新能源車險(xiǎn)尋求破局之道

“公里數(shù)一年沒(méi)超3萬(wàn)，沒(méi)注冊(cè)過(guò)順風(fēng)車，去年提車時(shí)在4S店買的保險(xiǎn)花了4200元，以為一年沒(méi)出險(xiǎn)今年能便宜一點(diǎn)。結(jié)果問(wèn)了一圈，要么不給電車投保，要么續(xù)保原保險(xiǎn)公司，保費(fèi)比去年貴兩千多元。”河北一位理想品牌新能源車主頗感無(wú)奈。

　　購(gòu)車時(shí)享受了實(shí)惠的新能源車主，卻在今年車險(xiǎn)續(xù)保環(huán)節(jié)遭遇煩惱。未出險(xiǎn)保費(fèi)不降反漲，出過(guò)險(xiǎn)無(wú)法出單、核保失敗被“拒保”，成為全國(guó)多地、多種車型新能源車主共同的“槽點(diǎn)”。

　　同時(shí)，中國(guó)證券報(bào)記者從保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部了解到，險(xiǎn)企承保新能源汽車面臨成本增加、業(yè)務(wù)虧損等難題，尤其是在去年出行同比高增的情況下，新能源汽車出險(xiǎn)率和賠付率進(jìn)一步走高。在承保端，今年行業(yè)整體偏謹(jǐn)慎。

　　買賣雙方訴求不一致本是司空見(jiàn)慣，但像新能源車險(xiǎn)行業(yè)供求雙方矛盾如此激烈的情況實(shí)屬罕見(jiàn)。究其原因，表面上看，是與傳統(tǒng)車險(xiǎn)比較而發(fā)生的心理失衡；深入探討，則是新能源汽車自身設(shè)計(jì)、維修，以及整個(gè)行業(yè)生態(tài)方面的因素使然。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，不同于以往傳統(tǒng)車險(xiǎn)領(lǐng)域改革，新能源車險(xiǎn)的槽點(diǎn)、難題很難單純依靠保險(xiǎn)監(jiān)管和行業(yè)自身力量解決，而是需要加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，行業(yè)生態(tài)圈中相關(guān)方需通力合作，共同探索創(chuàng)新，推動(dòng)醞釀更好的保險(xiǎn)體驗(yàn)、更優(yōu)的定價(jià)機(jī)制、更可持續(xù)的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式。

　　續(xù)保貴續(xù)保難

　　近段時(shí)間，記者調(diào)研采訪全國(guó)多地、不同型號(hào)新能源汽車的車主發(fā)現(xiàn)，雖然很多車主續(xù)保時(shí)獲得了保費(fèi)降價(jià)優(yōu)惠，但不少車主吐槽，在無(wú)出險(xiǎn)情況下，今年保費(fèi)漲得出乎意料。

　　“今年各家報(bào)價(jià)都挺貴。第三年的新能源車，沒(méi)有出險(xiǎn)情況下，通過(guò)多家對(duì)比，最終續(xù)保價(jià)格竟然比去年還貴，有點(diǎn)離譜。”廣東一位車主說(shuō)。

　　江蘇泰州一位哪吒車主稱：“去年車險(xiǎn)保費(fèi)3200元左右，沒(méi)出險(xiǎn)，今年超過(guò)5300元。”浙江湖州一位寶馬電車車主表示：“2月的時(shí)候續(xù)保報(bào)價(jià)還是七八千元，這個(gè)月報(bào)價(jià)已經(jīng)漲至上萬(wàn)元，說(shuō)是保險(xiǎn)公司有電車管控。”

　　還有部分車主反映，沒(méi)有出險(xiǎn)，今年保費(fèi)價(jià)格甚至高于首保。“我在4S店買的平安車險(xiǎn)，第一年3900元左右，第二年便宜了兩三百元，結(jié)果今年第三年一直給我辦保險(xiǎn)的那個(gè)人說(shuō)漲至四千多元，真不明白沒(méi)出過(guò)險(xiǎn)為啥比第一年還貴。”浙江一位車主表示不解。

　　部分老車主因續(xù)保保費(fèi)不劃算，選擇了縮減保障內(nèi)容。“我的電車第一次保費(fèi)是7000元左右，但我第一年撞了一下前臉兒，第二年續(xù)保險(xiǎn)的時(shí)候，才意識(shí)到電車保費(fèi)那么貴。”北京新能源車車主燕先生告訴記者，“現(xiàn)在除了交強(qiáng)險(xiǎn)，我就只保三者險(xiǎn)，把車損險(xiǎn)省去，基本上保費(fèi)就降下來(lái)一大半。好多電車?yán)纤緳C(jī)迫不得已都會(huì)這樣選擇。”

