以數(shù)字金融推動(dòng)文旅產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展“試驗(yàn)田”建設(shè)

2019年10月24日，習(xí)近平總書(shū)記在主持中央政治局集體學(xué)習(xí)時(shí)強(qiáng)調(diào)：“要推動(dòng)區(qū)塊鏈和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，解決中小企業(yè)貸款融資難、銀行風(fēng)控難、部門(mén)監(jiān)管難等問(wèn)題。要利用區(qū)塊鏈技術(shù)探索數(shù)字經(jīng)濟(jì)模式創(chuàng)新，為打造便捷高效、公平競(jìng)爭(zhēng)、穩(wěn)定透明的營(yíng)商環(huán)境提供動(dòng)力，為推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、實(shí)現(xiàn)各行業(yè)供需有效對(duì)接提供服務(wù)，為加快新舊動(dòng)能接續(xù)轉(zhuǎn)換、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供支撐?！眱赡陙?lái)，北京市朝陽(yáng)區(qū)金融服務(wù)辦公室深入學(xué)習(xí)貫徹習(xí)近平總書(shū)記重要指示精神，從朝陽(yáng)區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的實(shí)際出發(fā)，積極探索利用區(qū)塊鏈技術(shù)推動(dòng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融模式創(chuàng)新，努力構(gòu)建文旅產(chǎn)融服務(wù)生態(tài)圈，推進(jìn)朝陽(yáng)區(qū)成為全國(guó)文旅產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展“試驗(yàn)田”。

朝陽(yáng)區(qū)擁有優(yōu)越的地理位置，成熟的國(guó)際化環(huán)境，有“中國(guó)涉外第一區(qū)”的美譽(yù)。但是，從2020年開(kāi)始，由于新冠肺炎疫情的影響，許多產(chǎn)業(yè)遭到重創(chuàng)，尤其是以線下服務(wù)場(chǎng)景為核心要素的文旅產(chǎn)業(yè)遭受的損失更大。無(wú)論是旅游景區(qū)、酒店，還是旅行社（承銷商），都面臨因閉園、閉店而導(dǎo)致的游客、顧客人數(shù)大幅下降、效益銳減的困境，甚至資金鏈斷裂的危險(xiǎn)。在這種大環(huán)境下，整個(gè)文旅產(chǎn)業(yè)都極其渴望獲得資金支持。但由于文旅企業(yè)普遍數(shù)字化程度低、風(fēng)險(xiǎn)控制和管理水平較低、生命周期短，使得文旅企業(yè)的融資難問(wèn)題尤其突出。為促進(jìn)疫情防控條件下的文旅產(chǎn)業(yè)盡快復(fù)蘇和健康持續(xù)發(fā)展，朝陽(yáng)區(qū)金融辦根據(jù)朝陽(yáng)區(qū)委、區(qū)政府的工作部署，大膽探索利用區(qū)塊鏈技術(shù)推動(dòng)數(shù)字資產(chǎn)增信在文旅金融場(chǎng)景下的應(yīng)用。通過(guò)建立“數(shù)據(jù)資產(chǎn)平臺(tái)+科技平臺(tái)+數(shù)字金融”的產(chǎn)融創(chuàng)新模式，使得文旅企業(yè)可以更高效的獲得無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的普惠性融資。該舉措使得廣大文旅企業(yè)具備獲得基于交易的動(dòng)產(chǎn)融資能力，有力推動(dòng)了文旅產(chǎn)業(yè)數(shù)字化進(jìn)程，為文旅企業(yè)長(zhǎng)期獲得金融支持建立了新模式，是金融和文旅場(chǎng)景融合的重要?jiǎng)?chuàng)新案例，具有前沿革新意義。并于2021年入選了商務(wù)部面向全國(guó)推廣的國(guó)家服務(wù)業(yè)擴(kuò)大開(kāi)放十佳案例，得到了文化旅游部數(shù)據(jù)中心、中國(guó)旅游研究院、全聯(lián)旅游業(yè)商會(huì)以及金融機(jī)構(gòu)的高度認(rèn)可。

一是打造文旅數(shù)據(jù)資產(chǎn)平臺(tái)，建立企業(yè)的交易畫(huà)像。一方面鏈接場(chǎng)景端，與國(guó)內(nèi)高星景區(qū)的通關(guān)系統(tǒng)、酒店的PMS庫(kù)存管理系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)對(duì)接，通過(guò)打通供給側(cè)數(shù)據(jù)，為文旅產(chǎn)業(yè)鏈中景區(qū)包票、酒店包房實(shí)現(xiàn)供需兩端的交易撮合服務(wù)，使得文旅企業(yè)的交易數(shù)據(jù)可視化。另一方面與銀行總行的風(fēng)控系統(tǒng)直連，運(yùn)用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等科技手段，確定交易內(nèi)容的唯一性，再對(duì)交易賬戶進(jìn)行監(jiān)管和控制，加快推動(dòng)了文旅產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化進(jìn)程。

二是通過(guò)區(qū)塊鏈建立智能合約，并對(duì)資金實(shí)現(xiàn)閉環(huán)管理。通過(guò)將文旅企業(yè)、平臺(tái)、金融機(jī)構(gòu)三方形成聯(lián)盟鏈，明確上鏈各方共同確認(rèn)的條件，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)建立智能合約，對(duì)賬戶進(jìn)行管控并閉環(huán)管理信貸資金，保障場(chǎng)景中的數(shù)據(jù)不可篡改，并確認(rèn)交易唯一性、合法性和公允性，形成數(shù)字資產(chǎn)增信。

