實(shí)探存量房貸利率市場(chǎng)：優(yōu)惠券解客戶之急

針對(duì)存量房貸利率較高的現(xiàn)象，銀行業(yè)積極探索解決方案。中國(guó)證券報(bào)記者了解到，已有股份行分行給予存量按揭客戶1年期利率優(yōu)惠券。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，銀行業(yè)對(duì)存量房貸利率安排非常關(guān)注，但整體保持觀望態(tài)度。考慮到對(duì)銀行息差的影響，若下調(diào)存量房貸利率，將通過市場(chǎng)化手段、以試點(diǎn)方式開展工作。

　　部分客戶獲得利率優(yōu)惠

　　日前，有傳聞稱，興業(yè)銀行廣州分行給予存量按揭客戶1年期利率優(yōu)惠券。

　　“廣州首套房最低商業(yè)貸款利率和5年期以上LPR相同，但有的存量客戶辦理貸款利率時(shí)采取在5年期以上LPR基礎(chǔ)上加110個(gè)基點(diǎn)。這些客戶還款壓力大，比較著急，所以才有這樣的措施出臺(tái)。”興業(yè)銀行廣州分行一位員工對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者說。

　　關(guān)于存量房貸利率的優(yōu)惠力度，該人士并未回應(yīng)?！翱隙ú粫?huì)降得比現(xiàn)在的首套房貸款利率還低。這項(xiàng)優(yōu)惠政策是有期限的，時(shí)間為一年?！鄙鲜鋈耸勘硎尽Ｅd業(yè)銀行另一位人士告訴中國(guó)證券報(bào)記者，這是廣州分行針對(duì)一些客戶采取的舉措，屬于試點(diǎn)性質(zhì)。

　　從中國(guó)證券報(bào)記者調(diào)研情況看，存量房貸利率調(diào)整受到銀行業(yè)廣泛關(guān)注，但在行動(dòng)上整體保持觀望狀態(tài)。廣發(fā)銀行廣州分行稱，暫未收到相關(guān)指引。平安銀行廣州分行表示，尚未收到總行通知。招商銀行投資者關(guān)系熱線表示，關(guān)注到存量房貸利率調(diào)整相關(guān)報(bào)道，如果總行有相關(guān)通知，將嚴(yán)格執(zhí)行。

　　或采用小范圍試點(diǎn)方式

　　日前，人民銀行貨幣政策司司長(zhǎng)鄒瀾在2023年上半年金融統(tǒng)計(jì)情況新聞發(fā)布會(huì)上提出，按照市場(chǎng)化、法治化原則，支持和鼓勵(lì)商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商變更合同約定，或者以新發(fā)放貸款置換存量貸款。

　　房貸是銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，體量大。中國(guó)證券報(bào)記者查詢多家銀行2022年報(bào)發(fā)現(xiàn)，截至2022年末，工商銀行個(gè)人住房貸款規(guī)模6.43萬億元，占所有貸款規(guī)模比重27.7%，占個(gè)人貸款比重78.03%，不良率在所有類別貸款中最低，為0.39%。農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房貸款規(guī)模5.35萬億元，占個(gè)人貸款比重70.90%。招商銀行個(gè)人住房貸款規(guī)模1.39萬億元，占所有貸款規(guī)模比重22.96%，占個(gè)人貸款比重43.94%，不良率為0.35%。

　　降低存量房貸利率會(huì)對(duì)商業(yè)銀行利息收入形成負(fù)面影響。根據(jù)民生證券發(fā)布的研究報(bào)告，假設(shè)存量房貸利率下調(diào)100個(gè)基點(diǎn)，當(dāng)存量房貸置換比例分別為10%、30%、50%時(shí)，對(duì)銀行而言，分別對(duì)應(yīng)388億元、1146億元、1940億元的利潤(rùn)損失，分別占2022年商業(yè)銀行凈利潤(rùn)2.3萬億元的1.69%、4.98%、8.43%，其影響不算小。

　　談及未來商業(yè)銀行會(huì)否普遍對(duì)存量房貸利率做出調(diào)整，接受采訪的業(yè)內(nèi)人士并未給出明確判斷。他們預(yù)計(jì)，即便實(shí)行，也將采用小范圍試點(diǎn)方式。為緩解存量房貸利率下調(diào)對(duì)銀行息差造成的壓力，建議適度降低銀行負(fù)債成本。

　　光大證券建議，商業(yè)銀行應(yīng)在提出變更合同和置換貸款方案時(shí)采用“利率越高，降幅越大”原則，即降幅向高息客戶傾斜。

● 本報(bào)記者 王方圓