　　除了出乎意料的漲價(jià)，還有部分車主被業(yè)務(wù)員以“去看看其他公司”為由委婉拒保，或者客戶同意提高保額、增加附加險(xiǎn)后，才能承保。

　　浙江嘉興王女士去年響應(yīng)政府節(jié)能號(hào)召購(gòu)入一輛廣汽埃安新能源汽車作為家庭自用車，從未出險(xiǎn)且一年總里程不到2萬(wàn)公里，卻卡在了續(xù)保核保環(huán)節(jié)：“人保工作人員說(shuō)核保不通過(guò)。如果非要續(xù)保的話，就得把保額提高，給出很高的報(bào)價(jià)。不同的業(yè)務(wù)員都推薦去看看其他公司的產(chǎn)品。”

　　“開(kāi)了三年的電車居然被拒保了！問(wèn)了一個(gè)月都保不了，說(shuō)評(píng)估分太高，做不下來(lái)，能做下來(lái)的價(jià)格也特別高，都要一萬(wàn)大幾千元，不太劃算，第一年的保費(fèi)只花了六千多元，第二年也是，去年就出了一次險(xiǎn)，理賠了幾千元，今年就直接給拒保了。電車能源費(fèi)是真的省，但保險(xiǎn)這塊也太難了。”江蘇蘇州的特斯拉車主周先生無(wú)奈地說(shuō)道。

　　中國(guó)證券報(bào)記者注意到，在被拒保的車主中，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高導(dǎo)致沒(méi)辦法報(bào)價(jià)、出不來(lái)保單或核保失敗的情況比較普遍。部分車主能夠通過(guò)提高保額、增加座位險(xiǎn)等，實(shí)現(xiàn)續(xù)保“闖關(guān)”成功。

　　風(fēng)險(xiǎn)高帶來(lái)保費(fèi)上浮

　　記者通過(guò)對(duì)比多位車主的車險(xiǎn)保單報(bào)價(jià)發(fā)現(xiàn)，新能源汽車的保費(fèi)構(gòu)成中，大頭兒是車損險(xiǎn)，占整個(gè)保單保費(fèi)的六成左右。此外，三責(zé)險(xiǎn)及座位險(xiǎn)也是重要構(gòu)成部分。剩余占據(jù)較少保費(fèi)的是一些附加險(xiǎn)。

　　車險(xiǎn)主要包括交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)。而商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)通常是這么計(jì)算來(lái)的：商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×無(wú)賠付優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主定價(jià)系數(shù)。

　　業(yè)內(nèi)人士介紹，基準(zhǔn)保費(fèi)比較固定，不同的商業(yè)險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)制定依據(jù)不同，如車損險(xiǎn)的基準(zhǔn)保費(fèi)與車輛實(shí)際價(jià)格、零整比等因素有關(guān)，三者險(xiǎn)的基準(zhǔn)保費(fèi)由車輛使用性質(zhì)、保障額度等因素確定。無(wú)賠付優(yōu)待系數(shù)是根據(jù)被保險(xiǎn)人連續(xù)投保年限、出險(xiǎn)次數(shù)等確定，如果車主出過(guò)險(xiǎn)，該系數(shù)會(huì)發(fā)生變化，第二年保費(fèi)會(huì)變貴。交通違法系數(shù)，根據(jù)以往交通違法情況確定，違法的嚴(yán)重程度和次數(shù)也會(huì)影響車險(xiǎn)保費(fèi)。自主定價(jià)系數(shù)是由保險(xiǎn)公司確定。

　　“保險(xiǎn)公司都有車險(xiǎn)評(píng)分系統(tǒng)，各家公司有各自標(biāo)準(zhǔn)，涉及很多維度，包括汽車品牌、保有量、里程數(shù)、歷史保單、是否本地人、歷史違章、年齡、性別甚至征信等，作為自主定價(jià)的主要依據(jù)，也是簽單保費(fèi)高低的決定性因素。”業(yè)內(nèi)人士告訴記者，新能源車型評(píng)分普遍偏高，險(xiǎn)企對(duì)部分車型會(huì)卡評(píng)分。如果評(píng)分超過(guò)一定值，座位險(xiǎn)等就需要保得高一些，否則核保通不過(guò)。

