信用卡APP評測：陽光惠生活 APP 8.0提升全景服務數字競爭力，拓展場景邊界，優化溫情陪伴

　　易觀千帆：隨著數字技術和運營技巧的演進，信用卡數字化經營由支付、信貸等金融基礎服務向以“金融+生活”為核心，多場景協同共振的全景服務演化升級，“以用戶為中心”“金融為民”的價值底蘊要求信用卡服務以數字化、場景化、情感化的形式高效深入連接用戶，支持助力消費升級和賦能美好生活，打造擁有極致體驗的“超級入口”。“數字體驗”浪潮襲來，「陽光惠生活」煥新升級8.0版本，以精致、精細、精心的用戶體驗提升信用卡全景服務競爭力。
　　一、市場表現：數字平臺賦能信用卡經營，金融為民底蘊追求極致用戶體驗
　　「陽光惠生活」作為光大銀行信用卡數字化綜合服務平臺，誕生于網絡金融萬象更新的2013年，成長于社交金融雨后春筍的2015年，加速于移動金融高歌猛進的2017年，變革于體驗金融方興未艾的2019年，截至2023年，取得了4900萬注冊用戶、約1500萬月活規模、逾16億線上消費的傲人業績。可以說，「陽光惠生活」走向繁榮的十年跨越，投影出信用卡數字化、平臺化波瀾壯闊的十年，映射著“人民為矩”“體驗為尺”的價值底色。

圖：2014-2023年陽光惠生活APP活躍人數規模

　　數字平臺是高效連接信用卡與消費者美好生活的“超級入口”。信用卡數字平臺的“超級入口”價值優勢體現在：1）數字平臺變革了服務方與用戶間的交互形式，拉近信用卡與日常生活的距離，使雙方不再拘泥于物質化的交易關系；2）數字平臺從支付和信貸功能切入豐富的生活場景，構建了廣泛專業的生態服務網絡，進一步提升了用戶的活躍程度，而活躍用戶的行為和態度在數字平臺中積累和沉淀，又反過來鞏固了連接效能，提升了生態方、銀行方、用戶方三方聯系的緊密性、精準性和持續性。「陽光惠生活」龐大的活躍人數和線上消費規模印證了其作為數字生活平臺的“超級入口”價值。
　　極致用戶體驗代表了數字平臺前瞻演進方向，體現“以用戶為中心”的升級驅動力。2023年中央金融工作會議提出要以“金融為民”的態度，切實做好“五篇大文章”。實際上，信用卡數字平臺的演進方向深合這一頂層設計。信用卡數字平臺經歷了核心功能層數字化和邊緣生態層數字化的雙軌演進，未來將進一步順應體驗數字化的發展浪潮，這反映出由用戶需求主導信用卡價值分配（如購買支付、信息瀏覽、優惠獲取等）的分量越來越重。在洞察、滿足傳統金融需求的同時，商業銀行升級數字平臺時愈加關注信用卡用戶在日常生活和情感陪伴過程的需求，增大“接觸面積”，優化“接觸體驗”。「陽光惠生活」始終以用戶為中心，通過關注用戶成長、關心用戶情緒價值、拓展場景邊界、精耕金融科技等不斷優化數字平臺用戶體驗水平。
　　近年來，「陽光惠生活」歷次大版本升級均關注在高效連接的數字平臺和用戶滿意的極致體驗兩個方向，以輕簡、智慧、惠民、暖心的價值理念構建信用卡與用戶美好生活的廣泛、深遠、溫情聯系。用戶滿意的極致體驗以高效連接的數字平臺為實現基礎，高效連接的數字平臺以用戶滿意的極致體驗為價值內核，綜合體現了「陽光惠生活」對信用卡服務的數字化、場景化、情感化塑造。從6.0版本的“懂生活，更懂你”，到7.0版本的“美好體驗如‘7’而至”，再到8.0版本的“數字化、場景化、情感化”，都切實追求立足“金融為民”之基，借數字化體驗演化之機，建立信用卡全景服務競爭力。2023年11月，光大銀行煥新升級「陽光惠生活」8.0版，新版本基于減費讓利、促進消費的經營理念，持續圍繞“金融+生活”兩大主題進行升級，推動金融科技深度賦能和減費讓利普惠便民，拓展品質生活消費邊界，構建“內容+陪伴”的情感互聯，取得了顯著成效。易觀千帆數據顯示，截至2023年12月，「陽光惠生活」月度活躍用戶規模達1546萬，同比增長10.63個百分點，在信用卡服務行業的滲透率超過12%。同期，「陽光惠生活」體驗評測得分亦大幅上升，2023年12月得分88.56分，同比增長1.65%，較2023年初增長1.07%，較2022年初增長5.62%，實現了用戶連接效率與用戶體驗水平的“雙增長”。

