如何助力小微借到“第一筆錢”

當(dāng)前，判斷金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力的標(biāo)準(zhǔn)正在悄然生變——為成熟、優(yōu)質(zhì)企業(yè)發(fā)放貸款不算本事，為從未獲得過貸款的“首貸戶”小微企業(yè)擔(dān)當(dāng)“伯樂”、做到“慧眼識珠”才算真本事。

今年以來，已有多部門要求強(qiáng)化“首貸戶”服務(wù)。其中，2021年《政府工作報告》明確提出，引導(dǎo)銀行持續(xù)增加首貸戶；中國銀保監(jiān)會日前發(fā)布《關(guān)于2021年進(jìn)一步推動小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》，要求大型銀行、股份制銀行發(fā)揮行業(yè)帶頭作用，強(qiáng)化“首貸戶”服務(wù)，努力實現(xiàn)2021年新增小微企業(yè)“首貸戶”數(shù)量高于2020年，大型銀行要將“首貸戶”納入內(nèi)部考核評價指標(biāo)。

小微企業(yè)沒能借到第一筆錢的原因是什么？針對“首貸戶”的金融服務(wù)還缺什么？應(yīng)從何處破題？記者近日采訪了多地企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)后發(fā)現(xiàn)，銀企信息不對稱仍是最大障礙。接下來，多部委合作、進(jìn)一步開放數(shù)據(jù)資源共享迫在眉睫。

小微企業(yè)期待“伯樂”

“只愿錦上添花，難以雪中送炭。”談及金融服務(wù)小企業(yè)，人們總習(xí)慣用此句話來概括。這背后折射出“小微企業(yè)期待更多伯樂”的重要訴求。

記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)尚未獲得銀行貸款的原因通常有兩個，一是不需要貸款，二是需要卻貸不到款。

“不是所有企業(yè)都需要外源融資，有些通過自身的盈利來積累，即內(nèi)源融資?！敝袊嗣翊髮W(xué)中國普惠金融研究院院長貝多廣說，當(dāng)企業(yè)有外源融資需求時，它有幾個選擇：股權(quán)融資、通過親戚朋友借錢、民間借貸、銀行貸款。

哪類企業(yè)更傾向于從銀行借錢？答案是勞動密集型企業(yè)。多位商業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，從實踐看，勞動密集型企業(yè)的變動成本較大，經(jīng)營杠桿低，財務(wù)杠桿高，企業(yè)籌資主要靠債務(wù)資金，更需要“從銀行借錢”；相比之下，資本密集型企業(yè)的固定資產(chǎn)比重大，經(jīng)營杠桿高，財務(wù)杠桿低，企業(yè)籌資主要靠權(quán)益資本而非信貸資金。

排除不需要貸款的企業(yè)后，為何有些企業(yè)需要貸款卻借不到？核心問題是銀企信息不對稱。一方面，金融機(jī)構(gòu)讀不懂企業(yè)，尤其是初創(chuàng)期企業(yè)，難以判斷其經(jīng)營狀況和發(fā)展前景，所以“不敢貸”；另一方面，有些企業(yè)主只顧“埋頭苦干”，不熟悉甚至不知道相關(guān)的金融優(yōu)惠政策。

在浙江省湖州市，沈建華已從事鋼結(jié)構(gòu)工程多年，由于在業(yè)界信譽(yù)良好，他成為了當(dāng)?shù)亍皞€體工商戶轉(zhuǎn)型小微企業(yè)”工作的重點(diǎn)培育對象，并已于近期完成了工商注冊登記，成立湖州鑫聯(lián)鋼結(jié)構(gòu)工程有限公司。

“工商注冊登記是通過銀行代辦的，在代辦過程中，經(jīng)銀行工作人員介紹，我才知道國家已經(jīng)出臺了這么多扶持企業(yè)政策，尤其是針對首貸戶有優(yōu)惠政策?！鄙蚪ㄈA說，恰好公司剛成立需要擴(kuò)充隊伍、增添設(shè)備，資金也存在缺口，經(jīng)過銀行綜合測評，最終從南潯農(nóng)商銀行獲得了公司的首筆貸款——100萬元貸款。

如何借到“第一筆錢”

像沈建華這樣需要借到“第一筆錢”的企業(yè)主還有很多。為了更有針對性地解決企業(yè)“首貸獲得難”問題，北京市、浙江省已率先做出了有益探索。

在北京市西三環(huán)南路1號，坐落著全國首家“首貸服務(wù)中心”——北京市首貸服務(wù)中心，它由北京銀保監(jiān)局、北京市政務(wù)局在2020年4月聯(lián)合成立。記者在這里看到，當(dāng)企業(yè)主前來咨詢時，首先，中心的前臺人員會向企業(yè)主介紹目前已入駐的可選銀行，以及每家銀行提供的融資產(chǎn)品；然后，企業(yè)主可以根據(jù)自己的企業(yè)類型、成立年限、擔(dān)保方式、貸款期限、貸款金額等特征，從“產(chǎn)品菜單”中篩選出符合自己情況的，再進(jìn)一步與該銀行的工作人員溝通。

