數(shù)字經(jīng)濟時代，馬上消費探尋金融和數(shù)據(jù)要素的深度融合

　　數(shù)據(jù)作為當前新型生產(chǎn)要素，是金融機構數(shù)字化、智能化的基礎，現(xiàn)在已經(jīng)快速融入金融業(yè)務的各個環(huán)節(jié)，深刻改變著生產(chǎn)方式和生活方式。

　　隨著數(shù)字經(jīng)濟時代的到來，金融行業(yè)全面向數(shù)字化、智能化轉移，數(shù)據(jù)要素則成為金融行業(yè)高質量發(fā)展的重要驅動力。消費金融行業(yè)是較早實現(xiàn)數(shù)字化的，數(shù)據(jù)要素在持牌消費金融公司數(shù)字化進程中起到什么作用？又面臨哪些問題呢？

　　馬上消費作為一家科技驅動型金融機構，立足數(shù)字化，建立了較為完善的、以人工智能和大數(shù)據(jù)驅動的數(shù)字化零售金融體系，使得數(shù)據(jù)要素價值得以充分釋放。從自身經(jīng)驗出發(fā)，馬上消費一一回答了上述的問題。

　　數(shù)據(jù)要素是高質量發(fā)展重要驅動力

　　金融業(yè)是數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，其信息化程度一直居于各行業(yè)頭部位置。艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，中國銀行業(yè)在技術資金的投入方向上，AI、大數(shù)據(jù)與云計算合計占比超過研發(fā)總投入的80%；而從中國信通院調研的大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)收入分布反觀金融業(yè)的科技投入，其對大數(shù)據(jù)行業(yè)應用市場的貢獻度已然高達30%；上述情況表明，金融業(yè)已經(jīng)將數(shù)據(jù)要素視為高質量發(fā)展的重要驅動力。

　　隨著2022年1月中國銀保監(jiān)會印發(fā)《關于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉型的指導意見》，數(shù)據(jù)要素作為金融業(yè)數(shù)字化轉型的基礎性、戰(zhàn)略性資源地位，被進一步強化。

　　對與消費金融行業(yè)來說，數(shù)據(jù)要素的核心在于提升資源配置效率：一方面，通過多維數(shù)據(jù)的分析挖掘，提升金融產(chǎn)品風險定價的有效性和精準度；另一方面，通過將數(shù)據(jù)要素應用于各種金融服務場景，捕捉金融消費者的潛在需求，實現(xiàn)個人消費信貸需求與金融產(chǎn)品的精準匹配。

　　在數(shù)字經(jīng)濟步伐加快的情況下，如何更好地發(fā)揮數(shù)據(jù)要素的價值，是眾多金融機構面前的一道必答題。

　　消費金融運用數(shù)據(jù)要素仍然面臨問題

　　目前銀行、持牌消費金融公司等金融機構已經(jīng)在數(shù)據(jù)要素的應用方面開展了大量實踐，且取得了一些相當可觀的成效，但存在的問題不容忽視。

　　首先，法律法規(guī)等制度落地還存在一些短板。在消費金融領域，由于涉及廣大的個人消費者群體，個人信息保護相關法律法規(guī)是否得到有效落地，還需要各方付出巨大的努力，并逐一解決執(zhí)行層面的難題。比如：數(shù)據(jù)治理相關的標準還亟待統(tǒng)一，數(shù)據(jù)濫用等相關違法違規(guī)懲處措施的細則也有待完善。此外，金融機構的治理水平參差不齊，或多或少存在數(shù)據(jù)合規(guī)意識不足、數(shù)據(jù)治理體系不完善、數(shù)據(jù)安全管理存在疏漏等諸多現(xiàn)實問題。上述問題的解決，絕非一日之功，必將是一項長期性、持續(xù)性的工作。

　　其次，數(shù)據(jù)要素有不同于其他生產(chǎn)要素的特性。一是分散，往往由很多個人或者機構所擁有；二是價值需要通過數(shù)據(jù)聚合才能充分發(fā)揮；三是確權困難又易于復制。

