金融科技賦能 郵儲銀行服務鄉(xiāng)村振興再出實招

　　“服務鄉(xiāng)村振興，我們有網(wǎng)絡、有客戶基礎(chǔ)、有特色模式、有品牌形象。除此之外，我們還有一個顯著的特色和優(yōu)勢，那就是郵銀協(xié)同?！敝袊]政儲蓄銀行副行長、三農(nóng)金融事業(yè)部總裁邵智寶表示。

　　近期，“鄉(xiāng)村振興促進法”正式施行，《金融機構(gòu)服務鄉(xiāng)村振興考核評估辦法》正式印發(fā)?！笆奈濉睍r期，國家全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。這項重大決策對金融服務“三農(nóng)”工作提出了新的要求，同時也創(chuàng)造了新的機遇。記者獲悉，作為擁有近4萬個網(wǎng)點廣泛覆蓋城鄉(xiāng)、網(wǎng)絡深度下沉的國有大型商業(yè)銀行，郵儲銀行制定了當前和今后一段時期服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃，提出“12345”的工作框架和“十大核心項目”，將持續(xù)優(yōu)化線上線下有機融合的服務模式，致力打造服務鄉(xiāng)村振興數(shù)字金融銀行，為全面推進鄉(xiāng)村振興貢獻更大力量。據(jù)了解，“十四五”時期，郵儲銀行將力爭每年涉農(nóng)貸款投放不低于5000億元，全力做好鄉(xiāng)村振興金融服務。

　　四個“有”+郵銀協(xié)同　發(fā)力鄉(xiāng)村振興優(yōu)勢凸顯

　　“郵儲銀行成立以來，堅守服務‘三農(nóng)’、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)定位，致力于打造成為一流大型零售銀行。14年來，郵儲銀行立足遍布城鄉(xiāng)的服務網(wǎng)絡，打造專業(yè)化為農(nóng)服務體系，創(chuàng)新金融服務模式，下沉金融服務重心，全力做好‘三農(nóng)’金融服務，助力脫貧攻堅，支持鄉(xiāng)村振興，取得了良好成效?！鄙壑菍氄f。

　　郵儲銀行依托深入村鎮(zhèn)的網(wǎng)絡，積極布放自助設(shè)備，推動基礎(chǔ)金融服務不出村、綜合金融服務不出鎮(zhèn)。截至2020年末，郵儲銀行擁有近4萬個網(wǎng)點，70%分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)；在縣域布放自助設(shè)備超10萬臺；培育了一支4萬人的信貸隊伍，長期扎根田間地頭；服務個人客戶超6億戶，其中4億多戶分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)。

　　黨的十八大以來，郵儲銀行在832個貧困縣（已脫貧）累計投放各項貸款超過萬億元。截至2020年末，全行金融精準扶貧貸款余額超過千億元。在服務農(nóng)村經(jīng)營主體方面，截至2020年末，郵儲銀行涉農(nóng)貸款連續(xù)七年新增超千億元，貸款余額達1.4萬億元，占全行各項貸款的比例約為四分之一，普惠型涉農(nóng)貸款余額超4200億元，涉農(nóng)貸款占比和普惠涉農(nóng)貸款余額均居國有大行前列。自2007年開辦小額貸款業(yè)務以來，截至2020年末，郵儲銀行累計發(fā)放小額貸款超5萬億元，服務超4000萬人次，筆均金額僅10余萬元。

　　對于發(fā)力鄉(xiāng)村振興方面郵儲銀行的優(yōu)勢，邵智寶概括為有網(wǎng)絡、有客戶基礎(chǔ)、有特色模式、有品牌形象以及郵銀協(xié)同。

　　其中，“有網(wǎng)絡”體現(xiàn)在郵儲銀行擁有近4萬個網(wǎng)點，覆蓋了全國（除港澳臺）所有城市及99%的縣域地區(qū)，網(wǎng)點數(shù)量眾多、地域覆蓋廣闊、服務深度下沉，具有網(wǎng)絡聯(lián)通城鄉(xiāng)的資源稟賦；“有客戶基礎(chǔ)”體現(xiàn)在郵儲銀行服務個人客戶超6億戶，其中4億多分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)。