　　“一些評(píng)分高、保費(fèi)大幅上漲或被拒保的車主，都是buff疊滿，比如違章多、里程數(shù)高、有出險(xiǎn)、年齡小等，系統(tǒng)會(huì)識(shí)別為易出事故，而上調(diào)保費(fèi)。”一位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人說(shuō)。

　　“保險(xiǎn)公司覺(jué)得有太高風(fēng)險(xiǎn)，就傾向于不承保。要么報(bào)一個(gè)奇高的價(jià)格，把客戶嚇跑。”一位有近20年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的資深保險(xiǎn)人士告訴記者，“座位險(xiǎn)理賠少，是保險(xiǎn)公司愿意賣的險(xiǎn)種。車上起碼五個(gè)座位，好多車平時(shí)都是一個(gè)人開(kāi)。加上現(xiàn)在交通法規(guī)嚴(yán)格，不酒駕的話，小事故基本不會(huì)傷到人。”

　　一位大型財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)人士向記者透露：“沒(méi)出險(xiǎn)、沒(méi)違章，今年續(xù)保的價(jià)格突然上調(diào)八九百元是很正常的。保費(fèi)怎么浮動(dòng)不僅受到車主和車本身的因素影響，與當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)整體賠付率、車型賠付率、險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)情況、份額等因素也息息相關(guān)。”

　　“一些車企存在經(jīng)營(yíng)不確定性，讓保險(xiǎn)公司不敢貿(mào)然承保。比如，威馬倒閉了，對(duì)于威馬的車主誰(shuí)敢保呢？”北京資深車險(xiǎn)從業(yè)人士徐先生說(shuō)。

　　車企倒閉，質(zhì)保售后都沒(méi)有了，配件就成了稀缺品。比如很多威馬車主，在車輛出故障后遲遲等不到配件進(jìn)行維修。很多小眾車型零配件奇缺，即使有配件也價(jià)格昂貴。

　　有汽車行業(yè)人士向記者介紹，按照相關(guān)政策法規(guī)，停產(chǎn)車型要保證10年的配件供應(yīng)。但記者從多家新能源車企了解的情況來(lái)看，鮮有這樣的“預(yù)案”。“其實(shí)威馬是主機(jī)廠，配件供應(yīng)商都在呢，只是這些配件廠不再生產(chǎn)了。因?yàn)槭袌?chǎng)需求太少，開(kāi)動(dòng)生產(chǎn)線不劃算。而一些存量市場(chǎng)大的車企，即使倒閉了，配件廠會(huì)繼續(xù)生產(chǎn)相關(guān)配件，向市場(chǎng)供應(yīng)。”

　　“對(duì)于這樣的‘絕版車’，不少保險(xiǎn)公司都不保，特別是車損險(xiǎn)，更換配件非常棘手且費(fèi)用高昂。即便承保，保費(fèi)會(huì)很高。”一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士說(shuō)。

　　居高不下的經(jīng)營(yíng)成本

　　車主喊貴，險(xiǎn)企自然也是聽(tīng)得到的。業(yè)內(nèi)人士解釋稱，險(xiǎn)企在新能源車險(xiǎn)領(lǐng)域，已經(jīng)是“高負(fù)荷”經(jīng)營(yíng)，聽(tīng)到消費(fèi)者的呼聲也是無(wú)能為力。

　　“現(xiàn)實(shí)情況是，新能源車險(xiǎn)綜合成本率基本上超過(guò)120%，行業(yè)壓力太大。”前述資深車險(xiǎn)人士透露。綜合成本率是險(xiǎn)企用來(lái)核算經(jīng)營(yíng)成本的核心數(shù)據(jù)，包括賠付率和費(fèi)用率，是衡量產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)盈利能力強(qiáng)弱的主要標(biāo)準(zhǔn)。100%代表無(wú)承保盈利，亦無(wú)承保虧損。現(xiàn)在的情況是，險(xiǎn)企承保新能源車，整體是虧損的。

　　據(jù)多位行業(yè)人士分析，去年汽車出行較2022年大幅提升，新能源汽車出險(xiǎn)率、賠付率增加。同時(shí)，多地自然災(zāi)害讓車險(xiǎn)賠付有所增加。今年部分險(xiǎn)企采取更加審慎的定價(jià)和承保策略，比如電車承保管控。但是總的來(lái)看，在降低新能源車險(xiǎn)綜合成本率上，業(yè)內(nèi)還未找到很好的解決方案。

