國務(wù)院常務(wù)會議審議通過重磅條例！百萬億級大市場如何發(fā)展？

中國支付市場迎來了一份重磅監(jiān)管文件。

　　11月24日召開的國務(wù)院常務(wù)會議審議通過《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理條例》，這份全新的監(jiān)管文件將影響一個百萬億級市場的發(fā)展。

　　非銀支付市場龐大

　　據(jù)中國支付清算協(xié)會發(fā)布的2022年度支付清算行業(yè)總量指標(biāo)，2022年全年非銀行支付機(jī)構(gòu)移動支付業(yè)務(wù)規(guī)模為10046.84億筆，交易總量為348.06萬億元。

　　此次國務(wù)院常務(wù)會議指出，非銀行支付行業(yè)發(fā)展對于活躍交易、繁榮市場有著重要作用，為助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和民生改善作出了積極貢獻(xiàn)。

　　中國非銀行支付行業(yè)發(fā)展迅速，支付方式和產(chǎn)品服務(wù)推陳出新，在整個支付體系中的地位和作用持續(xù)上升。

　　自2010年中國人民銀行發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》以來，國內(nèi)支付體系頂層設(shè)計不斷完善，一大批非銀行支付機(jī)構(gòu)活躍在支付服務(wù)市場，發(fā)揮了助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、暢通商品流通、方便人民群眾日常生活等方面的積極作用。

　　中國央行副行長張青松在出席第十二屆中國支付清算論壇時表示，經(jīng)過數(shù)十年發(fā)展，中國形成了廣泛覆蓋、安全高效的支付清算體系，4000多家商業(yè)銀行、187家非銀行支付機(jī)構(gòu)有效滿足了經(jīng)營主體和消費(fèi)者的支付需求。

　　同時，中國個人銀行賬戶擁有率已超過95%，高于中高收入經(jīng)濟(jì)體平均水平，移動支付普及率達(dá)到86%，居全球第一。

　　支付機(jī)構(gòu)堅守“本位”

　　國務(wù)院常務(wù)會議稱，要引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)牢固樹立“支付為民”理念，堅守小額、便民宗旨，專注主業(yè)、提升服務(wù)，更好滿足用戶支付結(jié)算需求。這是對非銀支付機(jī)構(gòu)提出了堅守“本位”的要求。

　　博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博表示，這意味著未來非銀支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展重點(diǎn)和最適用的場景，預(yù)計仍是小額、高頻的便民支付場景，這也是非銀支付機(jī)構(gòu)發(fā)展的“初心”和發(fā)展起來的根本原因，支付機(jī)構(gòu)仍要專注主業(yè)、防范業(yè)務(wù)異化。

　　2021年1月，央行公布《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例（征求意見稿）》，擬提升對非銀行支付監(jiān)管制度的法律層級；此次國務(wù)院常務(wù)會議審議通過《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理條例》，意味著適用當(dāng)前行業(yè)發(fā)展的最新監(jiān)管文件正式出臺。

　　招聯(lián)首席研究員董希淼表示，期待文件全文公布。

　　在他看來，此次條例的法律層級更高，威懾力更強(qiáng)，將更好地規(guī)范支付清算市場?！斗倾y行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理條例》出臺后，支付歸支付、清算歸清算、服務(wù)歸服務(wù)，產(chǎn)品創(chuàng)新有序推進(jìn)，競爭環(huán)境更加公平，能更好地滿足人民群眾對支付業(yè)務(wù)的需要。

　　良性競爭規(guī)范發(fā)展

　　據(jù)監(jiān)管部門公開信息的不完全統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，2022年全年，第三方支付領(lǐng)域至少產(chǎn)生了56張罰單，罰沒總金額超過2.71億元。

　　近年來，非銀支付快速發(fā)展，市場暴露出一些問題。例如，部分機(jī)構(gòu)“無照駕駛”，未經(jīng)許可非法從事支付業(yè)務(wù)，有的非銀機(jī)構(gòu)互聯(lián)、直連，通過銀行違規(guī)進(jìn)行跨行清算，也出現(xiàn)過違規(guī)經(jīng)營、挪用客戶備付金等風(fēng)險事件。

　　國務(wù)院常務(wù)會議明確，要以實(shí)施《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理條例》為契機(jī)，強(qiáng)化全鏈條、全周期監(jiān)管，嚴(yán)把支付機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入關(guān)，防范業(yè)務(wù)異化、資金挪用、數(shù)據(jù)泄露等風(fēng)險，嚴(yán)防利用支付平臺從事非法集資、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法犯罪活動，促進(jìn)行業(yè)良性競爭和規(guī)范健康發(fā)展。

　　此前出臺的《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例（征求意見稿）》就以做好支付領(lǐng)域風(fēng)險防范和處置、堅決打擊違規(guī)活動、整治金融亂象為主旨，明確支付機(jī)構(gòu)退出情形，加大對支付機(jī)構(gòu)違規(guī)行為和違規(guī)人員的處罰力度。

　　光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認(rèn)為，從中長期看，相關(guān)制度加快補(bǔ)齊短板，有助于非銀支付行業(yè)規(guī)范發(fā)展，專注于技術(shù)和服務(wù)創(chuàng)新，防范支付機(jī)構(gòu)的潛在風(fēng)險，切實(shí)保護(hù)客戶合法權(quán)益。

　　王蓬博也提到，嚴(yán)把支付機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入關(guān)，可能意味著支付牌照的價值會進(jìn)一步擴(kuò)大，后續(xù)對支付平臺的要求將更多轉(zhuǎn)移到防范從事非法集資、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法犯罪活動。

　　非銀支付行業(yè)大浪淘沙，正是因為發(fā)展中的問題、創(chuàng)新時的風(fēng)險，監(jiān)管部門必須出手使其規(guī)范健康發(fā)展。

　　正如張青松所言，隨著中國支付行業(yè)從快速發(fā)展期進(jìn)入成熟期，一些問題也逐漸水落石出。必須堅持問題導(dǎo)向，正確認(rèn)識、理性對待、對癥下藥，共同促進(jìn)行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。