　　“有特色模式”方面，郵儲銀行立足自身資源稟賦，構(gòu)建了具有郵儲銀行特色的“4321”普惠金融服務體系，打造了線上線下有機融合的服務模式。“4”是四大體系，包括營銷體系、產(chǎn)品體系、運營體系和風控體系。“3”是三大保障，體制、機制和隊伍保障。“2”是兩大支撐，文化和科技支撐。通過“432”模式建立1個金融服務生態(tài)圈；另外，“有良好的品牌形象”。郵儲銀行始終堅持服務“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)，“普之城鄉(xiāng)、惠之于民”的形象已經(jīng)深入廣大農(nóng)村地區(qū)。

　　“除此之外，我們還有一個顯著的特色和優(yōu)勢，那就是郵銀協(xié)同。”邵智寶說，郵儲銀行和中國郵政網(wǎng)絡遍布城鄉(xiāng)、覆蓋全國，有著服務“三農(nóng)”的基因，并在長期服務“三農(nóng)”中形成了自身的體制機制、人才隊伍和品牌形象等優(yōu)勢。郵儲銀行和中國郵政整合彼此優(yōu)勢，協(xié)同推進商流、物流、資金流“三流合一”，有利于解決農(nóng)村“銷售難”“物流難”“融資難”問題。

　　推動“三農(nóng)”金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型　服務模式持續(xù)升級

　　“郵儲銀行在服務‘三農(nóng)’的實踐中，深切感受到，只有創(chuàng)新方能長遠?！鄙壑菍氄f。

　　據(jù)了解，成立14年來，郵儲銀行從“走街串巷跑客戶”到“平臺合作、批量開發(fā)”，從“線下觸達”到“線上線下有機融合”，從“鋪人設(shè)點、單打獨斗”到“科技賦能、協(xié)同合作”，服務模式不斷迭代升級。

　　“線上提速，讓‘三農(nóng)’金融服務隨手可得；線下暖心，讓‘三農(nóng)’金融服務走向田間地頭；強化技防，讓‘三農(nóng)’金融服務行穩(wěn)致遠?！鄙壑菍毥榻B，郵儲銀行主動順應農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)字化趨勢，以大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等新技術(shù)為支撐，大力推動“三農(nóng)”金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不斷向傳統(tǒng)資源稟賦中注入科技力量，打造線上線下有機融合的服務模式，探索出了一條具有郵儲銀行特色的、金融科技賦能服務鄉(xiāng)村振興之路。

　　線上提速方面，為了解決好農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務“最后一公里”問題，郵儲銀行大力推廣手機銀行，提升線上服務能力。同時，郵儲銀行把線上業(yè)務作為全行“三農(nóng)”金融業(yè)務發(fā)展的“一號工程”，一方面創(chuàng)新推出了小額“極速貸”、小微易貸等系列線上產(chǎn)品，另一方面加強與郵政集團的協(xié)同，積極將金融服務嵌入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、農(nóng)村電商等外部場景，利用產(chǎn)業(yè)鏈資金流、物流、信息流等信息，對產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶精準畫像、合理授信，極大地提升了農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸可得性和覆蓋面。

　　線下服務方面，郵儲銀行在加快網(wǎng)點智能化轉(zhuǎn)型的同時，積極在縣域地區(qū)應用移動設(shè)備，為廣大農(nóng)戶提供開戶、信貸等金融服務，讓金融服務走出網(wǎng)點，走向田間地頭。比如，為了更好地解決農(nóng)村“融資難”“融資貴”問題，郵儲銀行按照“信用即財富”“數(shù)據(jù)多跑腿、客戶少跑路”的思路，一方面，依托村“兩委”和鄉(xiāng)賢能人，積極推進“信用村”建設(shè)，讓“信用即財富”的理念深入人心。另一方面，積極推廣基于移動展業(yè)設(shè)備的小額貸款全流程數(shù)字化作業(yè)模式，上線并不斷優(yōu)化零售信貸工廠。

　　與此同時，郵儲銀行在“三農(nóng)”金融服務中持續(xù)強化技防。近年來，郵儲銀行應用人臉識別、自動定位、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，初步形成了以移動展業(yè)設(shè)備為載體、貸中以自動審批模型為輔助、貸后以“專職貸后+智能外呼”為手段，搭載智能風控模型開展前瞻性預警，貫穿業(yè)務全流程的數(shù)字化風險防控體系，在防范操作風險和從業(yè)人員道德風險方面取得了良好的成效。目前，郵儲銀行小額貸款資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定向好。

　　服務鄉(xiāng)村振興再出實招　重點推進“十大核心項目”

