32張罰單因何砸向大銀行和險(xiǎn)企

截至今年6月17日，銀保監(jiān)會(huì)已對32家金融機(jī)構(gòu)開出罰單。對比2021年38張罰單，今年上半年處罰的機(jī)構(gòu)，已經(jīng)接近去年全年。被罰原因中，銀行部分?jǐn)?shù)據(jù)未報(bào)和漏報(bào)是重點(diǎn)。

　　銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站上，行政處罰分為銀保監(jiān)會(huì)機(jī)關(guān)、銀保監(jiān)（局）本級和銀保監(jiān)分局本級三大類。今年上半年，銀保監(jiān)會(huì)機(jī)關(guān)共罰款1.07億元，平均每份罰單罰款334萬元。與2021銀保監(jiān)會(huì)機(jī)關(guān)每份行政處罰平均罰沒金額0.26億元相比，雖然下降幅度較大，但罰款的頻率更勤。

　　銀行要聚焦問題多發(fā)環(huán)節(jié)和人民群眾反映強(qiáng)烈的領(lǐng)域，加強(qiáng)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理。這是銀保監(jiān)會(huì)2021年末對各銀行提出的要求。但今年，被處罰事例仍令外界感到震驚。

　　從處罰事由角度看，首先，涉及銀行貸款信息披露違規(guī)問題成為銀行違規(guī)“重災(zāi)區(qū)”；其次，理財(cái)服務(wù)也是監(jiān)管關(guān)注的焦點(diǎn)；“給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外利益”、營銷宣傳存在夸大以及誤導(dǎo)等行為則是保險(xiǎn)公司違規(guī)的“重災(zāi)區(qū)”。

　　銀行大額罰單接連不斷，理財(cái)公司夸大宣傳

　　在銀保監(jiān)會(huì)機(jī)關(guān)的處罰記錄中，單筆罰款最多的是光大銀行（601818.SH）和民生銀行（600016.SH），同在2022年3月21日被罰款，金額均為490萬元。這兩家銀行被處罰的原因均是EAST系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量及數(shù)據(jù)報(bào)送存在違法違規(guī)。

　　EAST系統(tǒng)是銀保監(jiān)會(huì)開發(fā)的檢查分析系統(tǒng)，要求各銀行將資金交易信息、理財(cái)產(chǎn)品的購買信息、賬戶的明細(xì)等資料上傳。通過EAST系統(tǒng)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)能獲得真實(shí)的銀行存貸款利率、各種業(yè)務(wù)收費(fèi)等數(shù)據(jù)，可以查出疑點(diǎn)數(shù)據(jù)，挖掘一些隱藏的問題。

　　因相同原因被罰款的還有多家銀行。3月21日當(dāng)天，共有21家銀行被處罰，金額合計(jì)達(dá)8760萬元。被處罰的原因同樣是銀行的EAST系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量及數(shù)據(jù)報(bào)送存在違法違規(guī)，包括漏報(bào)不良貸款余額、漏報(bào)逾期90天以上的貸款余額、不良貸款余額存在偏差等應(yīng)報(bào)未報(bào)和漏報(bào)現(xiàn)象。

　　在這21家存在EAST系統(tǒng)數(shù)據(jù)問題的銀行中，還包括中國銀行（601988.SH）、農(nóng)業(yè)銀行（601288.SH）、郵儲(chǔ)銀行（601658.SH）、工商銀行（601398.SH）、交通銀行（601328.SH）和建設(shè)銀行（601939.SH）這6家國有大型銀行。

　　其中，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和建設(shè)銀行還出現(xiàn)2018年違規(guī)事件至今未處理的情況，問題遺留4年未得到解決。具體是哪些問題，并未具體披露。

　　除六大國有銀行外，涉及EAST系統(tǒng)數(shù)據(jù)違法違規(guī)的還包括國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這3家政策性銀行；中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、中國民生銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、平安銀行、上海浦東發(fā)展銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行這12家股份制銀行。

　　另外，民生銀行、光大銀行和中國銀行還存在理財(cái)業(yè)務(wù)違法違規(guī)現(xiàn)象。

　　2022年以來，光大銀行及旗下公司合計(jì)被罰款約1320萬元，包括光大銀行合計(jì)被罰890萬元、光大理財(cái)有限責(zé)任公司被罰430萬元。被罰原因方面，光大銀行是產(chǎn)品集中度超標(biāo)、托管業(yè)務(wù)操作管理不到位；光大理財(cái)是公募理財(cái)產(chǎn)品持有超額，理財(cái)產(chǎn)品宣傳不一致、不準(zhǔn)確。

　　而民生銀行近年來“吃罰單”不斷。2022年，民生銀行的被罰原因中，還涉及“面向非機(jī)構(gòu)客戶發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品投資不良資產(chǎn)”。早在2021年7月，民生銀行理財(cái)問題就曾被銀保監(jiān)會(huì)開出1.145億元的罰單，違規(guī)的31項(xiàng)業(yè)務(wù)中，涉及大量理財(cái)相關(guān)業(yè)務(wù)，這也是2021年銀保監(jiān)會(huì)開出的商業(yè)銀行行政處罰中，單筆罰金最高的罰單。

