金融助推消費升溫　“提額”“降息”成關鍵詞

　　在擴內需、促消費背景下，消費貸款逐漸成為各銀行發力的重點之一。記者近日采訪多家銀行發現，消費貸款利率逐漸下行，3%已成為“標配”，而通過發放優惠券等手段，部分銀行消費貸最低利率可達3%以下。在利率下行的同時，部分銀行還上調了消費貸款額度，最高可達百萬元。

　　加快展業的同時，銀行也通過提高授信門檻、規范資金流向等方式強化風控，以防范“不該貸”“過度貸”等問題，降低“共債”風險發生概率。

　　“最近在考慮裝修，所以向多個銀行咨詢了消費貸的情況，有些銀行說最高可以提額到100萬元，利率大概只有3%，確實挺讓人心動的。”家住北京市西城區的徐先生在接受記者采訪時表示，自己在四五年前就曾使用過消費貸，當時銀行消費貸申請額度普遍在10萬元至30萬元之間，利率大概4%-5%。

　　記者走訪銀行線下網點發現，不少銀行近期再度推出消費貸利率促銷優惠活動，“降息、提額”成為此輪消費貸爭奪“重頭戲”。中信銀行“信秒貸”近期推出春日鉅惠活動，如果獲得限時秒殺的6折利息券，年化利率（單利）最低可降至2.98%。提高授信額度也是銀行“攬客”的重要舉措。平安銀行近期推出的“白領新一貸”，普通客戶年利率（單利）3.96%-9.72%。據了解，該產品針對優享客戶會發放優惠券，用券后年利率（單利）最低可至2.88%，額度最高可達100萬元。

　　在金融管理部門引導下，多家銀行加大了消費貸款的投放力度。

　　平安銀行北京分行零售貸款部負責人陶翠介紹稱，從消費貸款申請來看，平安銀行的消費類貸款發放和余額是逐步提升的，今年以來我們的投放金額較去年同期翻了一番，目前消費信用貸款的年利率低至2.88%起。

　　消費貸持續火熱為哪般？業內人士普遍認為，市場利率中樞的持續下移為銀行下調消費貸利率打開了空間。今年以來，人民銀行通過下調支農支小再貸款、再貼現利率，下調銀行存款準備金率，引導5年期以上LPR降低等措施來促進社會融資成本下降。“銀行資金成本有所下降，因此降低個人消費貸款利率具備一定基礎。”招聯首席研究員董希淼表示。

　　加大新型消費和服務消費金融支持，降低消費金融成本，推出免息、利率折扣優惠，靈活設計還款方式，減輕客戶還款壓力……銀行通過多種方式落實通知要求，加大金融對消費的支持力度。

　　值得注意的是，銀行在加大消費貸款投放力度的同時，對于貸款流向管控也十分嚴格。一直以來，監管部門都嚴禁個人消費貸款流入房地產市場。多家銀行均在貸款宣傳頁面或者合同中提示，嚴禁用戶購房或投資股市，消費信貸可用于諸如日常消費、房屋裝修、購買家電、汽車等個人消費領域。

　　針對銀行開展消費貸款業務，業內專家提示，金融機構應該注重發展的可持續性，防范貸款業務過度下沉、產品風險與收益不匹配等風險。“金融機構開展具體業務的前提是需要滿足自律機制要求，共同維護好正常市場競爭秩序，加強防范消費貸資金違規使用風險。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認為，從銀行角度，需要提升依法合規開展業務意識，加強業務員培訓；優化業務流程，壓實業務各環節主體責任，完善考核機制；進一步完善征信管理制度與機制，強化征信市場約束機制；同時，監管部門需要強化監管職能，提升違規成本等。（記者 向家瑩）