第三批試點城市公布——數(shù)字人民幣加速融入生活

4月2日，中國人民銀行公布，已于3月31日召開的數(shù)字人民幣研發(fā)試點工作座談會上，宣布有序擴大數(shù)字人民幣試點范圍：增加天津市、重慶市、廣東省廣州市、福建省福州市和廈門市、浙江省承辦亞運會的6個城市作為試點地區(qū)，北京市和河北省張家口市在2022年北京冬奧會、冬殘奧會場景試點結(jié)束后轉(zhuǎn)為試點地區(qū)。

　　專家認(rèn)為，數(shù)字人民幣擴大試點的時機已經(jīng)成熟，有序增加試點地區(qū)正當(dāng)其時。目前，數(shù)字人民幣已在批發(fā)零售、餐飲文旅、政務(wù)繳費等領(lǐng)域形成一批涵蓋線上線下、可復(fù)制可推廣的應(yīng)用模式，隨著試點范圍的擴大，數(shù)字人民幣將加速融入百姓生活。

　　試點有序推進(jìn)

　　“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要提出，穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字貨幣研發(fā)。近期，更有10余個省份將數(shù)字人民幣試點納入金融“十四五”規(guī)劃。

　　秦農(nóng)銀行首席研究員董希淼認(rèn)為，更多地區(qū)加入試點，有助于在更大范圍內(nèi)對數(shù)字人民幣進(jìn)行更大規(guī)模的測試應(yīng)用，更深度地檢驗數(shù)字人民幣系統(tǒng)性能，也有助于更多用戶提前體驗數(shù)字人民幣的魅力。

　　2019年末以來，央行在深圳、蘇州、雄安、成都及2022年北京冬奧會場景開展數(shù)字人民幣試點測試。2020年11月份開始，又增加了上海、海南、長沙、西安、青島、大連6個新的試點地區(qū)，形成了“10+1”個試點地區(qū)。4月2日公布的是新增的第三批試點城市。

　　“數(shù)字人民幣研發(fā)試點工作進(jìn)展迅速?！辈┩ㄗ稍兘鹑跇I(yè)資深分析師王蓬博表示，數(shù)字人民幣去年以來的試點呈現(xiàn)3個特點：一是重點區(qū)域覆蓋全面，基本涵蓋了長三角、珠三角、京津冀、中部、西部、東北、西北等不同地區(qū)；二是試點規(guī)模擴大，不論是數(shù)字人民幣錢包的交易規(guī)模，還是錢包開立數(shù)量都屢創(chuàng)新高；三是數(shù)字貨幣運營體系架構(gòu)搭建完整，運營機構(gòu)已經(jīng)全面接入，六大國有商業(yè)銀行及招商、微眾、網(wǎng)商等9家銀行被列為直接運營機構(gòu)。數(shù)字人民幣APP已上線運營，微信、美團(tuán)和支付寶等互聯(lián)網(wǎng)平臺已接入數(shù)字人民幣。截至去年8月份，已有24家城商行通過城銀清算中心接入數(shù)字人民幣互聯(lián)互通平臺并參與試點。

　　中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，數(shù)字人民幣試點場景已超過808.51萬個，累計開立個人錢包2.61億個，交易金額875.65億元。

　　“2021年，數(shù)字人民幣在試點應(yīng)用方面邁出了一大步?！倍ｍ嫡J(rèn)為，從個人錢包來看，2021年6月底僅為2087萬余個，10月22日躍升至1.4億個，到年底超過2.6億個，最后不到兩個月差不多增了一倍，開立速度明顯加快。這表明，數(shù)字人民幣越來越受到公眾的認(rèn)可和歡迎，開始“飛入尋常百姓家”。

　　在前期試點的基礎(chǔ)上，王蓬博認(rèn)為，擴大試點的時機已經(jīng)成熟。接下來必須通過擴大試點規(guī)模、覆蓋更多的場景和地區(qū)，進(jìn)而挖掘和積累更多的運營、技術(shù)、推廣等方面的經(jīng)驗。

　　場景建設(shè)加快

　　“目前，數(shù)字人民幣已在批發(fā)零售、餐飲文旅、政務(wù)繳費等領(lǐng)域形成一批涵蓋線上線下、可復(fù)制可推廣的應(yīng)用模式，北京冬奧會、冬殘奧會場景等重大試點項目圓滿成功，參與試點的用戶、商戶、交易規(guī)模穩(wěn)步增長，市場反響良好。”央行在座談會上表示，數(shù)字人民幣研發(fā)試點要堅持在拓展金融服務(wù)覆蓋面、提升普惠金融服務(wù)水平、助力地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、支持?jǐn)?shù)字政務(wù)建設(shè)、提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效、改善營商環(huán)境等方面發(fā)揮更大作用。

　　去年以來，數(shù)字人民幣場景建設(shè)加速推進(jìn)。尤其是在北京冬奧會期間，數(shù)字人民幣試點覆蓋了40多萬個場景，涵蓋了食、住、行、游、購、娛、醫(yī)等七大重點領(lǐng)域需求。今年1月份，美團(tuán)平臺的線下消費全場景開放數(shù)字人民幣支付通道，這是數(shù)字人民幣首次實現(xiàn)本地生活服務(wù)的全場景覆蓋。

