百萬醫(yī)療險“內(nèi)卷”加劇：投保年齡最高80歲 部分產(chǎn)品0元免賠

“現(xiàn)在百萬醫(yī)療險比較內(nèi)卷，產(chǎn)品競爭越來越激烈?！闭劶鞍偃f醫(yī)療險目前的競爭態(tài)勢，1月17日，深圳一家大型保險中介的咨詢顧問對《證券日報》記者說。

　　近期，保險公司紛紛對百萬醫(yī)療險進行迭代升級，推出了“2024版”百萬醫(yī)療險。相比此前幾年，今年在售的百萬醫(yī)療險有以下一些新變化：一是承保門檻有所降低，如最高80歲仍可以投保；二是理賠條件有所放松，一些帶病體也可以投保，部分免賠額為0元；三是保證續(xù)保產(chǎn)品增多等。

　　多位受訪專家認(rèn)為，百萬醫(yī)療險“內(nèi)卷”之下出現(xiàn)的新變化，與百萬醫(yī)療險市場經(jīng)過高速增長后，進入平穩(wěn)增長期有關(guān)。從影響來看，部分新變化對消費者有利。

　　投保門檻進一步降低

　　百萬醫(yī)療險是短期醫(yī)療險的一種，由于這類保險具有保費低、保額高(保額普遍超過100萬元或更高)、線上購買便捷等特點，一經(jīng)推出便迅速受到消費者追捧。

　　據(jù)記者梳理，目前市面上的百萬醫(yī)療險的保額普遍在100萬元至800萬元之間，保費普遍在100元至500元之間，免賠額普遍在1萬元至2萬元。引人注意的是，在激烈的市場競爭下，部分險企進一步放寬了投保條件，最高投保年齡可達80歲，部分帶病體可以投保。理賠條件也有放松的跡象，部分產(chǎn)品為0元免賠額。

　　對險企而言，放寬投保人年齡限制和疾病篩查、降低免賠額，往往意味著承保風(fēng)險的上升。其中，免賠額是保險人和被保險人事先約定，損失額在規(guī)定數(shù)額之內(nèi)，被保險人自行承擔(dān)損失，保險人不負(fù)責(zé)賠償?shù)念~度。從變化來看，目前，有大型險企的百萬醫(yī)療險對免賠額進一步進行了下調(diào)，例如“每年免賠額遞減1000元，最低可降至5000元”，而部分險企甚至推出了0元免賠的產(chǎn)品。

　　除上述特征外，此前不少百萬醫(yī)療險不保證續(xù)保一直是投保人的一大隱憂，面對這種難題，險企推出各類保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險，保證續(xù)保年限可達3年、5年、6年，最長可達20年。

　　此外，部分產(chǎn)品也增強了百萬醫(yī)療險的增值服務(wù)，包括提供術(shù)后護理、二次診療、就醫(yī)協(xié)助等。

　　就上述變化，中國精算師協(xié)會創(chuàng)始會員徐昱琛告訴《證券日報》記者，近年來，百萬醫(yī)療險經(jīng)過高速增長后，進入了平穩(wěn)增長期，目前壽險公司、財險公司均經(jīng)營這類產(chǎn)品，市場呈現(xiàn)“百花齊放”的競爭態(tài)勢。

　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系原副主任、農(nóng)村保險研究所副所長李文中對《證券日報》記者表示，為應(yīng)對惠民保所帶來的競爭壓力，百萬醫(yī)療險放松承保、理賠條件的趨勢可能會進一步加強。

　　徐昱琛補充稱，險企并非無條件放寬承保條件。通常，險企在放寬承保條件的同時，會加強風(fēng)險控制，在精算假設(shè)下制定合適的價格和銷售策略。例如，健康告知較為寬松的產(chǎn)品通常保費較高，對理賠也有一定限制；帶病體投保則通常對投保人的疾病類型和是否有并發(fā)癥等均有范圍限制，保費也較高。整體而言，允許帶病體投保對于原本無法投保的特定消費者提供了新選擇，豐富了市場種類。

　　精準(zhǔn)定位、差異化經(jīng)營

　　自2016年眾安保險首款百萬醫(yī)療險產(chǎn)品問世起，百萬醫(yī)療險市場迅速發(fā)展。艾瑞咨詢發(fā)布的《中國百萬醫(yī)療險行業(yè)發(fā)展白皮書》顯示，百萬醫(yī)療險的保費規(guī)模自2016年的10億元，增長至2020年的520億元，在五年時間內(nèi)增長超50倍。

　　不過，相較于百萬醫(yī)療險，最近三年，惠民保迅速發(fā)展，作為同樣具有低價普惠性質(zhì)的保險種類，惠民保同時具有投保門檻低的優(yōu)勢，這一定程度上占據(jù)了百萬醫(yī)療險的部分市場。

　　從長遠看，有專家認(rèn)為，惠民保對百萬醫(yī)療險市場份額的沖擊時間不會太長。光大金融證券分析師王一峰認(rèn)為，隨著惠民保定位逐漸清晰，市場將意識到其與百萬醫(yī)療險并非此消彼長的替代關(guān)系。相較而言，惠民保投保門檻和保費更低，保障范圍與保障程度有限，對藥物也有嚴(yán)格報銷限制，更適合購買其他商業(yè)醫(yī)療險受限制的大齡人群、亞健康人群以及從事高危職業(yè)人群。長遠看，惠民保有利于居民提升健康保障意識，對商業(yè)醫(yī)療險市場的擠壓只是暫時的。

　　展望未來百萬醫(yī)療險的迭代方向，徐昱琛認(rèn)為，未來，百萬醫(yī)療險產(chǎn)品可以進一步擴充特效藥范圍，并且提供術(shù)后護理、二次診療、綠色通道等增值服務(wù)。此外，產(chǎn)品穩(wěn)定性也很重要，險企可以考慮增強產(chǎn)品的保證續(xù)保屬性。

　　另外，李文中認(rèn)為，險企經(jīng)營百萬醫(yī)療保險需要注意以下問題：第一，醫(yī)療費用快速上漲在世界各國基本上是一種普遍現(xiàn)象，這帶來了經(jīng)營風(fēng)險。一方面，醫(yī)療費用的上漲給險企帶來較大的理賠壓力；另一方面，消費者對保費比較敏感，保險公司不敢輕易漲價，導(dǎo)致容易出現(xiàn)惜賠(指在沒有正當(dāng)拒賠理由的情況下，保險公司采取各種手段試圖逃避或減少賠償)，影響公司和行業(yè)的形象。第二，醫(yī)療保險是道德風(fēng)險比較高的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，加強道德風(fēng)險防控一直是重要課題。第三，百萬醫(yī)療險產(chǎn)品條款較復(fù)雜，險企在銷售時需按照法律規(guī)定做好條款的提示、解釋與說明，降低不必要的糾紛，提升銷售流程的合規(guī)性和銷售人員的專業(yè)素質(zhì)。