未雨綢繆 從容規(guī)劃丨光大永明安鑫相傳終身壽險(xiǎn)

《中高凈值人群財(cái)富管理法律服務(wù)白皮書(shū)》作為行業(yè)內(nèi)聚焦財(cái)富管理法律服務(wù)領(lǐng)域的客戶調(diào)研報(bào)告，對(duì)國(guó)內(nèi)可投資資產(chǎn)在100萬(wàn)以上的中高凈值人群進(jìn)行了深度訪談和問(wèn)卷調(diào)研，充分揭示其在家庭財(cái)富管理和傳承方面的法律風(fēng)險(xiǎn)，洞察其對(duì)法律服務(wù)的認(rèn)知和需求。此調(diào)研主要揭示了中高凈值人群的財(cái)富管理四大特點(diǎn)：?

1.財(cái)富安全成為中高凈值人群財(cái)富管理的首要目標(biāo)

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和小康社會(huì)的全面建成，國(guó)民財(cái)富持續(xù)增長(zhǎng)，中高凈值人群的財(cái)富管理訴求正悄然變化。70.3%的中高凈值客戶認(rèn)為財(cái)富安全是當(dāng)前首要財(cái)富目標(biāo)，36.1%的中高凈值客戶則將財(cái)富的代際傳承列入計(jì)劃之內(nèi)，財(cái)富管理和傳承方面的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)持續(xù)提升。

2.中高凈值人群對(duì)財(cái)富管理中的法律風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)，尚處于萌芽階段

總體來(lái)看，中高凈值人群對(duì)財(cái)富管理法律風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和防范意識(shí)尚處于萌芽階段。養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、傳承風(fēng)險(xiǎn)、婚姻風(fēng)險(xiǎn)、家企混同風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成了中高凈值人群財(cái)富管理的核心法律風(fēng)險(xiǎn)圖譜，并在家庭生命周期的不同階段呈現(xiàn)出不同的法律服務(wù)需求。

3.對(duì)傳承風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注與家庭財(cái)富水平呈正比，子女婚變和突發(fā)傳承最被重視

中高凈值客戶在傳承風(fēng)險(xiǎn)方面最關(guān)心的兩大風(fēng)險(xiǎn)分別是因子女婚變或資產(chǎn)管理能力不足導(dǎo)致的資產(chǎn)外流（33.2%），以及若自己突發(fā)意外，不能對(duì)生前財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理處置（32.6%）。48.1%的中高凈值客戶會(huì)通過(guò)訂立遺囑等法律文件，提前進(jìn)行財(cái)富分配的規(guī)劃。通過(guò)設(shè)立各類(lèi)信托、生前贈(zèng)與、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)傳承財(cái)富的客戶，分別占比39.2%、25.2%、25.1%。

4.中小企業(yè)主對(duì)家企混同風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注度不足，需建立家企隔離方案

所謂家企混同，是因企業(yè)主家庭和企業(yè)資產(chǎn)及其他權(quán)益缺乏有效區(qū)隔，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)、債務(wù)等風(fēng)險(xiǎn)牽連家庭正常生活。44%的中高凈值客戶通過(guò)設(shè)立家族信托、保險(xiǎn)金信托或購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)家企隔離。也有很多企業(yè)主出于多種原因，未及時(shí)采取防范措施，在風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)時(shí)不免產(chǎn)生“隔離到用時(shí)方恨少”之感。

（以上數(shù)據(jù)均取自于《中高凈值人群財(cái)富管理法律服務(wù)白皮書(shū)》）

由此可見(jiàn)，中高凈值人群更要做好相應(yīng)的遠(yuǎn)期資產(chǎn)配置，未雨綢繆從容規(guī)劃。光大永明安鑫相傳終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品具有以下四個(gè)產(chǎn)品特色，可助力客戶更好的進(jìn)行資產(chǎn)配置。

1.風(fēng)險(xiǎn)管理，終身守護(hù)：

為您提供終身身故和高度殘疾保障（可選責(zé)任），家庭責(zé)任有擔(dān)當(dāng)，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，給于您和家人貼心關(guān)懷，幫助您減輕家庭經(jīng)濟(jì)壓力，守護(hù)摯愛(ài)家人生活穩(wěn)定。

2.責(zé)任靈活，保額確定：

提供高度殘疾保險(xiǎn)金和額外身故或高度殘疾保險(xiǎn)金兩個(gè)可選責(zé)任，靈活搭配，保障增加。基本保險(xiǎn)金額寫(xiě)進(jìn)保單,保障金額確定。

3.保單借款，靈活規(guī)劃

保單貸款金額最高不得超過(guò)保險(xiǎn)合同現(xiàn)金價(jià)值扣除各項(xiàng)欠款后的余額的80%,緩解資金壓力。

4.財(cái)富傳承，基業(yè)長(zhǎng)青：

通過(guò)指定受益人的方式,確定受益順序和受益比例,實(shí)現(xiàn)家族財(cái)富有序傳承、家族基業(yè)長(zhǎng)青。

此外，對(duì)于保費(fèi)達(dá)到一定金額的客戶，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后，還可以自主選擇將保險(xiǎn)受益金轉(zhuǎn)入與公司合作的信托公司設(shè)立的信托項(xiàng)目，從而進(jìn)一步得到信托公司在家庭財(cái)富管理與傳承方面的服務(wù)，助力客戶更好地實(shí)現(xiàn)“創(chuàng)富—守富—傳富”的家庭財(cái)富傳承計(jì)劃。

