得居家養(yǎng)老服務(wù)資格，使用服務(wù)后，客戶整體評價良好。

　　筆者了解到，李爺爺是平安居家養(yǎng)老的一名用戶，今年 77歲，目前沒有與子女同住。他年輕時曾是一名司機(jī)，由于職業(yè)的原因，退休后存在腿腳無力的情況。有一天凌晨一點(diǎn)多，他起夜時不慎摔倒，他按下了緊急呼叫按鈕，11秒后，7＊24小時在線的平安管家就介入進(jìn)來，聯(lián)系李爺爺?shù)淖优?。由于情況發(fā)現(xiàn)及時，李爺爺?shù)玫骄戎魏?#xff0c;身體并無大礙。后來管家回訪李爺爺情況，李爺爺和家人對于本次意外預(yù)警響應(yīng)時效和管家全程盡心盡責(zé)的跟進(jìn)贊不絕口。

　　今年8月1日，《關(guān)于適用商業(yè)健康保險個人所得稅優(yōu)惠政策產(chǎn)品有關(guān)事項的通知》正式實(shí)施，稅優(yōu)健康險的產(chǎn)品范圍和投保人群進(jìn)一步擴(kuò)大。適用個人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險產(chǎn)品范圍擴(kuò)大至醫(yī)療保險、長期護(hù)理保險和疾病保險等商業(yè)健康保險主要險種。

　　平安健康險不僅推出了兩款稅優(yōu)健康險新產(chǎn)品——長期百萬醫(yī)療和少兒專屬長期醫(yī)療，并嫁接平安豐富的醫(yī)療服務(wù)資源，包括線上的專屬家醫(yī)和陪診、陪護(hù)服務(wù)，幫助被保險人把一年2400元的稅優(yōu)額度用好用足。

　　產(chǎn)品升維的背后，是極具創(chuàng)新活力的平安，脫離“賣產(chǎn)品”的思維，實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)產(chǎn)品與消費(fèi)者的同頻共振、價值共創(chuàng)。

　　服務(wù)升維：“人心”的爭奪戰(zhàn)

　　《制造消費(fèi)者》一書中說，提出一個口號、一種生活方式，消費(fèi)者就會一擁而上。

　　但今天顯然不一樣了，在資產(chǎn)負(fù)債表修復(fù)期，消費(fèi)熱情無法被制造，只能呵護(hù)與陪伴，這是一場關(guān)于“人心”的爭奪戰(zhàn)。如果說消費(fèi)升級的上半場是品質(zhì)貨物，那下半場則是品質(zhì)服務(wù)。

　　中國平安從小到大、從大到強(qiáng)，不斷進(jìn)化的服務(wù)能力，讓“有溫度的金融”不是一句空話。

　　作為后疫情時代第一個暑期，暑期經(jīng)濟(jì)今年格外火爆。如何讓旅游“特種兵”們每一場“空降”都能不虛此行？平安口袋銀行App推出系列暑期福利活動，圍繞核心消費(fèi)場景“吃喝玩樂”，為用戶提供了“省心、省時、省錢”的金融服務(wù)。

　　以“吃”這個主要的消費(fèi)場景為例，持卡用戶登錄平安口袋銀行App，搜索“重慶火鍋節(jié)”即可領(lǐng)取滿滿減優(yōu)惠券。無論是暑假“空降”山城的“特種兵”，亦或是生活在重慶的本地人，只要滿足條件，均可享受，輕松實(shí)現(xiàn)火鍋?zhàn)杂伞?/p>

　　除了重慶火鍋，各地地域特色美食優(yōu)惠券也都陸續(xù)上線，讓旅游“特種兵”暢玩今夏。

　　此輪促消費(fèi)“二十條”的重中之重是汽車消費(fèi)。汽車消費(fèi)在上半年占商品消費(fèi)零售總額比重達(dá)到了11％。有專家測算，每增加1萬元的汽車消費(fèi)，它可以形成2．86萬元的總產(chǎn)出，同時形成8100元的GDP。

　　目前，影響中國新能源汽車消費(fèi)的一大掣肘是上游的充電難題。不少車主存在里程焦慮心理，普遍遇到“找樁難”“進(jìn)小區(qū)難”“公路充電難”等一系列問題。

