不良貸款率有所上升 房地產信用風險總體可控

上市銀行近期發布的2022年年報顯示，多家銀行房地產不良貸款率同比上升，相關風險還在進一步釋放中。總體看，當前房地產市場出現好轉跡象，具體項目風險化解工作取得積極進展，優質房企融資環境明顯改善，房地產信用風險總體可控。多家銀行負責人表示，接下來將處理好“化險、發展”之間的關系，持續為經濟回升向好積能蓄勢。

　　不良貸款率有所上升

　　去年，房地產市場信用風險有所抬升。截至去年12月末，5家國有大行房地產不良貸款率均同比上升，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行房地產不良貸款率分別為6.14%、5.48%、7.23%、4.36%、2.8%，較上年末提高1.35個百分點、2.09個百分點、2.18個百分點、2.51個百分點、1.55個百分點。

　　與此同時，多家股份制商業銀行的房地產不良貸款率也有所上升。

　　除了針對房企的房地產開發貸款，個人住房貸款的不良率也有所上升，但增幅較小，個人住房貸款依然是銀行的優質資產。

　　對于房地產信用風險上升原因，農業銀行副行長劉加旺分析說：“受行業整體下行影響，前期盲目擴張、負債水平較高的少數大型房企風險暴露，引發行業風險有所上升。”此外，近年來，房地產市場中長期需求中樞水平下移，新冠疫情對就業、收入預期造成較大沖擊，在多重因素疊加影響下，房地產風險外溢性進一步放大。

　　此外，在監管部門要求下，不良貸款認定標準愈發嚴格，多家銀行將逾期60天以上的貸款全部計入不良，有些銀行已將逾期30天的貸款計入不良，這也使銀行不良貸款率上升。

　　市場出現好轉跡象

　　如何看待當前的房地產信用風險？相較于經濟發展，不良貸款指標具有一定滯后性，多位商業銀行負責人表示，當前市場已出現好轉跡象，房地產信貸資產質量已具備穩中向好的基礎。此外，雖然不良貸款率有所上升，但房地產信用風險總體可控，不會對銀行業整體信用風險造成較大影響。

　　“受市場調整影響，工商銀行房地產貸款不良率有所上升，但工行房地產貸款占比較低，風險總體可控。”工商銀行副行長王景武說，隨著經濟加快復蘇以及“金融16條”“保交樓”等政策有序推進，預計房地產領域的風險將逐步得到有效化解。

　　“房地產行業最困難階段已經過去，接下來將繼續大力支持優質房企發展。”興業銀行董事長呂家進表示，興業銀行已安排并購貸款服務，有效緩解多個風險項目，房地產信貸資產質量已明顯好轉。

　　與此同時，個人住房貸款需求已有所回暖，下行貸款利率也將激發更多潛在需求。“當前，農業銀行個人住房貸款需求好轉，業務儲備出現邊際改善。”農業銀行副行長張旭光說，截至今年2月末，農行個人住房貸款業務月度環比增長31%，新收單月度環比增長57%；從貸款利率角度看，今年前兩個月，農行新發放個人住房貸款加權利率穩中略降。

　　盡管積極因素正在累積，但也要看到，市場企穩仍需一定時間。“目前，房地產市場仍處在修復中，由于房地產項目具有特殊性，風險化解時間往往更長，因此，房地產對于銀行業信貸資產質量的影響仍會持續一段時間。”中國銀行風險總監劉堅東說。

　　接下來，要重點關注具體項目信用風險。“密切關注出險房企優質資產的并購需求，進一步優化房地產信貸結構，保持房地產業務規模、資產質量基本穩定。”興業銀行風險管理部總經理鄒積敏表示，新房“保交樓”及市場恢復仍需時間，今年興業銀行房地產業務的策略是“穩住基本盤、著力謀發展”。

　　緊盯重點領域管控風險

　　多家銀行負責人表示，接下來要處理好化解風險和促進發展的關系，為經濟回升向好積能蓄勢。一方面，多工具、多方式支持房企合理融資需求，支持剛性和改善性住房需求，推動房地產業向新發展模式平穩過渡；另一方面，要緊盯主要風險點，有效防控重點領域，及早消除風險隱患。

　　去年，多家銀行加大房地產貸款的投放力度。截至去年12月末，建設銀行境內房地產行業貸款余額7706.75億元，較上年增加405.88億元；交通銀行對公房地產貸款較上年末增加1000.37億元，增幅23.83%。

　　“圍繞穩地價、穩房價、穩預期目標，在防范重大次生風險前提下，建設銀行持續加大對優質房企支持力度。”建設銀行首席風險官程遠國表示，基本上足額保證優質房企用款，通過信貸、債券、股權、資產管理類產品等多種方式，滿足優質房企合理需求，去年建設銀行承銷房企323.35億元債務融資工具，房地產并購票據22.9億元；與此同時，因城施策落實差別化住房信貸政策，支持剛性和改善性住房需求。

　　程遠國表示，下一步建設銀行將拓寬住房租賃市場的融資渠道，加大對住房租賃領域的金融支持力度，推動住房金融服務向“覆蓋租購兩端、服務質量升級、間接融資和直接融資并重”的新模式轉型。

　　多家銀行相關負責人表示，接下來將緊盯重點領域，持續強化形勢預判，開展多領域、多維度的風險排查，同時，加大對不良貸款的處置力度。“要著力提升信用風險的數字化管控能力。”張旭光說，農行將強化大數據等金融科技的應用，前瞻識別風險，精準管控風險。 （經濟日報記者 郭子源）