圖：陽光惠生活APP用戶體驗評測得分情況

　　二、核心價值：構建信用卡全景服務競爭力，鍛造高質量數字體驗優化引擎
　　「陽光惠生活」8.0版本以“金融+科技”、“場景+支付”、“服務+體驗”、“減費+讓利”、“平臺+權益”、“會員+陪伴”、“購物+分期”、“內容+趣味”等八大主題為核心，對數字化平臺及其用戶體驗進行升級，覆蓋了基礎數字化、服務場景化、運營陪伴化的信用卡服務全景，其中用戶體驗作為驅動全景服務發展的關鍵樞紐，秉持精致、精細、精心的構建理念，實現了長足進步，取得了積極成效。無論從上述哪個主題來看，「陽光惠生活」對新版本的升級歸根結底是為了塑造“高效連接的數字平臺和用戶滿意的極致體驗”，是驅動信用卡全景服務競爭力顯著提升的重要里程碑。

圖：「陽光惠生活」8.0版本升級八大主題，提升全景服務競爭力

　　1、基礎：夯實全景服務基礎，優化數字能力體系，升級“精致”體驗
　　「陽光惠生活」8.0版進一步升級數字化服務能力，從“架構提效、支付提速、洞察提質”三大層面夯實數字化基礎，為構建信用卡全景服務競爭力提供了有力保障。架構提效層面，新版本將底層架構升級為mPaaS平臺，打造集開發、測試、發布、運營于一體的移動互聯網應用體系，能夠支持海量用戶接入訪問，敏捷應對市場需求變化，保障用戶端的穩定連接、快速響應和高效運行。支付提速層面，新版本對接中國銀聯云閃付網絡支付平臺，嵌入云網支付組件，進一步豐富分期碼、收款碼、境外碼等“近程”支付功能，支持第三方支付平臺、線上商戶等“遠程”支付交易，以滿減優惠、支付立減等活動構建“遠近相宜”的立體支付場景，加速全域支付時代到來。洞察提質層面，光大信用卡在新版本升級前啟動了“聆聽計劃”，收集了1879條用戶意見，整理出68項改版要點，由此實現了新卡服務、卡片管家、支付交易、移動金融、基礎設置等數字化服務的迭代和優化。
　　2、場景：提升用戶連接效能，拓展場景生態邊界，升級“精細”體驗
　　「陽光惠生活」回歸服務本源，始終關注信用卡連接用戶美好生活的能力，以“提升信用卡連接效能”為核心主體，以金融體驗、生活體驗為兩翼，打造“一體兩翼”的場景格局，為用戶提供精細化的場景體驗。新版本對平臺連接效能的提升、展現「陽光惠生活」服務場景化價值主要體現在廣度、深度、優度三大層面：

