夸大損失、冒名頂替、虛構事故

（資料照片）　記者　盧漢欣　攝

　　“夸大車輛損失、編造虛假事故材料、冒名頂替……”記者調查發現，隨著機動車保險份額逐步增大，一些人打起了“歪念頭”，試圖使用各種手段“薅羊毛”牟取不當利益。當前機動車保險詐騙已逐漸成為保險類詐騙犯罪的重災區，不僅對保險領域金融秩序造成嚴重破壞，還暴露了保險在執行過程中的管理“漏洞”。

　　機動車保險“薅羊毛”現象手段多樣

　　賈某、劉某、商某三人均為北京市昌平區的保險代理員，三人在承接了車輛理賠業務后，常常會通過偽造單方或者雙方的交通事故幫助客戶獲得保險理賠款，使其能夠“免費”修車。其間，三人也與當地的修理廠建立了合作關系。這樣一來，三人既留住了客戶，也給汽修廠帶去了生意，并從汽修廠獲得返點。

　　2016年至2019年期間，三人多次對并不符合保險理賠要求的車輛，通過偽造交通事故現場、編造虛假事故原因等方式使之符合保險理賠的條件，騙取了多家保險公司的汽車保險理賠金。其中，僅賈某一人就以投保人或者被保險人的身份實施保險詐騙5次，金額共計18357元。最終，三人均獲有期徒刑及罰金處罰。

　　辦案法官介紹，這是一起典型的保險代理員與汽修廠員工、車主合作展開詐騙案件，機動車保險詐騙多以此類具有合作性質的“共同犯罪”為主導。其中，汽修廠是作案“重災區”，因為汽修廠員工十分熟悉保險定損、理賠等流程，利用“職業優勢”實施騙保行為較為容易。

　　記者調查發現，當前機動車保險詐騙犯罪類型十分多樣，除了賈某等人使用的“無中生有”法，例如偽造、制造保險事故或編造虛假事故原因。一些想要薅羊毛的車主們也使盡渾身解數，如夸大車輛損失、冒名頂替……

　　2019年11月6日22時左右，程某在喝酒后駕駛汽車行駛至北京市昌平區沙河鎮某小區門口處時發生了單方事故，致使自己的車輛受損。事故后，程某并未及時報警處理，而是聯系朋友宋某來到事故現場，與宋某商議后，二人決定讓未飲酒的宋某向保險公司報案，謊稱是其駕駛涉案車輛造成事故。后程某收到保險理賠款人民幣13萬元。最終兩人均被判犯保險詐騙罪，程某被處以四年有期徒刑，宋某被判處有期徒刑1年6個月。

　　業內人士指出，機動車保險詐騙正逐漸成為保險類詐騙犯罪重災區，這不僅會侵害保險公司的經濟利益、損害投保人的合法權益，也嚴重阻礙了整個保險行業的健康發展和市場經濟秩序的平穩運行。

　　為何羊毛總被“薅”？

　　記者在中國裁判文書網以“機動車保險”“詐騙”為關鍵詞檢索發現，近兩年來，機動車保險詐騙案件可查文書共有384篇，案件高頻詞為保險事故、非法占有、共同犯罪等，其中刑事案件有290起，占比76%，其次是民事案件87起，占比23%。北京市昌平區人民法院公布的數據顯示，2019年至今，昌平法院共審結機動車保險詐騙犯罪案件23件，判處機動車保險詐騙犯罪分子57人。

　　為何不斷有人想打機動車保險的“歪主意”？辦案法官介紹，機動車保險詐騙犯罪的成本低、獲利高，車輛相關人只需在事故后向保險公司申報材料即可，不需要任何經濟支出。并且，一輛機動車在購買商業險后，無論出不出險、出幾次險，不僅當年的保險費用不會變化，下一年度的保費上漲幅度相比于騙取的金額也有限。

　　部分公眾對保險規定認識不足、法律意識較為淡薄。一些車主認為，騙保行為是與保險公司的“利益博弈”，認為投了保沒收益就是吃虧。而保險業務人員常常也僅注重強調保險產品的保障功能、理賠范圍、投保條件等，忽略對投保者進行機動車保險詐騙相關法律法規的宣傳教育。

　　記者在多個汽車論壇搜索“汽車保險”這一關鍵詞，發現少有帖子提到汽車保險的機制及相關法律規定，大多帖子以分享保險品牌、保險價格、預期收益、理賠范圍及過程等內容為主。

　　此外，部分保險公司自身粗放式經營、忽視風險排查也是案件高發的重要原因。辦案法官表示，隨著保險市場和保險行業的不斷發展與成熟，一些保險公司為了追求業務量、提升公司競爭力，注重“快速理賠”“在線理賠”而簡化理賠程序，忽略風險管理。保險事故發生后，保險公司有時未能及時到現場進行勘查，對于索賠方提供的材料也未進行細致審查，常常會過分依賴汽修廠等第三方出具的證明材料，讓人有空子可鉆。

　　一名保險行業從業人員介紹，一些保險公司在防范機動車保險詐騙犯罪的人力物力財力投入上也十分有限，防范技術傳統而低效，多依賴于保險職員的工作經驗和主觀判斷。各保險機構之間將保險信息視為競爭的“核心利益”而排斥共享，導致保險公司對標的車輛的出險記錄、理賠記錄一無所知，存在著“信息壁壘”，對機動車保險詐騙犯罪的打擊和防范沒有形成合力，難以有效遏制犯罪發生。

　　遏制“薅羊毛”還需齊發力

　　針對打擊此類詐騙犯罪，昌平法院刑事審判庭庭長歐春光建議，保險公司應不斷完善自身內控機制，嚴格落實核保理賠制度，就汽車維修廠、保險代理員等代理報案、代理索賠、代理定損等行為進行規范。建立重點人員及重點車輛信息庫，對短期內多次出險的人員、車輛，按照風險高低設立不同等級的核保理賠流程。

　　北京京坤律師事務所律師李小樂對廣大車主提出建議，在車輛維修過程中要保管好行駛證、駕駛證等個人證件，避免造成個人信息泄露。車輛發生事故后應及時報警、報告保險公司依法處理，切勿為了修車時減少個人損失而虛構情節向保險公司進行索賠，更不能為了獲取非法利益，鋌而走險虛構事實進行保險詐騙。

　　受訪專家呼吁，保險行業內部應設立全國統一聯網的機動車保險反欺詐信息系統平臺，利用“黑名單”等多維度的手段提高欺詐成本，建議公安機關、交管部門、醫療機構、銀保監會、保險行業協會等加強溝通聯動，針對犯罪易發的環節全鏈條協作執法，暢通違法線索移轉銜接流程，形成打擊違法活動合力。

　　昌平法院刑事審判庭副庭長王瑩表示，要進一步廣泛開展保險知識及法律宣傳，相關部門應重視普法教育工作，對相關規定開展廣泛宣傳，提高群眾對機動車保險詐騙的法律認識。另一方面，保險公司在開展業務前、簽訂保險合同及核保理賠階段，要著重提醒投保人機動車保險詐騙的犯罪性質和法律后果，通過發放機動車保險詐騙宣傳手冊、舉辦講座、通報典型案例等方式，糾正社會公眾“投保后不出險就是吃虧”的認知偏差，增強公民守法意識。（參與采寫：孫曉）（記者 魯暢 吳文詡 北京報道）