　　針對這些痛點(diǎn)，平安好車主App上線充電預(yù)約、應(yīng)急接電、電車保養(yǎng)等新能源車主專屬服務(wù)，平安產(chǎn)險深圳分公司還推出新能源車“一鍵加電”服務(wù)，30分鐘上門、10分鐘快充。

　　今年五一，市民楊先生驅(qū)車去參加朋友聚會，在距離目的地幾公里處突然電量耗盡拋錨了。在焦急萬分時，他剛好偶遇了平安新能源充電車，“當(dāng)時就抱著試一試的心態(tài)，沒想到一招即停。”在救援師傅指引下，楊先生通過平安好車主發(fā)起救援訂單，率先體驗(yàn)了平安“一鍵加電”的貼心服務(wù)。整個充電過程僅用時10分鐘，可續(xù)航100公里，解了燃眉之急。

　　充電難的根源是供需的失衡。巨大的投入成本，以及較漫長的回報周期，讓許多充電樁投資者心存猶豫。今年以來，支持充電基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的相關(guān)政策密集釋放，平安租賃積極響應(yīng)國家號召，加快布局“充電樁下鄉(xiāng)”版圖，為新能源汽車下鄉(xiāng)轉(zhuǎn)動“綠色車輪”。

　　位于寧波市余姚明偉村文化宮的“明偉村充電站”，是充電樁下鄉(xiāng)業(yè)務(wù)模型中典型的新能源綜合驛站。該場站共配40把快充槍，另有洗車機(jī)、汽車修理、網(wǎng)約車服務(wù)中心、司機(jī)休息室等配套設(shè)施。為進(jìn)一步擴(kuò)大規(guī)模，該充電站場站主向平安租賃順利融資，新建了杭州市蕭山區(qū)瓜瀝鎮(zhèn)永福村充電站，新場站規(guī)劃建設(shè)32把快充槍，已于7月上線。

　　早在2020年，平安租賃便積極響應(yīng)“雙碳”戰(zhàn)略，大力布局充電樁業(yè)務(wù)，主要服務(wù)于中小運(yùn)營商、第三方服務(wù)商、公交企業(yè)和地方基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)企業(yè)。截至2023年6月30日，平安租賃充電金融服務(wù)已覆蓋全國24個省份，管理充電槍資產(chǎn)超25000把，連接1100座場站，累計充電量超10億度。

　　在廣闊鄉(xiāng)村，來自平安租賃的金融活水，正在幫助越來越多的充電站場站主邁開發(fā)展的步伐，新能源汽車的地區(qū)充電站“縣縣全覆蓋”、充電樁“鄉(xiāng)鄉(xiāng)全覆蓋”的美好圖景正徐徐展開。

　　服務(wù)的升維，更是向新生活方式的滲透和陪伴。

　　隨著陪伴經(jīng)濟(jì)的崛起，寵物不僅是簡單陪伴或如“玩物”一般的生活點(diǎn)綴，它已經(jīng)成為養(yǎng)寵人生命歷程中的重要參與者。

　　養(yǎng)寵物最花錢的不是吃喝拉撒，而是醫(yī)療。平安產(chǎn)險杭州分公司的一位寵物保險的負(fù)責(zé)人介紹，公司早在2017年就瞄準(zhǔn)寵物市場推出了與貓類和狗類寵物相關(guān)的寵物責(zé)任險和寵物醫(yī)療險。最近三年多來，為自家“毛孩子”購買保險的主人一下子多了起來。購買保險的市民中，以90后群體偏多，超過七成人為自家的愛寵選擇了醫(yī)療險，另外一些養(yǎng)犬的市民還會選擇購買寵物責(zé)任險，防止出現(xiàn)傷人意外。

　　據(jù)悉，平安的寵物險踐行“只為每個生命都能獲得平安”的口號，挖掘和布局寵物險，助力鏟屎官打響“錢包保衛(wèi)戰(zhàn)”。在產(chǎn)品的開發(fā)上，平安主打預(yù)防性的保險，鼓勵養(yǎng)寵人多體檢，多預(yù)防，看小病。在服務(wù)流程的優(yōu)化上，現(xiàn)在全國多家寵物醫(yī)院已經(jīng)實(shí)現(xiàn)窗口直賠的服務(wù)。