如果溝通未果，企業(yè)可以將自己的融資需求發(fā)送在平臺上，由其他銀行來“搶單”，若有多家銀行表示愿接洽，企業(yè)主則可以在首貸中心里與銀行進(jìn)行對接。

“企業(yè)在首貸中心提出融資需求后，我們的駐點(diǎn)支行會迅速開展對接?！敝袊ど蹄y行北京市分行相關(guān)負(fù)責(zé)人說，如果銀行的融資產(chǎn)品和企業(yè)的需求匹配，銀行將通過首貸中心的現(xiàn)場服務(wù)、銀行內(nèi)部的遠(yuǎn)程協(xié)作“雙線聯(lián)動”，盡量在當(dāng)日就完成業(yè)務(wù)審批并發(fā)放貸款。“通過首貸中心，我們希望小微企業(yè)不再‘融資無門’，而是可以‘貨比三家’。”北京銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

在浙江，一場覆蓋60萬家企業(yè)的線下對接活動正在開展。“根據(jù)浙江省稅務(wù)局提供的清單，納稅信用等級在B級以上的小微企業(yè)共有約60萬家，浙江銀保監(jiān)局引導(dǎo)轄內(nèi)銀行，對有融資需求的企業(yè)逐個上門對接，并通過融資監(jiān)測系統(tǒng)逐戶監(jiān)測?！闭憬y保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

“通過摸排發(fā)現(xiàn)，有新融資需求且同意上門對接的企業(yè)共6.1萬戶，最終達(dá)成融資意向3.4萬戶，占有融資需求企業(yè)的55.5%，其中首貸戶1.4萬戶，首貸金額1300.3億元?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人說。

“數(shù)據(jù)開放共享”是關(guān)鍵

雖然各地的探索初見成效，但小微企業(yè)“首貸難”的核心梗阻仍存，這便是“信息不對稱”“信息難獲取”問題。

“相對于大中型企業(yè)，小微企業(yè)抗風(fēng)險能力弱、信息透明度較低，首貸企業(yè)更是缺乏歷史信用數(shù)據(jù)信息，這使得銀行較難判斷該企業(yè)的信用風(fēng)險。”中國工商銀行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理田哲說。

除了歷史信息缺乏，首貸企業(yè)的信用、經(jīng)營信息也較難獲取。記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，盡管目前稅務(wù)、海關(guān)等數(shù)據(jù)已逐步向銀行業(yè)開放，但各家銀行獲得外部數(shù)據(jù)的渠道依然有限。為此，多家銀行呼吁進(jìn)一步開放共享政務(wù)、公共、交易行為等數(shù)據(jù)，以更好地強(qiáng)化對“首貸戶”的融資支持。

“相較于企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)，支付類數(shù)據(jù)、政務(wù)類數(shù)據(jù)等‘替代性數(shù)據(jù)’也迫切需要被進(jìn)一步挖掘?！闭憬y保監(jiān)局上述負(fù)責(zé)人說，此外，各家銀行還需要不斷加大科技投入，針對“首貸戶”開發(fā)專屬的風(fēng)險評估模型，探索對無貸款企業(yè)開展“預(yù)授信”，全面提升對“首貸戶”的對接效率、風(fēng)險評估的精準(zhǔn)度。拓展數(shù)據(jù)合作，其最終目的是加速融資產(chǎn)品創(chuàng)新，針對每家首貸企業(yè)不同的融資痛點(diǎn)，實現(xiàn)“私人訂制”。

“北京銀保監(jiān)局要求，入駐銀行要充分利用首貸中心的共享政務(wù)數(shù)據(jù)，配合確權(quán)中心建設(shè)，創(chuàng)新推出‘確權(quán)貸’‘信用貸’等專屬產(chǎn)品?！北本┿y保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人說，目前，落地首貸中心的金融公共數(shù)據(jù)專區(qū)已累計匯聚27家單位、232類、2952項高價值數(shù)據(jù)，涵蓋200余萬市場主體的登記、納稅、社保、不動產(chǎn)、專利、政府采購等信息；接下來，將進(jìn)一步研究如何讓這些政務(wù)信息轉(zhuǎn)化為信用信息，為首貸戶服務(wù)提供支持。