　　當前，金融科技發(fā)展日新月異，成為銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、增強服務鄉(xiāng)村能力、提升客戶服務水平的強力支撐。面對鄉(xiāng)村振興新形勢、新要求，郵儲銀行基于長期服務“三農(nóng)”的積極實踐與探索，立足自身資源稟賦，明確了服務鄉(xiāng)村振興的工作框架和實施路徑。

　　邵智寶介紹，郵儲銀行制定了當前和今后一段時期服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃，提出“12345”的工作框架和“十大核心項目”，將持續(xù)優(yōu)化線上線下有機融合的服務模式，打造服務鄉(xiāng)村振興數(shù)字金融銀行，積極支持農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等重點群體和糧食等重要農(nóng)產(chǎn)品供給、農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合、鄉(xiāng)村建設(shè)行動、農(nóng)村改革及鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接等重點領(lǐng)域，全力做好鄉(xiāng)村振興金融服務。

　　據(jù)介紹，“12345”中的“1”是堅持三農(nóng)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型“一條主線”；“2”是發(fā)揮“線上+線下”和郵銀協(xié)同兩項優(yōu)勢；“3”是搭建農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)、銀企銀政對接、郵銀協(xié)作三大平臺；“4”是對接農(nóng)戶與信用村、農(nóng)村資源、政府政務、集團會員四類數(shù)據(jù)；“5”是建設(shè)縣域農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營、日常消費、涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)生態(tài)、集團協(xié)同、農(nóng)村政務五類場景。

　　“十大核心項目”是指農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)、縣域地區(qū)移動支付場景建設(shè)、線上產(chǎn)品提升、“郵E鏈”平臺、政府數(shù)據(jù)采集和對接、鄉(xiāng)村振興公司業(yè)務生態(tài)版圖、郵銀協(xié)同的惠農(nóng)合作、母子協(xié)同的“三農(nóng)”生態(tài)建設(shè)、“三農(nóng)”金融數(shù)字化風控、“三農(nóng)”金融品牌建設(shè)等十大項目。

　　其中，對于鄉(xiāng)村振興公司業(yè)務生態(tài)版圖，郵儲銀行公司金融部副總經(jīng)理汪麗霞介紹，在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型升級方面，郵儲銀行重點以五大客群作為基礎(chǔ)核心客群，五大客群包括龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游客群、政府機構(gòu)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村客戶，還有“三醫(yī)”體系的相關(guān)客戶群，圍繞這些客群打造三大場景服務：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條場景、農(nóng)業(yè)農(nóng)村生態(tài)圈場景以及縣域的核心項目群場景，圍繞三大生態(tài)場景搶抓包括集體土地入市的市場機遇，做好對五大客群的綜合金融服務。

　　在縣域移動支付受理環(huán)境建設(shè)方面，郵儲銀行網(wǎng)絡金融部副總經(jīng)理吉奉剛表示，郵儲銀行約55%的收單商戶分布在縣域及農(nóng)村地區(qū)，同時依托60萬個郵樂購站點，不斷延伸金融服務觸角。郵儲銀行將做好移動支付受理環(huán)境建設(shè)，在2021年到2023年打造“千縣萬鎮(zhèn)十大場景百萬商戶”，主要在縣域地區(qū)重點建設(shè)醫(yī)療、交通、校園、酒店、景區(qū)、快遞、商超便利、涉農(nóng)場景、網(wǎng)點商圈和移動支付示范鄉(xiāng)鎮(zhèn)十大場景。

　　此外，郵儲銀行三農(nóng)金融事業(yè)部總監(jiān)楊波表示，金融機構(gòu)服務“三農(nóng)”存在“兩高一難”的問題，成本高、風險高、管理難，導致了一邊是需求巨大，一邊是供給不足。如何平衡服務“三農(nóng)”和風險控制的關(guān)系是金融服務“三農(nóng)”工作中一個繞不開的話題。這幾年來，郵儲銀行通過科技賦能，利用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，結(jié)合線下資源，通過“C+B+G+P”（消費者+企業(yè)+政府+郵政）四個渠道，逐步建立農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)庫，并優(yōu)化完善風險模型和授信模型，解決好能不能貸、貸多少的問題，實現(xiàn)為廣大農(nóng)戶主動授信，發(fā)放線上純信用的貸款，讓金融服務更好惠及廣大農(nóng)戶。今后，郵儲銀行將立足于郵儲銀行自身的資源稟賦，通過科技賦能，線上線下相結(jié)合，不斷地創(chuàng)新服務模式，提高服務效率，降低服務成本，控制好風險。（記者　汪子旭　北京報道）