　　鄉(xiāng)村新生活方式，從“不講究”轉(zhuǎn)向“不將就”，改善型消費(fèi)日益增多，新能源汽車、空調(diào)、冰箱、洗衣機(jī)、空氣炸鍋等產(chǎn)品已經(jīng)“走村入戶”……不過，勤儉的老一代農(nóng)村人，對“電器一開，電費(fèi)飆升”滿是顧忌，不少空調(diào)、洗衣機(jī)也淪為擺件。

　　陪伴農(nóng)村消費(fèi)升級的第一步，是消費(fèi)升級基礎(chǔ)設(shè)施的升級。平安銀行聯(lián)合光伏龍頭隆基綠能，推出了針對農(nóng)戶的全線上化綠色金融產(chǎn)品——戶用分布式光伏數(shù)字貸。農(nóng)戶低門檻甚至零門檻就能擁有一套屬于自家的分布式光伏發(fā)電系統(tǒng)。農(nóng)戶可以低成本大膽用電了，空調(diào)洗衣機(jī)都可以用起來了。同時，農(nóng)戶還可以通過“全額上網(wǎng)”模式增加收入，獲取更多綠色收益果實(shí)，讓鄉(xiāng)村這片消費(fèi)升級下半場的藍(lán)海更有活力。

　　金融行業(yè)最終將回歸拼服務(wù)、拼用戶體驗(yàn)的商業(yè)本質(zhì)?！坝袦囟鹊慕鹑凇睆牟皇且痪淇赵?#xff0c;我們相信“同于道者，道亦樂得之”。

　　場景升維：把魚養(yǎng)肥，再去大海

　　獨(dú)行者速，眾行者遠(yuǎn)。在物聯(lián)網(wǎng)時代，產(chǎn)品將被場景替代，行業(yè)將被生態(tài)覆蓋，企業(yè)間的競爭也會演變成生態(tài)之間的競爭，打造一個利益攸關(guān)方共創(chuàng)共贏的生態(tài)體系，是可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵能力。

　　卡爾維諾在《看不見的城市》中說，“看不見的風(fēng)景，決定了看得見的風(fēng)景?！敝袊桨彩窃谙M(fèi)者“看不見”的風(fēng)景里，從消費(fèi)的供給側(cè)出發(fā)，從生活性服務(wù)業(yè)向生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)延伸，在多遠(yuǎn)場景中構(gòu)建共創(chuàng)共贏的生態(tài)。

　　當(dāng)消費(fèi)者在購買農(nóng)產(chǎn)品的時候不會想到，金融活水已經(jīng)灌溉了農(nóng)業(yè)這一最古老的行業(yè)。

　　“種枸杞辛苦著呢！這小小的一顆，可經(jīng)不起天氣的折騰?！闭f這話的是中寧枸杞種植戶陳江濤。

　　要想解決枸杞種植戶的煩惱，還得靠科技創(chuàng)新。在平安產(chǎn)險智慧扶貧枸杞產(chǎn)業(yè)基地，大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算等技術(shù)已經(jīng)在枸杞生產(chǎn)、加工和銷售等各個環(huán)節(jié)上廣泛運(yùn)用。平安產(chǎn)險打造的區(qū)塊鏈產(chǎn)銷溯源平臺，讓每一顆枸杞都有自己的標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)檔案。

　　依托平臺數(shù)據(jù)，平安創(chuàng)新推出了“區(qū)塊鏈產(chǎn)銷溯源＋溯源保險”模式。一旦出現(xiàn)食品安全問題，企業(yè)的損失都會由保險公司來承擔(dān)，相當(dāng)于為枸杞品牌做了質(zhì)量保證，也讓消費(fèi)者更放心購買特色農(nóng)產(chǎn)品。

　　區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，是平安集團(tuán)運(yùn)用科技手段助力普惠金融的實(shí)踐之一。如今，寧夏枸杞、浙江茶葉、廣東荔枝、廣西螺螄粉等37個特色農(nóng)產(chǎn)品，都已經(jīng)插上了“金翅膀”。

　　當(dāng)消費(fèi)者在購買新能源汽車時不會想到，金融的活水已經(jīng)逆流而上灌溉著供應(yīng)鏈的“干涸”環(huán)節(jié)。

　　寧德時代是新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈上最重要的電池企業(yè)之一，這幾年產(chǎn)能的爆發(fā)增長帶動了上游設(shè)備供應(yīng)商和原材料供應(yīng)商的擴(kuò)張節(jié)奏。但許多中小供應(yīng)商卻笑不起來，資金的短缺成為擴(kuò)張的“攔路虎”。