　　針對這些特性，想要在消費金融領域進一步解放數(shù)據(jù)要素的生產(chǎn)力，亟待解決的問題相應集中在三個方面：一是數(shù)據(jù)確權，即數(shù)據(jù)源的歸屬主體究竟如何確定；二是數(shù)據(jù)標準，如何推動金融業(yè)務各類數(shù)據(jù)的標準化、制定行之有效的標準體系；三是數(shù)據(jù)流轉，如何使沉淀數(shù)據(jù)成為“活水”，以合法合規(guī)、安全可靠的方式進行流通、形成協(xié)同生產(chǎn)機制，從而為推動金融高質量發(fā)展、實體經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮更大的作用。

　　著眼于數(shù)據(jù)資產(chǎn)化與數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理

　　從數(shù)據(jù)管理、到數(shù)據(jù)治理、再到數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理，在金融業(yè)數(shù)字化轉型中，金融機構所需要的不僅僅是數(shù)據(jù)技術應用水平的提升，更加需要數(shù)據(jù)理念與管理視角的轉變——從應用驅動、轉向問題驅動、并最終發(fā)展為價值驅動。

　　一方面，數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理要更加著眼于數(shù)據(jù)價值。縱觀國內的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理實踐，政府、金融機構、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都在開展數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)治理的基礎之上，積極探索數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、價值評估、數(shù)據(jù)資產(chǎn)運營等工作。在消費金融領域，馬上消費也正扮演著行業(yè)排頭兵的角色，沿著上述路徑，不斷提升自身運用數(shù)據(jù)要素的能力：在建設數(shù)據(jù)中臺、建立數(shù)據(jù)治理體系的基礎上，積極開展數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理實踐，迄今已形成近百項數(shù)據(jù)資產(chǎn)目錄、按照參與人等主題建立了十余個數(shù)據(jù)資產(chǎn)池、建立了清晰的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理權責體系。

　　值得一提的是，2022年5月1日，國家標準化管理委員會批準發(fā)布的《信息技術服務數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理要求》（GB/T40685—2021）正式實施，對組織的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理活動提出了全面的規(guī)范性要求。包括：數(shù)據(jù)資產(chǎn)目錄管理，數(shù)據(jù)資產(chǎn)的識別、確權、應用等六大核心管理活動，以及數(shù)據(jù)資產(chǎn)的評估、審計和安全管理三大支撐。該項國家標準無疑將進一步推動數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理在金融等行業(yè)的深化落地。

　　另一方面，數(shù)據(jù)資產(chǎn)化是數(shù)據(jù)要素價值釋放的關鍵引擎。在可見的未來，數(shù)據(jù)要素將是銀行、消費金融公司等金融機構必須正視的、最大最重要的新資產(chǎn)類別，也將成為實體經(jīng)濟和金融業(yè)大多數(shù)客戶的核心資產(chǎn)。數(shù)據(jù)資產(chǎn)將具有以下特征：一是可增值。數(shù)據(jù)自身的價值具有很大的外部依賴性，實效性，數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價值隨著應用場景、用戶數(shù)量和使用頻率的增加而增加。二是可共享。在權限可控的前提下，數(shù)據(jù)資產(chǎn)可以幾近于零的邊際成本進行復制，能被組織內外部多個主體共享和應用。三是可控制。為了滿足風險可控、運營合規(guī)的要求，數(shù)據(jù)資產(chǎn)需要滿足權限可控制、行為可追溯等要求。四是可量化。只有高質量的數(shù)據(jù)才能形成數(shù)據(jù)資產(chǎn)，而且其成本和價值也必須具備可計量、可評估的特征，才能成為真正可交易的資產(chǎn)。因此，并非所有的數(shù)據(jù)都可以成為數(shù)據(jù)資產(chǎn)。

　　未來金融科技的發(fā)展將從解決數(shù)據(jù)隱私安全的隱私計算技術，延伸到形成高價值數(shù)據(jù)資產(chǎn)的數(shù)據(jù)治理技術以及實現(xiàn)數(shù)據(jù)價值賦能的數(shù)據(jù)流通技術。

　　金融是數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，隨著在數(shù)據(jù)要素方面的大量實踐，將為推動實體經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮重要作用，同時為數(shù)字經(jīng)濟高質量發(fā)展打下堅實的基礎。