三是嵌入人工智能技術(shù)，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)管理。平臺(tái)通過(guò)人工智能對(duì)數(shù)據(jù)和場(chǎng)景邏輯進(jìn)行學(xué)習(xí)，形成智能風(fēng)控，并基于此實(shí)現(xiàn)機(jī)器人審批，以及智能化貸前、貸中、貸后管理。在貸后管理中，一方面采用貸款批發(fā)、零售還款的方式，以及貸方做劣后，資方為優(yōu)先回款主體的方式，使得資金在僅用于交易完成的基礎(chǔ)上，降低資方的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，通過(guò)智能分析貸款企業(yè)實(shí)時(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況，及時(shí)進(jìn)行貸后干預(yù)，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

通過(guò)由政府搭建數(shù)據(jù)平臺(tái)，開(kāi)創(chuàng)了文旅交易與數(shù)字金融有機(jī)融合的發(fā)展新路徑。通過(guò)“數(shù)據(jù)+科技+金融”的創(chuàng)新模式，連通政、企、銀三方，服務(wù)于各類文旅企業(yè)，構(gòu)建出文旅金融服務(wù)新生態(tài)，取得了可喜的成效。

一是解決文旅企業(yè)基于交易的實(shí)際融資需求。截至2021年11月30日，朝陽(yáng)區(qū)文旅金融綜合服務(wù)平臺(tái)注冊(cè)企業(yè)2419家，接收649家旅游企業(yè)160億元融資需求，發(fā)放線上信貸資金超過(guò)41.5億元，單筆信用放款最高金額3000萬(wàn)元，平均單筆放款金額600萬(wàn)元。

二是降低中小微文旅企業(yè)融資成本。通過(guò)平臺(tái)基于貿(mào)易場(chǎng)景的融資新模式，中小微企業(yè)無(wú)須再考核資產(chǎn)規(guī)模并提供擔(dān)保物。以某旅行社為例，基于其與河北某4A景區(qū)簽訂的承銷協(xié)議，通過(guò)平臺(tái)僅用不到3天時(shí)間便獲得1000萬(wàn)元貸款，從而獲得更多業(yè)務(wù)項(xiàng)目，豐富自身旅游產(chǎn)品，增加游客黏性。再如，某科技公司根據(jù)與冀中某5A景區(qū)的門(mén)票承銷業(yè)務(wù)，依靠平臺(tái)僅用不到一周時(shí)間成功融資250萬(wàn)元，其融資成本降低到3.75%，該公司以此獲得較好的門(mén)票政策，拓展市場(chǎng)渠道。

三是推動(dòng)了核心企業(yè)數(shù)字供應(yīng)鏈的改造。創(chuàng)新模式下，供應(yīng)鏈中的小微企業(yè)獲得了銀行基于貿(mào)易合同的直接融資、普惠融資，通過(guò)銀行杠桿購(gòu)買了核心資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)收益。而核心企業(yè)則通過(guò)開(kāi)放政策給下游快速得到回款，強(qiáng)化了抗風(fēng)險(xiǎn)能力。該舉措中核心企業(yè)只是作為交易鏈的中心節(jié)點(diǎn)，開(kāi)放數(shù)據(jù)而不是作為融資主體，其獲利行為由套利轉(zhuǎn)貸變?yōu)閿?shù)據(jù)資產(chǎn)交易。通過(guò)大型文旅企業(yè)的項(xiàng)目案例得到了非常積極的驗(yàn)證。

四是壓縮發(fā)放信貸資金的審核期限。傳統(tǒng)融資方式下，由于人為干預(yù)因素通常導(dǎo)致審批流程繁瑣、審批結(jié)果差異化。通過(guò)平臺(tái)的線上申請(qǐng)、在線審批、在線風(fēng)控，文旅企業(yè)可全程線上操作，平臺(tái)采用機(jī)器人審批，對(duì)接銀行風(fēng)控系統(tǒng)，完成融資全流程所需時(shí)間由過(guò)去的1—2個(gè)月壓縮到7個(gè)工作日。

五是模式的創(chuàng)新性與跨產(chǎn)業(yè)應(yīng)用。新模式下，金融機(jī)構(gòu)由審核文旅企業(yè)的行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變?yōu)閷徍私灰啄Ｐ图敖灰讛?shù)字資產(chǎn)，由線下信貸人員審核轉(zhuǎn)變?yōu)橹悄軝C(jī)器人審核。這種模式已經(jīng)形成了多個(gè)相關(guān)案例，具備了向全國(guó)推廣、規(guī)?；慨a(chǎn)的條件。與此同時(shí)，不僅僅是對(duì)文旅場(chǎng)景有效，在涉農(nóng)供應(yīng)鏈、政府采購(gòu)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)融平臺(tái)構(gòu)建、大數(shù)據(jù)治理、跨行業(yè)平臺(tái)型數(shù)據(jù)鏈應(yīng)用等領(lǐng)域都產(chǎn)生了積極的推動(dòng)。

（作者系北京市委黨校中青一班學(xué)員）