中國支付市場迎來了一份重磅監(jiān)管文件。
11月24日召開的國務(wù)院常務(wù)會議審議通過《非銀行支付機構(gòu)監(jiān)督管理條例》,這份全新的監(jiān)管文件將影響一個百萬億級市場的發(fā)展。
非銀支付市場龐大
據(jù)中國支付清算協(xié)會發(fā)布的2022年度支付清算行業(yè)總量指標,2022年全年非銀行支付機構(gòu)移動支付業(yè)務(wù)規(guī)模為10046.84億筆,交易總量為348.06萬億元。
此次國務(wù)院常務(wù)會議指出,非銀行支付行業(yè)發(fā)展對于活躍交易、繁榮市場有著重要作用,為助力實體經(jīng)濟發(fā)展和民生改善作出了積極貢獻。
中國非銀行支付行業(yè)發(fā)展迅速,支付方式和產(chǎn)品服務(wù)推陳出新,在整個支付體系中的地位和作用持續(xù)上升。
自2010年中國人民銀行發(fā)布《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》以來,國內(nèi)支付體系頂層設(shè)計不斷完善,一大批非銀行支付機構(gòu)活躍在支付服務(wù)市場,發(fā)揮了助力實體經(jīng)濟發(fā)展、暢通商品流通、方便人民群眾日常生活等方面的積極作用。
中國央行副行長張青松在出席第十二屆中國支付清算論壇時表示,經(jīng)過數(shù)十年發(fā)展,中國形成了廣泛覆蓋、安全高效的支付清算體系,4000多家商業(yè)銀行、187家非銀行支付機構(gòu)有效滿足了經(jīng)營主體和消費者的支付需求。
同時,中國個人銀行賬戶擁有率已超過95%,高于中高收入經(jīng)濟體平均水平,移動支付普及率達到86%,居全球第一。
支付機構(gòu)堅守“本位”
國務(wù)院常務(wù)會議稱,要引導(dǎo)支付機構(gòu)牢固樹立“支付為民”理念,堅守小額、便民宗旨,專注主業(yè)、提升服務(wù),更好滿足用戶支付結(jié)算需求。這是對非銀支付機構(gòu)提出了堅守“本位”的要求。
博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博表示,這意味著未來非銀支付機構(gòu)的發(fā)展重點和最適用的場景,預(yù)計仍是小額、高頻的便民支付場景,這也是非銀支付機構(gòu)發(fā)展的“初心”和發(fā)展起來的根本原因,支付機構(gòu)仍要專注主業(yè)、防范業(yè)務(wù)異化。
2021年1月,央行公布《非銀行支付機構(gòu)條例(征求意見稿)》,擬提升對非銀行支付監(jiān)管制度的法律層級;此次國務(wù)院常務(wù)會議審議通過《非銀行支付機構(gòu)監(jiān)督管理條例》,意味著適用當前行業(yè)發(fā)展的最新監(jiān)管文件正式出臺。
招聯(lián)首席研究員董希淼表示,期待文件全文公布。
在他看來,此次條例的法律層級更高,威懾力更強,將更好地規(guī)范支付清算市場。《非銀行支付機構(gòu)監(jiān)督管理條例》出臺后,支付歸支付、清算歸清算、服務(wù)歸服務(wù),產(chǎn)品創(chuàng)新有序推進,競爭環(huán)境更加公平,能更好地滿足人民群眾對支付業(yè)務(wù)的需要。
良性競爭規(guī)范發(fā)展
據(jù)監(jiān)管部門公開信息的不完全統(tǒng)計發(fā)現(xiàn),2022年全年,第三方支付領(lǐng)域至少產(chǎn)生了56張罰單,罰沒總金額超過2.71億元。
近年來,非銀支付快速發(fā)展,市場暴露出一些問題。例如,部分機構(gòu)“無照駕駛”,未經(jīng)許可非法從事支付業(yè)務(wù),有的非銀機構(gòu)互聯(lián)、直連,通過銀行違規(guī)進行跨行清算,也出現(xiàn)過違規(guī)經(jīng)營、挪用客戶備付金等風險事件。
國務(wù)院常務(wù)會議明確,要以實施《非銀行支付機構(gòu)監(jiān)督管理條例》為契機,強化全鏈條、全周期監(jiān)管,嚴把支付機構(gòu)準入關(guān),防范業(yè)務(wù)異化、資金挪用、數(shù)據(jù)泄露等風險,嚴防利用支付平臺從事非法集資、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法犯罪活動,促進行業(yè)良性競爭和規(guī)范健康發(fā)展。
此前出臺的《非銀行支付機構(gòu)條例(征求意見稿)》就以做好支付領(lǐng)域風險防范和處置、堅決打擊違規(guī)活動、整治金融亂象為主旨,明確支付機構(gòu)退出情形,加大對支付機構(gòu)違規(guī)行為和違規(guī)人員的處罰力度。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認為,從中長期看,相關(guān)制度加快補齊短板,有助于非銀支付行業(yè)規(guī)范發(fā)展,專注于技術(shù)和服務(wù)創(chuàng)新,防范支付機構(gòu)的潛在風險,切實保護客戶合法權(quán)益。
王蓬博也提到,嚴把支付機構(gòu)準入關(guān),可能意味著支付牌照的價值會進一步擴大,后續(xù)對支付平臺的要求將更多轉(zhuǎn)移到防范從事非法集資、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法犯罪活動。
非銀支付行業(yè)大浪淘沙,正是因為發(fā)展中的問題、創(chuàng)新時的風險,監(jiān)管部門必須出手使其規(guī)范健康發(fā)展。
正如張青松所言,隨著中國支付行業(yè)從快速發(fā)展期進入成熟期,一些問題也逐漸水落石出。必須堅持問題導(dǎo)向,正確認識、理性對待、對癥下藥,共同促進行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。
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