一攬子政策催化 消費金融競爭格局將重塑

隨著消費金融公司、銀行信用卡等方面的監管新規落地，消費金融競爭格局面臨重塑。近日，銀保監會發文對消費金融公司評級、分類監管，進一步促進消費金融公司的規范化經營。同時，受制于監管，花唄、微粒貸等互聯網借貸產品紛紛降額。此外，銀行信用卡透支利率上下限管理迎來“松綁”，未來銀行在消費金融領域競爭力或將提升。

分析指出，消費金融在促消費、擴大內需等方面具有積極作用，在商業銀行、消費金融公司、互聯網平臺等機構廣泛參與競爭下，居民消費信貸市場將從藍海走向紅海。

多舉措規范消費金融發展

近來，多項促進消費金融市場規范發展的政策出爐。銀保監會辦公廳近日發布《關于印發消費金融公司監管評級辦法（試行）的通知》，根據通知，消費金融公司監管評級得分滿分為100分，根據具體評級得分，分為1級、2級（A、B）、3級（A、B）、4級和5級，數值越大表示機構風險或問題越大，需要監管關注的程度越高。對于評級為5級的消費金融公司，監管擬責令其提交合并、收購、重組、引進戰略投資者等救助計劃，或依法實施接管。

某持牌消費金融公司負責人表示，監管部門對消費金融公司評級，意味著消費金融公司首次迎來分類監管時代，這有助于進一步促進消金公司的規范化經營，對其健康持續發展構成重大利好。

監管部門也在持續加強和改進對互聯網消費信貸的監管。銀保監會消費者權益保護局近日發布風險提示，重點“點名”當前網絡平臺借貸產品存在的突出共性問題，包括信息披露不當、過度包裝營銷、過度收集和濫用客戶信息等。此前銀保監會還分別就信用卡借貸、金融直播營銷等警示風險。

“近期發布的一系列監管政策措施有助于規范消費金融市場秩序，防控各類金融風險，保護消費者合法權益，更好地推動行業健康可持續發展。”董希淼說。

與此同時，銀行消費信貸發展也迎來重磅利好。《中國人民銀行關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》近日下發，決定自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發卡機構與持卡人自主協商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍）。業內指出，信用卡利率管制“松綁”，將增強信用卡業務在信用消費領域的競爭力。

消費金融市場格局或重塑

隨著消費金融監管新規發布，市場競爭格局也面臨重塑。未來，銀行在信用消費領域競爭力或將提升。

“多年來，信用卡業務在與其他信用消費產品的競爭中，盡管透支利率相同，但是由于在政策合規、交易場景、業務流程等諸多方面缺乏競爭優勢而處于下風，此次通知的發布是讓信用卡業務重新獲得市場主流地位的重要舉措。”信用卡資深專家董崢說。

記者了解到，當前花唄、白條、借唄等互聯網借貸產品的日利率大多也都在0.05%-0.035%。此次取消了信用卡透支利率0.05%-0.035%/日的上下限，可以視為信用卡業務強力解綁，徹底放開了信用卡在透支利率上的束縛，有利于銀行信用卡與其他互聯網信用消費產品交鋒時占得有利位置。

與此同時，花唄、微粒貸等互聯網信貸產品近期還紛紛降低授信額度。近期，有用戶表示自己的花唄額度被降低了，不少用戶反饋額度被降到3000元以下。對此，花唄方面證實，近期正在調整部分年輕用戶的額度，倡導更理性的消費習慣。微眾銀行方面近日表示，據《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》相關規定，為促進業務平穩健康發展，微眾銀行微粒貸產品個人消費貸款授信最高額度由30萬元調整至20萬元。

專家表示，隨著信用卡透支利率定價“松綁”、花唄等互聯網信貸產品授信額度降低，未來信用卡業務在信用消費領域的競爭力或將逐步提升，不過，這也需要發卡銀行持續提升自身業務實力和產品競爭力。

監管層警示消費者過度負債

業內指出，消費金融領域具有較為廣闊的市場空間，在商業銀行、消費金融公司、互聯網平臺等機構廣泛參與競爭下，居民消費信貸市場將從藍海走向紅海。不過，消費者也需警惕消費金融產品的相關風險，避免過度負債。

2021年央行工作會議指出，持續防范化解金融風險。其中提到，嚴禁金融產品過度營銷，誘導過度負債。銀保監會風險提示也指出，一些網絡平臺為獲取海量客戶，通過各類網絡消費場景，過度營銷貸款或類信用卡透支等金融產品，誘導過度消費。要警惕過度借貸營銷背后隱藏的風險或陷阱。

銀保監會消費者權益保護局局長郭武平日前撰文指出，金融科技公司侵害消費者權益的亂象更加值得高度關注。與持牌金融機構相比，金融科技公司更加依賴購物、交易、物流等行為數據，更多依據借款人的消費和還款意愿，缺乏對還款能力的有效評估，往往形成過度授信，與場景誘導共同刺激超前消費，使得一些低收入人群和年輕人深陷債務陷阱，最終損害消費者權益，甚至給家庭和社會帶來危害。

專家指出，互聯網借貸產品是消費金融產品的重要組成部分，監管警示風險但適度發展消費金融的政策總體上不會改變，應出臺更多政策措施，在審慎監管的前提下支持互聯網消費金融規范健康發展。

中國人民大學普惠金融研究院常務主任、研究總監莫秀根表示，多頭借貸等風險之所以出現，最主要的原因是信貸信息不能良好共享。當前我國征信體系主要是銀行的借貸以及一部分互聯網平臺的借貸信息，不是很健全。下一步，監管部門應著力解決各種平臺借貸信息收集、共享的問題，讓貸款方更全面了解客戶的借貸和信用信息情況。

除了補齊制度短板、完善征信機制體制建設，莫秀根還指出，過度負債問題更深層次原因是客戶缺乏金融素養，沒有做好收支平衡規劃，為此，應提升居民個人金融素養，將金融素養教育納入國民基礎教育范圍。