　　“保險(xiǎn)公司有經(jīng)營(yíng)方面的壓力和底線。”有險(xiǎn)企人士向記者表示。據(jù)介紹，險(xiǎn)企報(bào)價(jià)是在其風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)判斷下提供的一個(gè)價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，有時(shí)候是客戶不接受這種標(biāo)準(zhǔn)，加上銷售人員采用“建議咨詢其他保險(xiǎn)公司”之類的話術(shù)，產(chǎn)生了保險(xiǎn)公司“拒保”的印象。商車險(xiǎn)投保是市場(chǎng)化行為，應(yīng)該是客戶、險(xiǎn)企雙向選擇。車主在關(guān)注“價(jià)”的變化的同時(shí)，不能忽視“量”的調(diào)整，比如可享受的保障范圍和保險(xiǎn)服務(wù)。

　　整體來(lái)看，當(dāng)下多數(shù)險(xiǎn)企在新能源車險(xiǎn)上進(jìn)退維谷。

　　新能源汽車巨大的市場(chǎng)增量，讓很多險(xiǎn)企看到潛力。中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)今年初發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2023年新能源汽車產(chǎn)銷分別完成958.7萬(wàn)輛和949.5萬(wàn)輛，同比分別增長(zhǎng)35.8%和37.9%，市場(chǎng)占有率31.6%。這也帶動(dòng)了新能源車險(xiǎn)的市場(chǎng)需求和規(guī)模膨脹。業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，2023年全年新能源車險(xiǎn)保費(fèi)或達(dá)到千億元級(jí)。保費(fèi)的高增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)會(huì)進(jìn)一步隨著新能源汽車市場(chǎng)占有率的提高而持續(xù)。

　　只是新能源車險(xiǎn)這片藍(lán)海充滿未知數(shù)。除了經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)上的壓力，險(xiǎn)企還面臨著流程、技術(shù)上的“不可控”，等于是在以往的承保舒適區(qū)之外探索。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，車險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的底層邏輯，關(guān)乎概率、損失和補(bǔ)償。油車的事故概率和損失金額，經(jīng)過(guò)大量數(shù)據(jù)驗(yàn)證，相對(duì)是確定的。而到了電車這里，事故概率和損失金額都不確定，同級(jí)別事故，燃油車可能只換配件，新能源汽車一旦牽扯到電池可能就全損報(bào)廢了，會(huì)大幅抬升維修費(fèi)用以及損失對(duì)應(yīng)的成本。

　　“傳統(tǒng)車撞個(gè)保險(xiǎn)杠，沒(méi)幾個(gè)錢，新能源汽車搞不好就是一整套傳感器。另外，保險(xiǎn)公司不掌握車內(nèi)數(shù)據(jù)，如何定損，險(xiǎn)企沒(méi)能力評(píng)估，缺乏議價(jià)權(quán)。”業(yè)內(nèi)人士說(shuō)。

　　目前，新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)份額高度集中在頭部險(xiǎn)企。很多中小險(xiǎn)企只能望而卻步。在風(fēng)控定價(jià)能力、資本實(shí)力等方面，中小險(xiǎn)企均處于弱勢(shì)地位，難以應(yīng)對(duì)新能源車險(xiǎn)潛在的高賠付水平。據(jù)全國(guó)多地消費(fèi)者反映，很多中小保險(xiǎn)公司不接電混或者純電車的承保。“大公司都?jí)毫χ刂?#xff0c;中小保險(xiǎn)公司更加不敢承保、無(wú)力承保新能源汽車。”業(yè)內(nèi)人士稱。

　　多重因素造成困境

　　消費(fèi)者端保費(fèi)和險(xiǎn)企端經(jīng)營(yíng)成本的“雙高”和“兩難”，與新能源車出險(xiǎn)率較高、維修成本較高、定價(jià)不精準(zhǔn)等多重因素有關(guān)。

　　“新能源汽車保費(fèi)整體偏高，是新能源汽車自身設(shè)計(jì)、車主駕駛習(xí)慣、營(yíng)運(yùn)車輛占比較高等因素導(dǎo)致的。”北京大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心專家委員會(huì)委員朱俊生表示。

　　專家認(rèn)為，新能源汽車技術(shù)快速迭代，采用沒(méi)有長(zhǎng)期、大量沉淀就裝機(jī)運(yùn)行的新技術(shù)，一定程度上導(dǎo)致了較高故障率。大量新能源汽車被作為營(yíng)運(yùn)車輛使用，年輕用戶偏多、駕駛?cè)藦娜加蛙嚨叫履茉雌囘m應(yīng)度較差、駕駛習(xí)慣差異等，均拉高了事故率和出險(xiǎn)率。

