車價降了，車險會跟著降嗎

　　□ 車險綜合改革后，車損險是按車型定價的，每輛車都有一個唯一的行業(yè)車型編碼，每個車型編碼對應(yīng)一個車損險保費，無論該車型降價或漲價，都不會影響其車損險保費。

　　□ 即使汽車降價促銷能帶來銷量明顯上漲，部分保險公司考慮全損保額降低，從而小幅降低車損險保費以應(yīng)對市場競爭，保費下降的幅度也不會很大。

　　3月份以來，汽車促銷降價引發(fā)廣泛關(guān)注。有消費者關(guān)心，汽車降價，車險價格是否也會下降？

　　據(jù)了解，車險綜合改革后，根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的機動車商業(yè)保險示范條款（2020版），商業(yè)車險分為主險和附加險，主險包括機動車損失保險（車損險）、機動車第三者責(zé)任保險（三責(zé)險）、機動車車上人員責(zé)任保險（車上人員責(zé)任險）3個獨立險種。

　　長安保險車險部副總經(jīng)理白魁耀表示，在這3個險種中，汽車價格變化不會影響三責(zé)險和車上人員責(zé)任險，并且通常情況下，也不會影響車損險價格。主要原因在于，車險綜合改革后，車損險是按車型定價的，每輛車都有一個唯一的行業(yè)車型編碼，每個車型編碼對應(yīng)一個車損險保費，無論該車型降價或漲價，都不會影響其車損險保費。

　　那么，影響車險價格的因素是什么？白魁耀表示，在車輛已經(jīng)確定的情況下，主要是保險公司自主定價系數(shù)的變化會影響車損險價格。

　　值得注意的是，雖然汽車價格變化不直接影響車險價格，但其會對車損險保額產(chǎn)生影響。車損險保額按投保時被保險機動車的實際價值確定，投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定，或根據(jù)其他市場公允價值協(xié)商確定。理論上，車價下降時，車損險保額也會下降。

　　但在實際中，汽車價格大幅下降或補貼對保險公司確定車損險保額帶來一定困擾。某財險公司車險相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，險企一般依據(jù)第三方整車庫的車價或者發(fā)票價格確定保額；如果客戶獲得補貼，那么其實際支付價和整車庫的車價或發(fā)票價不一樣，就會產(chǎn)生一些問題。例如，一輛汽車的指導(dǎo)價為22萬元，發(fā)票價為17萬元，1個月后返車主9萬元，實際車價為13萬元。在投保時，無論以指導(dǎo)價還是發(fā)票價來確定保額，都高于實際車價，那么當(dāng)汽車全損或推定全損時，按保額賠付就可能出現(xiàn)不當(dāng)?shù)美那闆r。要防范這一風(fēng)險，保險公司應(yīng)盡量以消費者實際支付車價確定保額，但在實際操作中有一定難度。

　　汽車降價促銷，對單車車險價格影響有限。從行業(yè)角度看，車險保費將發(fā)生怎樣的變化？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新增車險市場主要與汽車消費整體市場情況相關(guān)，預(yù)計將保持平穩(wěn)。

　　北京牛頓數(shù)科創(chuàng)始人、中國保險學(xué)會特聘保險科技專家彭勇表示，從目前的數(shù)據(jù)來看，汽車降價促銷潮尚沒有帶來汽車整體銷量的增加。同時，中國汽車流通協(xié)會近日開展的經(jīng)銷商調(diào)研顯示，51%的經(jīng)銷商表示3月份成交率下降，36.5%的經(jīng)銷商表示成交率基本持平?！捌嚱祪r促銷短期內(nèi)會影響汽車銷量，不過從中長期看影響不大。”彭勇分析。

　　從另一個角度看，彭勇認(rèn)為，即使汽車降價促銷能帶來銷量明顯上漲，部分保險公司考慮全損保額降低，從而小幅降低車損險保費以應(yīng)對市場競爭，保費下降的幅度也不會很大。

　　另一家財險公司車險負(fù)責(zé)人表示，汽車價格促銷一般來說是短期現(xiàn)象，目前，汽車行業(yè)也在呼吁理性對待促銷，價格戰(zhàn)并非長久之計。此外，目前的汽車促銷也未在銷售端產(chǎn)生明顯拉動作用。因此，從整體車險市場來看，預(yù)計保費收入也不會出現(xiàn)大幅波動。

證券日報記者 冷翠華