金融機(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān)管升級(jí) 網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司等被納入

金融機(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān)管升級(jí)。近日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資監(jiān)督管理辦法》（中國(guó)人民銀行令〔2021〕第3號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《辦法》），自2021年8月1日起施行。

《辦法》進(jìn)一步明確了金融機(jī)構(gòu)反洗錢內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理要求，并完善了反洗錢義務(wù)主體范圍，將非銀行支付機(jī)構(gòu)納入《辦法》適用范圍，增加網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司、銀行理財(cái)子公司等反洗錢義務(wù)主體。

曾任德意志銀行、摩根大通銀行等國(guó)際性金融機(jī)構(gòu)資深合規(guī)官，國(guó)際認(rèn)證反洗錢專家（CAMS）汪靈罡對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“商業(yè)銀行服務(wù)的客戶群體大，各機(jī)構(gòu)、各地區(qū)發(fā)展水平和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)程度不一，無論是個(gè)人業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)，還是金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)，理論上說，銀行的每一項(xiàng)業(yè)務(wù)都有可能成為洗錢的渠道。在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)反洗錢反恐融資風(fēng)險(xiǎn)管理水平的飛躍和質(zhì)變，難度不低?！?/p>

義務(wù)主體擴(kuò)容?

具體來看，適用于《辦法》的金融機(jī)構(gòu)包括：開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)、政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行；證券公司、期貨公司、證券投資基金管理公司；保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司；信托公司、金融資產(chǎn)管理公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司、貸款公司、銀行理財(cái)子公司；中國(guó)人民銀行確定并公布應(yīng)當(dāng)履行反洗錢和反恐怖融資義務(wù)的其他金融機(jī)構(gòu)。

《辦法》強(qiáng)調(diào)，非銀行支付機(jī)構(gòu)、銀行卡清算機(jī)構(gòu)、資金清算中心、網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司以及從事匯兌業(yè)務(wù)、基金銷售業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)專業(yè)代理和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，適用本辦法關(guān)于金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理規(guī)定。

“與此前反洗錢相關(guān)政策相比，此次《辦法》出臺(tái)可以說是目前金融機(jī)構(gòu)最嚴(yán)反洗錢新規(guī)。”零壹研究院院長(zhǎng)于百程對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，《辦法》首先囊括了所有金融機(jī)構(gòu)，明確將非銀行支付機(jī)構(gòu)納入適用范圍，增加網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司、銀行理財(cái)子公司等反洗錢義務(wù)主體；其次，要求金融機(jī)構(gòu)開展建立內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理政策，開展風(fēng)險(xiǎn)自評(píng)估和報(bào)送；第三，監(jiān)管方將對(duì)金融機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資制度的建立健全情況和執(zhí)行情況進(jìn)行評(píng)價(jià)。

此外，記者注意到，早在2020年12月30日央行曾發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資監(jiān)督管理辦法（修訂草案征求意見稿）》，廣泛征求市場(chǎng)意見。而《辦法》與之前的公開征求意見稿相比有一些調(diào)整。

例如，《辦法》中第二章第七條寫明：“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在總部層面建立洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)自評(píng)估制度，定期或不定期評(píng)估洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)董事會(huì)或者高級(jí)管理層審定之日起10個(gè)工作日內(nèi)，將自評(píng)估情況報(bào)送中國(guó)人民銀行或者所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)。”與公開征求意見稿相比，刪除了“控制薄弱環(huán)節(jié)，保存工作記錄”，更強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)自主評(píng)估洗錢和融資風(fēng)險(xiǎn)。

“可以看出，監(jiān)管更希望金融機(jī)構(gòu)能提前偵測(cè)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，而非通過不斷增加控制手段來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)?！庇诎俪陶J(rèn)為，相比而言，新規(guī)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的要求與期望更高。

另外，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立管理要求，《辦法》中第二章第十二條明確：“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在總部層面制定統(tǒng)一的反洗錢和反恐怖融資機(jī)制安排?！迸c公開征求意見稿相比，將“金融機(jī)構(gòu)以及金融機(jī)構(gòu)跨業(yè)投資控股形成的金融集團(tuán)”修改為“金融機(jī)構(gòu)”。

博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示：“此處改為‘金融機(jī)構(gòu)’則更加符合金融機(jī)構(gòu)在不同場(chǎng)景、不同用戶群體下的反洗錢、反恐怖融資防范的獨(dú)立性和特殊性。但從征求意見稿中來看，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也希望能夠發(fā)揮金融集團(tuán)下的數(shù)據(jù)和資源共享，統(tǒng)稱‘金融機(jī)構(gòu)’與原表述對(duì)比來看，也更體現(xiàn)出反洗錢人人有責(zé)的要求。”

仍存較大改進(jìn)空間?

根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)顯示，2020年對(duì)614家金融機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)等反洗錢義務(wù)機(jī)構(gòu)開展了專項(xiàng)和綜合執(zhí)法檢查，依法完成對(duì)537家義務(wù)機(jī)構(gòu)的行政處罰，處罰金額5.26億元，處罰違規(guī)個(gè)人1000人，處罰金額2468萬元。同時(shí)，2020年，人民銀行下設(shè)的中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心共接收金融機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)等報(bào)送可疑交易報(bào)告258萬份。各級(jí)人民銀行發(fā)現(xiàn)并接收的重點(diǎn)可疑交易線索16926份，開展反洗錢調(diào)查7804次，向偵查、監(jiān)察機(jī)關(guān)移送線索5987次。

“可以說，反洗錢監(jiān)管正在升級(jí)。從處罰數(shù)據(jù)來看，金融機(jī)構(gòu)反洗錢方面存在的較大的不足與改進(jìn)空間?！庇诎俪烫寡?#xff0c;從非銀支付機(jī)構(gòu)角度來看，部分洗錢詐騙等行為通過第三方支付渠道實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移，顯示出第三方支付機(jī)構(gòu)在反洗錢管理上存在重大漏洞。未來，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照《辦法》中的要求做出相應(yīng)安排，特別是在特約客戶準(zhǔn)入審核，交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、商戶分類巡檢等方面強(qiáng)化反洗錢風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。

汪靈罡認(rèn)為，目前商業(yè)銀行方面已付諸巨量資金和人力資源在積極提高反洗錢、反恐融資的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。但仍然存在困難，例如基層網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)考核壓力較大，可疑交易監(jiān)控與分析需要相關(guān)工作人員經(jīng)年累月才能積累經(jīng)驗(yàn)、掌握技能，在目前行業(yè)相關(guān)人才培養(yǎng)嚴(yán)重不足、專業(yè)軟件服務(wù)商水平不高的情況下，這也是金融機(jī)構(gòu)在反洗錢領(lǐng)域有疏漏的原因之一。因此，需要給金融機(jī)構(gòu)成長(zhǎng)的時(shí)間。

王蓬博表示，《辦法》對(duì)于金融機(jī)構(gòu)反洗錢的行動(dòng)力要求更高，且聯(lián)動(dòng)性更強(qiáng)，未來支付機(jī)構(gòu)應(yīng)增加反洗錢投入及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，長(zhǎng)遠(yuǎn)看有助于行業(yè)良性發(fā)展。