　　“數(shù)字人民幣加快普及性試點，能夠更快覆蓋更多的零售類和生活服務(wù)類場景，加速服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)和百姓生活，更大范圍地帶動數(shù)字人民幣普惠性和可得性的提升?！蓖跖畈┍硎?。

　　從生態(tài)體系看，央行主導(dǎo)、多方參與的數(shù)字人民幣生態(tài)正在形成。董希淼表示，數(shù)字人民幣采取央行—商業(yè)銀行“雙層運營”架構(gòu)，目前已有9家商業(yè)銀行作為運營機構(gòu)直接從事數(shù)字人民幣運營，而科技公司、支付機構(gòu)、地方政府等產(chǎn)業(yè)各方積極參與，有助于完善數(shù)字人民幣生態(tài)體系。

　　在前期試點中，數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)的系統(tǒng)穩(wěn)定性、產(chǎn)品易用性和場景適用性均得到了有效驗證，接下來，場景普及被認(rèn)為是發(fā)力的重點。

　　央行在座談會中明確，堅持“雙層運營”架構(gòu)，充分發(fā)揮指定運營機構(gòu)優(yōu)勢作用，加大試點應(yīng)用和生態(tài)體系建設(shè)力度。要堅持市場化，在數(shù)字人民幣發(fā)展、推廣、普及過程中，政策設(shè)計要充分激發(fā)金融機構(gòu)、科技企業(yè)、地方政府等的積極性和創(chuàng)造性。

　　當(dāng)前，場景建設(shè)方面，互聯(lián)網(wǎng)平臺也正在發(fā)力，吸引人們“嘗鮮”數(shù)字人民幣。4月2日，美團(tuán)宣布，面向第三批試點城市居民發(fā)放數(shù)字人民幣民生消費補貼。數(shù)據(jù)顯示，自1月份美團(tuán)開通數(shù)字人民幣全場景支付通道并上線數(shù)字人民幣民生消費補貼以來，已累計帶動各類民生消費64億元。

　　配套有待完善

　　今年1月份，國務(wù)院印發(fā)《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》，部署了8個方面重點任務(wù)。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，數(shù)字人民幣也將迎來新的發(fā)展。

　　對于下一步數(shù)字人民幣試點的重點，王蓬博認(rèn)為，應(yīng)圍繞場景、創(chuàng)新運營方式等方面重點發(fā)力。一是要覆蓋更多的小額高頻消費場景，加快普及速度。二是可以探索運營方式創(chuàng)新。除了此前的一次性數(shù)字人民幣紅包模式，還需探索能夠多次循環(huán)、有效增加用戶黏性的模式，形成用戶、商戶、平臺和數(shù)字人民幣共贏。此外，還可以在商戶端支付和對公支付方面強化數(shù)字人民幣應(yīng)用。

　　與此同時，完善數(shù)字人民幣配套建設(shè)，完善數(shù)字人民幣法律基礎(chǔ)也是今年以來業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點。中國人民銀行南京分行行長郭新明表示，應(yīng)完善數(shù)字人民幣法律基礎(chǔ)。未來，數(shù)字人民幣將與人民幣現(xiàn)金相互補充，共同構(gòu)成我國的法定貨幣體系。在明確數(shù)字人民幣法償性的基礎(chǔ)上，應(yīng)充分考慮數(shù)字人民幣的接受過程和技術(shù)要求，就數(shù)字人民幣的法償性方面作出例外或者豁免規(guī)定，并就數(shù)字人民幣的發(fā)行流程、反洗錢、反假幣、個人信息保護(hù)、消費者權(quán)益保護(hù)等問題作出具體明確的規(guī)定。

　　中國工商銀行副行長兼首席風(fēng)險官王景武建議修改《人民幣管理條例》，明確數(shù)字人民幣的法律屬性。同時，制定專門的數(shù)字人民幣法規(guī)或規(guī)章，明確數(shù)字人民幣的運營機制。明確數(shù)字人民幣各參與方的法律地位、權(quán)利義務(wù)，厘清數(shù)字人民幣錢包的功能及相關(guān)方的具體權(quán)利義務(wù)。

　　法治建設(shè)將是接下來數(shù)字人民幣發(fā)展的重要工作之一。央行在座談會上強調(diào)，要堅持法治化，依法合規(guī)開展各項工作，前瞻性地開展法治建設(shè)，保障好數(shù)字人民幣體系的安全性，把握好隱私保護(hù)和預(yù)防犯罪之間的關(guān)系，深入研究對金融體系等多方面的潛在影響。加強安全和風(fēng)險防控體系建設(shè)，完善相關(guān)法規(guī)制度和標(biāo)準(zhǔn)體系，深化理論問題研究，不斷夯實數(shù)字人民幣研發(fā)試點基礎(chǔ)。

（經(jīng)濟(jì)日報記者 陳果靜）