　　中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍表示，各種使用性質(zhì)的新能源汽車出險(xiǎn)頻率幾乎均高于傳統(tǒng)燃油車。行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，家用新能源汽車出險(xiǎn)率高達(dá)30%，顯著高于燃油車19%的出險(xiǎn)率。

　　多位業(yè)內(nèi)人士介紹，維修成本是十分重要的變量。三電系統(tǒng)在整車成本中占比較高，其維修體系處于較封閉狀態(tài)，理賠時(shí)險(xiǎn)企難有效降賠；新能源汽車大多采取車身一體鑄造結(jié)構(gòu)，車身預(yù)裝各類傳感裝置，零配件維修成本也高。

　　“新能源汽車特有零部件配件成本相對(duì)高，車損險(xiǎn)理賠成本要高于傳統(tǒng)燃油車。”朱俊生說(shuō)。

　　車車科技創(chuàng)始人、CEO張磊表示，新能源汽車的零配件精密度高，特別是智能駕駛功能所依賴的雷達(dá)和激光雷達(dá)等部件，一旦損壞，維修成本極高。

　　在多家中外資保險(xiǎn)公司有過(guò)任職經(jīng)歷的資深業(yè)內(nèi)人士李召寬表示，大多數(shù)新能源車企生產(chǎn)和銷售沒(méi)有上量、形成規(guī)模效益，所以生產(chǎn)制造成本偏高，也缺乏對(duì)下游供應(yīng)商的議價(jià)能力，導(dǎo)致售后配件價(jià)格普遍較高。

　　一位汽車行業(yè)人士稱：“市面上新能源汽車的副廠件很少。新能源汽車智能網(wǎng)聯(lián)技術(shù)發(fā)達(dá)，對(duì)三電和底盤(pán)的拆解更換，只要涉及到傳感器、能夠被車載電腦監(jiān)控的，未經(jīng)授權(quán)就會(huì)被鎖死。相比燃油車，新能源汽車升級(jí)維修都由主機(jī)廠商牢牢控制，其他未經(jīng)授權(quán)工廠很難分得一杯羹。主機(jī)廠和電池廠家的授權(quán)拿捏得比較緊。核心一些的零部件都由主機(jī)廠把控。”

　　“新能源汽車都回4S店維修，價(jià)格自然是高的。”李召寬表示，社會(huì)化、低成本的第三方維修服務(wù)網(wǎng)絡(luò)尚未充分建立，售后維修成本高，反映到車險(xiǎn)中就是高企的賠付成本。

　　此外，險(xiǎn)企由于難以獲得車主駕駛行為等數(shù)據(jù)，無(wú)法進(jìn)行精準(zhǔn)定價(jià)。

　　朱俊生表示，與傳統(tǒng)燃油車相比，新能源汽車承保的成本結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化，傳統(tǒng)車險(xiǎn)無(wú)法覆蓋新能源汽車特有風(fēng)險(xiǎn)因素、無(wú)法滿足新能源汽車保障需求，條款、費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)特征不匹配。

　　“新能源汽車的駕駛數(shù)據(jù)和條款積累時(shí)間相對(duì)較短，導(dǎo)致定價(jià)策略存在差異和誤區(qū)，難以準(zhǔn)確估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)。此外，新能源汽車營(yíng)運(yùn)車輛多，對(duì)保險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估也產(chǎn)生了影響。”張磊說(shuō)。

　　需生態(tài)協(xié)同改變

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，解決上述難題，非一朝一夕之功，需要“時(shí)間的沉淀”，也需“綜合療法”，調(diào)動(dòng)生態(tài)圈中各相關(guān)方加強(qiáng)合作、探索與創(chuàng)新。

　　“新能源車險(xiǎn)目前的困局，與車險(xiǎn)綜改之前的車險(xiǎn)市場(chǎng)面臨的問(wèn)題不同，單憑保險(xiǎn)行業(yè)一己之力無(wú)法根本解決，需要放在大的市場(chǎng)格局和歷史進(jìn)程的維度中綜合考慮，才能找到應(yīng)對(duì)之法，系統(tǒng)性地去解決。”李召寬說(shuō)。