圖：陽光惠生活APP打造“一體兩翼”的場景體驗格局

　　廣度層面，「陽光惠生活」推廣場景覆蓋面，立足消費升級趨勢，接入美團、貓眼、攜程等大型場景平臺，打通衣食住行游娛購全場景生態，構建“特色化+精細化”場景生態體驗。在“約惠生活”頁簽中，「陽光惠生活」以約飯、約車、約購、約玩、約惠商圈五大方向為線索，聚合到家、到店、商圈、出行、娛樂等多元生活場景與生態，擴展光大信用卡服務范圍。以新版本推出的“飯票”板塊為例，「陽光惠生活」與美團達成深度合作，構建了包含60余家全國性商戶、5000余家區域性商戶和3萬余家線下門店的消費生態圈。
　　深度層面，「陽光惠生活」深化場景連接能力，持續豐富“約惠星期五”、“天天約惠”、“周五五折”等消費品牌內涵，將品牌形象“老虎阿耀”融入其中，形成了深入人心的“周五囤券，周末歡聚”的品牌記憶。其中，“約惠星期五”涵蓋了瑞幸咖啡、美團等超60家美食、購物、出行和娛樂行業的頭部品牌，服務客戶超千萬人次，積極培養用戶消費習慣，深入激活美好生活需求，充分調動用戶心理預期。
　　優度層面，「陽光惠生活」提升場景質、惠水平，切實滿足用戶消費信貸需求，提供優惠與品質兼具的服務，譜寫信用卡普惠新篇章。優惠方面，新版本基于“一卡雙額度”體系，在不占用客戶信用卡現有授信額度的基礎上，通過消費寶信用卡、專項額度等產品為客戶提供更多分期信貸服務；同時，在“約惠商城”提供任意期數的免息分期購物服務，并提供最高3.5%的購物返現補貼。品質方面，新版本升級超級品牌館，精選蘋果、華為、小米、周大福等品質廠商，主打智能手機、電腦數碼、家用電器、珠寶腕表等品質商品，為客戶提供豐富的購物體驗。
　　3、運營：延續生動溫情陪伴，關心用戶情緒價值，升級“精心”體驗
　　「陽光惠生活」關注用戶全生命周期運營，由用戶獲得感入手，構建運營情境，“情”“景”交融，以溫情陪伴貼近用戶心流，建立情感聯系，激活情緒共鳴，在長久陪伴中讓用戶從情感層面享受、信任、認同「陽光惠生活」的信用卡服務。新版本在著重在會員權益陪伴和活動內容陪伴兩方面進行了升級。會員權益陪伴方面，「陽光惠生活」推出“星光俱樂部”會員體系，用戶通過活躍行為積累“閃耀值”，兌換加油、觀影、美食等實物產品及消費抵扣券等各類超值權益，在信用卡成長旅程中收獲滿足感、價值感、獲得感。活動內容陪伴方面，「陽光惠生活」煥新升級“陽光牧場”互動游戲板塊和“輕松一刻”短視頻板塊，通過互動游戲、短視頻等新興交互形式拉近與用戶的距離，滿足用戶在閑逛、娛樂、資訊等方面的需求，提升連接和交互的持續性、沉浸性。
　　三、趨勢洞察：信用卡與用戶交互面臨深刻變革，數字原生是下一步體驗升級關鍵
　　從「陽光惠生活」近幾個大版本升級可以看出，都將數字化、場景化、平臺化等作為升級核心和亮點，8.0版本更是將數字體驗升級覆蓋信用卡全景服務，這說明「陽光惠生活」正擴大數字原生服務的范圍，由數字用戶本身的特征出發構建產品和服務矩陣，持續豐富數字體驗的基礎內核和外延形式，而非盲目上線新產品和新服務。這反映出信用卡“連接用戶美好生活”的本質沒有變化，但交互方式發生了變化，一方面數字化技術進步使用戶體驗的豐富度增加了，另一方面商業銀行數字化經營能力更加成熟，可以提供更完善的產品和服務。未來更先進的數字化體驗升級還是沿這兩條基本邏輯發生作用，主要表現為數字能力升級、用戶連接升級、交互方式升級三大方向。

圖：「陽光惠生活」揭示信用卡數字化體驗升級路徑

　　一是數字原生將推動信用卡APP數字化、場景化發展。由于數字化平臺在各級消費場景的快速滲透，數字用戶對信用卡的服務內容抱有更高期待，不再囿于支付、信貸等邊緣簡單連接，而是尋求信用卡APP與常用、成熟的數字化平臺的深度融合。這就表示，商業銀行需要構建成熟的遠程支付、遠程業務辦理、數字身份識別、數字安全保護等數字化基礎設施，融合自有服務生態和外部服務生態，在充分溝通生態合作伙伴供給與數字用戶需求的基礎上，形成分散獨立且有機聯系的場景平臺，例如飯票（餐飲場景）、影票（娛樂場景）、出行（交通場景）等。關鍵是，上述數字化基礎和數字化場景平臺，都將依托數字原生能力建立，例如小程序、服務號、原子組件等，用戶端和運營端均可根據需要對相應架構進行靈活開放的調整、部署，滿足“千人千面”的數字化需求變化。
　　二是堅守助力美好生活價值本源，達成與用戶深度情感連接，助力用戶消費決策。客戶使用信用卡APP的最原始需求還是進行品質消費，但在作出消費決策前還存在一系列前置步驟，例如瀏覽、挑選、比較等。數字化、移動化的信用卡平臺能夠高效連接用戶（無論是否最終消費），并以用戶熟悉的數字化內容和形式引導其消費；商品及相關服務的品質、優惠、品牌效應等傳播要素同樣重要，信用卡平臺將以更智能、更精準的形式傳遞和呈現這些要素，為用戶擘畫優質品牌形象和實惠的價值格局，幫助用戶作出消費決策，并在一系列決策中貼近用戶情緒面，滿足其情感要求。
　　三是交互革命推動沉浸體驗升級，數字化、場景化、情感化混融一體，信用卡數字經營邁向成熟階段。新興交互形式包括短視頻、直播、互動游戲，未來可能進一步發展為基于XR設備、智能手表、車載設備等泛在終端的交互革命。交互升級趨勢的重要特征是沉浸式體驗的出現和升級，信用卡服務不再僅以單純圖文形式與用戶進行交互，而將構建以新興交互形式、內容和人工智能為核心的綜合經營體，使用戶在多感官、多渠道獲得高度一致的數字體驗，即數字化、場景化、情感化混融一體，能夠互相支持、互相滿足，推動用戶獲得更加沉浸的體驗。這將標志著信用卡數字經營的成熟，體現著“交互→體驗→經營”的價值演化進程。