降利率減企業負擔 增信貸助小微復蘇——金融服務質效大幅提高

企業貸款利率更低了、數字信貸讓抵押物依賴減少了、個人居家也能辦理銀行業務了、支付可以使用數字人民幣了……2020年，金融支持實體經濟發展力度不斷增強，金融服務創新的步伐也在持續加快，金融服務質效大幅提高。

中國人民銀行最新統計數據顯示，2020年9月企業貸款利率為4.63%，同比下降0.61個百分點，處于歷史較低水平；同時，小微企業融資“量增、面擴、價降”，截至2020年9月末，小微企業融資新增3萬億元，同比多增1.2萬億元。這些成績背后的推動因素有哪些？未來還將迎來哪些創新機遇？對經濟生活將產生何種影響？

“減費讓利”支持實體

2020年，受新冠肺炎疫情影響，不少企業都遭遇了營業收入下滑、現金流緊張等問題。如何才能更好地幫助企業生存發展、穩住經濟基本面？推動金融系統“合理讓利”成為關鍵抓手之一。

2020年6月，國務院常務會議明確提出，要抓住“合理讓利”這個關鍵，保市場主體，加快降費政策落地見效，推動金融系統全年向各類企業合理讓利1.5萬億元。

從實踐看，金融部門向企業讓利主要包括三個渠道。一是通過降低利率讓利；二是通過中小微企業延期還本付息、普惠小微信用貸款這兩項“直達貨幣政策工具”讓利；三是通過銀行減少收費及支持企業重組、債轉股等渠道讓利。

“根據中國人民銀行和中國銀保監會數據測算，2020年前10個月金融系統已向實體經濟讓利約1.25萬億元，預計全年可實現讓利1.5萬億元的目標。”央行副行長劉國強說。

具體來看，2020年前10個月，金融系統通過降低利率為實體經濟讓利約6250億元，通過中小微企業延期還本付息和普惠小微信用貸款這兩個“直達貨幣政策工具”讓利約2750億元，共計讓利約9000億元；通過減免服務費用、支持企業進行重組和債轉股等措施，合計向實體經濟讓利大約1.25萬億元，完成了全年讓利1.5萬億元的時序進度。

“總體來看，以上措施成效顯著，融資成本明顯下降。”劉國強說。

“接下來，還要進一步規范信貸融資收費，取消信貸資金管理費、小微企業提前還款違約金等，降低企業融資綜合成本。”銀保監會副主席梁濤說。

值得注意的是，關于減費讓利政策能否持續這一問題，市場上也有擔憂之聲。劉國強說，下一階段，央行將保持政策穩定性，用好用足現有優惠政策，持續釋放相關政策紅利，把已經出臺的政策用好，進一步落實到位。

“非接觸式”服務日漸豐富

在通過“減費讓利”降低企業財務成本的同時，如何增加企業獲得信貸資金的可能性也至關重要。

在此過程中，金融科技無疑成為了防疫抗疫、助力企業復工復產的重要力量。“數字信貸從根本上改善了對小微企業、個體工商戶和農戶的貸款服務。”銀保監會主席郭樹清說，銀行等金融機構利用大數據開展智能風控，減少對抵押物的依賴，大大提高了融資的可獲得性。

監管數據顯示，截至2020年10月末，中國銀行業服務的小微企業信貸客戶已達到2700萬戶，普惠型小微企業和個體工商戶貸款同比增速超過30%，農戶貸款同比增速達14.3%。

廣州眾山精密科技有限公司就是數字化的受益者。“受疫情影響，公司生產、銷售下滑，資金壓力很大。”該公司負責人說：“我們的上游企業主要是特種鋼材供應商，原材料采購需要預付訂金，下游企業以中外大型精密設備制造企業為主，應收賬款賬期較長。”

了解到企業困難后，結合企業經營模式，廣州農商銀行嘗試使用“跨境金融區塊鏈服務平臺”上的產業鏈信貸產品，為企業辦理了出口應收賬款質押融資。“該平臺的技術優勢在于融資申請、報關單核驗、銀行融資受理審核、登記放款等全流程均可通過線上完成，有效緩解了疫情期間面對面辦理業務的不便，還減輕了遠程單據核驗與風險管控難度，縮短了外貿業務處理時間。”廣州農商銀行相關負責人說。

除了企業金融服務，個人金融服務也在朝著“非接觸式”方向快速革新。據記者了解，已有多家金融機構加速優化手機APP等線上渠道服務，旨在為客戶提供更加安全、便捷的線上金融產品。

“技術多跑路，客戶零跑腿，這是工行提升個人金融服務的一個重要目標。”中國工商銀行個人金融部相關負責人說，目前，該行已依托云計算、分布式等技術搭建的科技平臺，提供7×24小時“無接觸”金融服務，其中，柜面業務的線上辦理率已提升至99.2%。

此外，工行還于2020年2月創新推出了個人客戶經理“云工作室”，讓客戶居家完成相關業務咨詢；同時，加強線上線下一體化服務，為客戶提供開立資信證明、借記卡換卡不換號等“線上申請、線下郵寄(領取)”一站式服務，以減少客戶往返次數。

支付發展駛入“快車道”

細數“非接觸式”服務的早期形式，莫過于電子支付，特別是移動支付。往后，數字人民幣將為支付服務帶來更多新選擇。

2020年12月5日起，蘇州10萬市民通過抽簽的方式，每人獲得了一個特殊的紅包——數字人民幣消費紅包，每個紅包金額為200元，共計2000萬元。

2020年12月11日晚上8時，蘇州數字人民幣消費紅包生效。僅一分鐘后，第一筆數字人民幣線下交易在拉卡拉服務的商戶——江蘇海王星辰健康藥房產生，這位蘇州市民花費109.8元購買了一些防疫用品。

這已是數字人民幣在2020年內第二次通過“發紅包”的方式開展測試。2020年10月12日18時至18日24時，數字人民幣在深圳開展測試，共有47573名中簽個人成功領取數字人民幣紅包，使用紅包交易62788筆。

目前，數字人民幣正在深圳、蘇州、雄安、成都等城市進行內部封閉試點測試，以檢驗其理論可靠性、系統穩定性、功能可用性、流程便捷性、場景適用性和風險可控性。

“隨著電子支付特別是移動支付的普及，中國已實現基本金融服務城鄉全覆蓋。”郭樹清表示，中國的移動支付普及率和規模位居全球首位，存款、取款和匯款幾乎都實現了實時到賬。網上消費蓬勃發展，城鄉居民生活更加方便。

在受到疫情影響的2020年，線上消費支付依然“火爆”。網聯平臺數據顯示，2020年“雙12”網絡促銷活動期間，12月10日0時至12月12日24時，網聯平臺共處理資金類跨機構網絡支付交易56.33億筆，金額3.78萬億元，同比漲幅分別為34.16%和27.65%。

中國人民銀行公布的數據顯示，2020年三季度銀行共處理電子支付業務649.77億筆，金額達696.44萬億元。其中，網上支付業務242.44億筆，金額551.60萬億元，同比分別增長12.56%和11.29%；移動支付業務344.95億筆，金額116.74萬億元，同比分別增長26.48%和35.57%。

當前，數字化已經融入老百姓生活的方方面面，數字經濟發展帶來的增量需求也讓支付行業的發展駛入“快車道”。其中，支付已和大數據、人工智能等技術結合起來，通過技術的提升來滿足企業從線下轉型線上的數字化經營需求，助推數字經濟與實體經濟融合發展。據智庫預計，2021年至2024年，支付企業增值服務業務市場規模巨大，2024年可達5060億元，復合增長率將超過30.4%。