注：

1.若投保人在投保時(shí)選擇了保險(xiǎn)合同的“高度殘疾保險(xiǎn)金”責(zé)任，保險(xiǎn)公司僅承擔(dān)保險(xiǎn)合同中的必選責(zé)任“身故保險(xiǎn)金”和可選責(zé)任“高度殘疾保險(xiǎn)金”責(zé)任中的其中一項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司給付其中任何一項(xiàng)保險(xiǎn)金之后，保險(xiǎn)合同終止。

2.若投保人在投保時(shí)選擇了保險(xiǎn)合同的“高度殘疾保險(xiǎn)金”責(zé)任，若被保險(xiǎn)人同時(shí)符合一項(xiàng)以上的高度殘疾情形時(shí)，保險(xiǎn)公司僅給付一次高度殘疾保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同終止。

3.若投保人在投保時(shí)選擇了保險(xiǎn)合同的“額外身故或高度殘疾保險(xiǎn)金”責(zé)任，必須同時(shí)選擇可選責(zé)任“高度殘疾保險(xiǎn)金”，可選責(zé)任“額外身故或高度殘疾保險(xiǎn)金”不能單獨(dú)選擇。

4.若投保人在投保時(shí)選擇了保險(xiǎn)合同的“額外身故或高度殘疾保險(xiǎn)金”責(zé)任，保險(xiǎn)公司僅承擔(dān)“額外身故保險(xiǎn)金”和“額外高度殘疾保險(xiǎn)金”責(zé)任中的其中一項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司給付其中任何一項(xiàng)保險(xiǎn)金之后，保險(xiǎn)合同終止。

5.若投保人在投保時(shí)選擇了保險(xiǎn)合同的“額外身故或高度殘疾保險(xiǎn)金”責(zé)任，若被保險(xiǎn)人同時(shí)符合一項(xiàng)以上的高度殘疾情形時(shí)，保險(xiǎn)公司僅給付一次額外高度殘疾保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同終止。

6.若保險(xiǎn)合同的基本保險(xiǎn)金額發(fā)生變更，保險(xiǎn)合同的基本保險(xiǎn)金額以變更后的基本保險(xiǎn)金額為準(zhǔn)，各期保險(xiǎn)費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值按照變更后的基本保險(xiǎn)金額計(jì)算。保險(xiǎn)公司將按照變更后的保險(xiǎn)費(fèi)、基本保險(xiǎn)金額和現(xiàn)金價(jià)值承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任。

舉個(gè)例子

40周歲的企業(yè)主永明先生,為自己購(gòu)買(mǎi)了《光大永明安鑫相傳終身壽險(xiǎn)》,投保時(shí)包含“高度殘疾保險(xiǎn)金”和“額外身故或高度殘疾保險(xiǎn)金”可選責(zé)任,基本保險(xiǎn)金額100萬(wàn)元,年交保險(xiǎn)費(fèi)128,780元,連續(xù)交費(fèi)5年,共計(jì)643,900元。在保險(xiǎn)期間內(nèi),永明先生可享有以下保障利益。

特別提示：

1、以上演示的“身故保險(xiǎn)金及額外身故保險(xiǎn)金”、“高度殘疾保險(xiǎn)金及額外高度殘疾保險(xiǎn)金”和“現(xiàn)金價(jià)值”均為保險(xiǎn)單年度末的數(shù)值。

2、以上利益演示中的“身故保險(xiǎn)金”與“高度殘疾保險(xiǎn)金”,保險(xiǎn)公司僅給付其中一項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任,保險(xiǎn)公司給付其中任何一項(xiàng)保險(xiǎn)金之后,保險(xiǎn)合同終止。

3、若投保時(shí)包含“額外身故或高度殘疾保險(xiǎn)金”可選責(zé)任,以上利益演示中的“身故保險(xiǎn)金及額外身故保險(xiǎn)金”與“高度殘疾保險(xiǎn)金及額外高度殘疾保險(xiǎn)金”,保險(xiǎn)公司僅給付其中一項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任,保險(xiǎn)公司給付其中任何一項(xiàng)保險(xiǎn)金之后,保險(xiǎn)合同終止。

4、保險(xiǎn)金信托服務(wù)為可選服務(wù)，非必選服務(wù)，信托服務(wù)由信托公司提供最終解釋。光大永明保險(xiǎn)僅負(fù)責(zé)保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保、理賠、咨詢、服務(wù)。您還可撥打光大永明保險(xiǎn)全國(guó)客戶服務(wù)熱線95348、登錄官方網(wǎng)站http://www.sunlife-everbright.com或到光大銀行各地網(wǎng)點(diǎn)或其他銀行合作網(wǎng)點(diǎn)了解更多產(chǎn)品信息。

本資料僅供您理解產(chǎn)品時(shí)參考，保險(xiǎn)公司與您的一切權(quán)利與義務(wù)以保險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。