　　再看中國銀行，其旗下公司因理財(cái)業(yè)務(wù)違法違規(guī)合計(jì)被罰款660萬元，包括中國銀行被罰200萬元，中國銀行全資子公司“中銀理財(cái)”被罰460萬元。被罰原因方面，中國銀行是理財(cái)業(yè)務(wù)出現(xiàn)“老產(chǎn)品規(guī)模在部分時(shí)點(diǎn)出現(xiàn)反彈”行為；中銀理財(cái)?shù)睦碡?cái)業(yè)務(wù)中，有公募理財(cái)產(chǎn)品持有單只證券的市值超過該產(chǎn)品凈資產(chǎn)的10%，全部公募理財(cái)產(chǎn)品持有單只證券的市值超過該證券市值的30%，以及開放式公募理財(cái)產(chǎn)品杠桿水平超標(biāo)等違法違規(guī)事例。

　　根據(jù)相關(guān)規(guī)定，銀行的存量理財(cái)產(chǎn)品方面，商業(yè)銀行可以發(fā)行老產(chǎn)品對接存量理財(cái)產(chǎn)品所投資的未到期資產(chǎn)，但應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格控制在存量產(chǎn)品的整體規(guī)模內(nèi)，并有序壓縮遞減。單只理財(cái)產(chǎn)品持股倉位10%、全部公募理財(cái)產(chǎn)品持有單只證券的市值不超過該證券市值的30%等內(nèi)容，也是監(jiān)管硬性規(guī)定。

　　3家保險(xiǎn)公司被罰175萬元

　　中美聯(lián)泰大都會(huì)人壽保險(xiǎn)（以下簡稱“中美聯(lián)泰”）、中國出口信用保險(xiǎn)公司（以下簡稱“中國信?！?#xff09;和中信保誠人壽保險(xiǎn)（以下簡稱“中信保誠人壽”），這3家保險(xiǎn)公司上榜2022年被罰名單，分別被罰94萬元、51萬元、30萬元，共計(jì)175萬元。

　　罰款金額最大的保險(xiǎn)公司是中美聯(lián)泰。公司電銷中心的外呼業(yè)務(wù)存在保險(xiǎn)責(zé)任表述不清晰、夸大保險(xiǎn)責(zé)任等誤導(dǎo)消費(fèi)者的行為等被銀保監(jiān)會(huì)罰款94萬元。電銷誤導(dǎo)消費(fèi)者的違規(guī)行為共涉及業(yè)務(wù)166筆，保費(fèi)57.62萬元。涉及的電銷中心包括北京、廣州、深圳、沈陽、上海、重慶6個(gè)地區(qū)，8個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。

　　此外，還有3家公司被中美聯(lián)泰“牽累”。2022年領(lǐng)罰單的信用卡公司有3家，分別是華夏銀行股份有限公司信用卡中心、廣發(fā)銀行股份有限公司信用卡中心、興業(yè)銀行股份有限公司信用卡中心，均被罰款10萬元。被罰原因均是在代理中美聯(lián)泰的保險(xiǎn)銷售外呼業(yè)務(wù)中，存在夸大保險(xiǎn)責(zé)任等銷售誤導(dǎo)行為。

　　有業(yè)內(nèi)人士稱，電銷是保險(xiǎn)推廣非常重要的渠道，業(yè)內(nèi)銷售人員的綜合素質(zhì)參差不齊，也反映出了公司內(nèi)控不完善的現(xiàn)象，在監(jiān)管日益趨嚴(yán)的大環(huán)境下，整治保險(xiǎn)行業(yè)的市場亂象一直是保險(xiǎn)監(jiān)管部門主要目標(biāo)之一。

　　而中國信保因準(zhǔn)備金計(jì)提錯(cuò)誤、保險(xiǎn)費(fèi)率執(zhí)行管控不嚴(yán)格，收了51萬元罰單。

　　中信保誠人壽領(lǐng)到了2022年的第一張罰單，該公司是中信集團(tuán)旗下的金融公司之一。處罰決定書顯示，中信保誠人壽在2017年至2019年8月向部分客戶提供海外（境外）體檢服務(wù)，給投保人、被保險(xiǎn)人、受益人提供保險(xiǎn)合同約定以外的其他利益體檢相關(guān)費(fèi)用，包含往返機(jī)票、住宿、自由行和餐飲等，這一行為違反了相關(guān)規(guī)定，因此銀保監(jiān)會(huì)對中信保誠人壽罰款30萬元，對直接責(zé)任人予以警告并分別罰款10萬元?！?#xff08;《中國經(jīng)濟(jì)周刊》 記者 鄭揚(yáng)波 | 北京報(bào)道）

　　（本文刊發(fā)于《中國經(jīng)濟(jì)周刊》2022年第12期）