　　這一局面在2022年8月得以緩解。平安集團(tuán)與寧德時代共同簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，圍繞寧德時代“原材料、電池制造、運(yùn)營服務(wù)、儲能服務(wù)、材料回收”全產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)，提供一站式金融服務(wù)。

　　平安還推出了新型供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)——訂單融資，基于供應(yīng)商與核心企業(yè)長期穩(wěn)定的合作，在訂單階段即可為供應(yīng)商提供融資服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了融資時點(diǎn)的前移和融資金額的擴(kuò)大。金融活水來，新能源汽車產(chǎn)業(yè)的潛力正在釋放。

　　當(dāng)消費(fèi)者在網(wǎng)購的時候不會想到，物流環(huán)節(jié)作為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動脈和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)之一，卻是融資難、融資貴的典型代表。

　　比如貨運(yùn)環(huán)節(jié)，貨車司機(jī)、車隊長是傳統(tǒng)普惠融資業(yè)務(wù)較難覆蓋的長尾客群。因?yàn)槲锪髫涍\(yùn)群體“小”“散”“多”“弱”，即使面臨著貨物押金、運(yùn)費(fèi)結(jié)算不及時、應(yīng)收賬款與票據(jù)賬期過長等資金壓力，但由于自身抵押物有限、征信數(shù)據(jù)難以獲得，申請貸款往往通過率低、額度小。

　　中國平安以大型頭部貨主、網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)平臺資質(zhì)作為“信用背書”，以貨物運(yùn)輸真實(shí)場景作為審批依據(jù)，靈活調(diào)整司機(jī)、車隊長準(zhǔn)入門檻，推出了平臺數(shù)字貸即網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)標(biāo)準(zhǔn)融資模式。這一模式不需要質(zhì)押、擔(dān)保，司機(jī)／車隊長直接在貨運(yùn)接單APP上進(jìn)行申請，全流程僅需4分鐘，通過率達(dá)到70％以上。

　　平安這一冒險的舉動背后，是長期沉淀的技術(shù)能力。比如基于網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)平臺與平安銀行對接運(yùn)單信息、軌跡信息等建立風(fēng)險模型，同時接入“星云物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備”，能實(shí)時監(jiān)控車輛行駛軌跡、司機(jī)行為、貨物交付等情況。科技的進(jìn)步，讓金融之光照進(jìn)了曾經(jīng)難以被看見的角落。

　　在此之前，平安銀行率先布局，不僅發(fā)射了三顆“星云物聯(lián)網(wǎng)”衛(wèi)星，截至 2022年12月末，接入物聯(lián)網(wǎng)終端設(shè)備超2000萬臺；自“星云物聯(lián)計劃”落地以來，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資發(fā)生額累計超6，500億元，服務(wù)覆蓋更多中小微企業(yè)和偏遠(yuǎn)地區(qū)。

　　平安的科技能力，還賦能到了物流的前端。近日，平安銀行汽車消費(fèi)金融中心攜手中國郵政速遞物流啟動了智能檔案服務(wù)中心，創(chuàng)新推出“汽車金融智能檔案”一攬子倉儲物流解決方案，實(shí)現(xiàn)檔案管理“自動入庫、集中倉儲、一鍵盤庫、自動出庫、智能分棟、統(tǒng)一配送”的全線上可視化閉環(huán)管理，為汽車金融用戶帶來“安全、便捷”的貸后服務(wù)體驗(yàn)。

　　把魚養(yǎng)肥，再去大海。

　　中國平安在“創(chuàng)新驅(qū)動、數(shù)字經(jīng)營、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)”的新思路支持下，充分擁抱產(chǎn)業(yè)，通過金融和科技能力的開放，實(shí)現(xiàn)了共享共贏。大家一起實(shí)現(xiàn)價值共享，才是真正好的商業(yè)模式和價值追求。

　　結(jié)語

　　消費(fèi)升級的下半場，有些東西變了，有些東西沒變。

　　對于平安而言，無論是產(chǎn)品和服務(wù)升維，還是場景和生態(tài)升維，始終堅持出發(fā)于心，探索為民，構(gòu)建生態(tài)，服務(wù)社會。

　　這一次，中國平安這頭大象又走在了前面。