　　多位專家建議，在汽車設(shè)計(jì)、維修方面，車企需加強(qiáng)車輛可維修性和易維修性；政府應(yīng)鼓勵(lì)兼并收購(gòu)，促進(jìn)存量車企快速做大做強(qiáng)形成規(guī)模效益，也要加強(qiáng)新能源汽車立法和標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，促進(jìn)關(guān)鍵技術(shù)和配件的普及，增加標(biāo)準(zhǔn)件、通用件的比例；鼓勵(lì)新能源汽車社會(huì)化維修廠設(shè)立，加速售后良性競(jìng)爭(zhēng)格局形成。此外，監(jiān)管部門(mén)、險(xiǎn)企、車企需要形成合力，推動(dòng)合作和行業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)共享，重構(gòu)承保定價(jià)模型，給險(xiǎn)企降本，給消費(fèi)者降費(fèi)。

　　商務(wù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人近日表示，將研究推動(dòng)優(yōu)化新能源汽車保險(xiǎn)費(fèi)率，推動(dòng)提高新能源汽車社會(huì)化維修服務(wù)能力，著力解決群眾購(gòu)車后顧之憂。

　　郭金龍認(rèn)為，需從新能源汽車技術(shù)源頭降低風(fēng)險(xiǎn)，還需不斷創(chuàng)新以破解難題。“放開(kāi)車險(xiǎn)的條款設(shè)計(jì)、定價(jià)等運(yùn)營(yíng)模式創(chuàng)新；在風(fēng)險(xiǎn)可隔離的情況下，進(jìn)一步探索車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革。”郭金龍建議，推行按里程、安全駕駛行為等因素增減保費(fèi)，貫通服務(wù)鏈來(lái)對(duì)沖車企和主機(jī)廠“封閉生態(tài)”的挑戰(zhàn)，運(yùn)用承保車輛的出行大數(shù)據(jù)、智能駕駛方面的信息，設(shè)計(jì)出風(fēng)險(xiǎn)與定價(jià)、理賠更匹配的創(chuàng)新性車險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　朱俊生表示，未來(lái)，保險(xiǎn)公司需要實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)定價(jià)，緩解賠付壓力，提升經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，開(kāi)發(fā)更具針對(duì)性的專屬車險(xiǎn)。為確保價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)并管控風(fēng)險(xiǎn)，增加精算師和數(shù)據(jù)科學(xué)家，探索UBI（基于使用情況的保險(xiǎn)）等創(chuàng)新產(chǎn)品。

　　近年來(lái)，車企在試圖開(kāi)辟車險(xiǎn)戰(zhàn)場(chǎng)。但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，車企在保險(xiǎn)產(chǎn)品精算、風(fēng)險(xiǎn)管控能力、系統(tǒng)匹配能力上，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到能夠獨(dú)立經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的水平。險(xiǎn)企和車企合作，或是一條更優(yōu)路徑。

　　“險(xiǎn)企可以出方案，拉個(gè)車企搞改革，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。聯(lián)合起來(lái)做大做強(qiáng)，推動(dòng)創(chuàng)新變革。”徐先生表示，“UBI以后就是智能車的一部分，監(jiān)管只要鼓勵(lì)，產(chǎn)品就能面世，技術(shù)已經(jīng)沒(méi)有阻力了。”

　　張磊也認(rèn)為，應(yīng)打通行業(yè)數(shù)字壁壘，推動(dòng)數(shù)據(jù)共享，以便險(xiǎn)企更全面地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，推出多元化定價(jià)策略，例如按天、按里程計(jì)費(fèi)，以及針對(duì)網(wǎng)約車等特殊場(chǎng)景的產(chǎn)品。

　　“積極推動(dòng)智能駕駛技術(shù)發(fā)展，有助于減少事故發(fā)生率，從而降低保險(xiǎn)理賠成本。在智能駕駛模式下，保險(xiǎn)責(zé)任將會(huì)從車主轉(zhuǎn)移到自動(dòng)駕駛技術(shù)的汽車制造商或軟件公司，車險(xiǎn)產(chǎn)品將逐步向‘車險(xiǎn)+產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)’轉(zhuǎn)變。”張磊表示，“隨著智能駕駛輔助系統(tǒng)的普及，可以在行車過(guò)程中對(duì)道路行車狀況和機(jī)動(dòng)車的移動(dòng)路徑進(jìn)行預(yù)測(cè)分析，輔助駕駛合理規(guī)避障礙和行車風(fēng)險(xiǎn)，全面提升行車安全，有助于降低賠付率，從而降低保費(fèi)支出。”

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來(lái)，隨著新能源汽車技術(shù)不斷革新、走向成熟，以及保有量不斷提升，故障率和事故率都有望下降，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)下降將是大勢(shì)所趨。（?記者 薛瑾）