比亞迪財(cái)險(xiǎn)入局新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)高保費(fèi)、高賠付難題有望破解

　　5月6日，深圳比亞迪財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司（下稱“比亞迪財(cái)險(xiǎn)”）獲得監(jiān)管層批復(fù)，可以在部分地區(qū)使用全國(guó)統(tǒng)一的交強(qiáng)險(xiǎn)條款、基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率和相應(yīng)的費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)。這意味著，比亞迪財(cái)險(xiǎn)開展新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)又向前一步。

　　近年來，新能源汽車高出險(xiǎn)率、高賠付率帶來的高保費(fèi)問題，一直是懸在新能源車險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展頭頂?shù)摹斑_(dá)摩克利斯之劍”。作為新能源汽車行業(yè)頭部車企，比亞迪開展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)有望破解這一問題，被市場(chǎng)寄予厚望。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，其擁有大量汽車和車主數(shù)據(jù)，可以有效實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化、合理化的定價(jià)和理賠，降低車主保費(fèi)和車險(xiǎn)成本。

　　比亞迪財(cái)險(xiǎn)正籌備車險(xiǎn)業(yè)務(wù)

　　5月6日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布批復(fù)稱，同意比亞迪財(cái)險(xiǎn)在安徽、江西、山東（不含青島）、河南、湖南、廣東、陜西和深圳地區(qū)使用全國(guó)統(tǒng)一的交強(qiáng)險(xiǎn)條款、基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率和相應(yīng)的費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)。

　　國(guó)家金融監(jiān)督管理總局強(qiáng)調(diào)，比亞迪財(cái)險(xiǎn)應(yīng)高度重視交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，嚴(yán)格執(zhí)行交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)核算、費(fèi)用分?jǐn)偂?zhǔn)備金評(píng)估、單證及標(biāo)志管理、系統(tǒng)管控和信息披露等各項(xiàng)制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高服務(wù)質(zhì)量，切實(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人和交通事故受害者的合法權(quán)益。

　　同日，上海證券報(bào)記者致電比亞迪財(cái)險(xiǎn)官方客服獲悉，該公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)目前正在積極籌備中，還未正式上線。

　　2023年，比亞迪汽車工業(yè)有限公司受讓易安財(cái)險(xiǎn)100%股權(quán)，易安財(cái)險(xiǎn)后來更名為比亞迪財(cái)險(xiǎn)。此后，比亞迪財(cái)險(xiǎn)獲批開展機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)。

　　比亞迪財(cái)險(xiǎn)官網(wǎng)顯示，該公司主要經(jīng)營(yíng)責(zé)任保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貨運(yùn)保險(xiǎn)、車輛保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)7大業(yè)務(wù)。在新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，比亞迪董事長(zhǎng)王傳福曾表示，比亞迪進(jìn)入新能源汽車保險(xiǎn)行業(yè)，將利用技術(shù)、銷售、用戶等方面的積累，在費(fèi)用節(jié)儉、科學(xué)理賠等方面，賦能新能源汽車保險(xiǎn)行業(yè)。

　　“好車主”保費(fèi)可能會(huì)下降

　　在新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)上，一直存在著“車主喊貴，險(xiǎn)企喊虧”的發(fā)展困境：一方面是新能源車主投保難、投保貴，部分地區(qū)和險(xiǎn)企拒保新能源車險(xiǎn)的現(xiàn)象；一方面是新能源汽車出險(xiǎn)頻率高、賠付成本高，大部分保險(xiǎn)公司承保虧損。

　　申萬宏源報(bào)告顯示，新能源車險(xiǎn)的賠付率平均接近85%，大部分險(xiǎn)企的新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)處在盈虧線邊緣，虧損壓力較大。以車損險(xiǎn)為例，新能源汽車中占比最高的家用車出險(xiǎn)率高達(dá)30%，顯著高于燃油車19%的數(shù)據(jù)。

　　針對(duì)新能源車險(xiǎn)成本高問題，中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)董事長(zhǎng)顧越解釋稱，主要有四方面因素：一是新能源車智能化集成度高；二是新能源車車身結(jié)構(gòu)不同；三是新能源車的駕駛行為和燃油車截然不同；四是社會(huì)因素，很多新能源車被當(dāng)作營(yíng)運(yùn)車使用。“從太保產(chǎn)險(xiǎn)的出險(xiǎn)率來看，新能源車比燃油車高出1倍。”

　　外界關(guān)注的是，比亞迪財(cái)險(xiǎn)開展新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，能否降低車險(xiǎn)成本和保費(fèi)？

　　業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，目前新能源車險(xiǎn)發(fā)展困境背后，車企和險(xiǎn)企存在“數(shù)據(jù)孤島”是核心問題之一，車險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià)缺乏數(shù)據(jù)支撐，尤其是駕駛行為、車輛事故等數(shù)據(jù)可以直接影響保費(fèi)費(fèi)率計(jì)算。比亞迪作為車企直接開展新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以發(fā)揮自身數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)，駕駛行為良好的車主保費(fèi)可能會(huì)下降。

　　保費(fèi)下降也有利于激發(fā)新能源汽車市場(chǎng)活力。首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系副教授、博士生導(dǎo)師趙明告訴記者，新能源車企進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)，將會(huì)利用自身在技術(shù)、銷售、用戶等方面的積累，幫助行業(yè)實(shí)現(xiàn)費(fèi)用節(jié)儉、科學(xué)理賠等，有利于改變當(dāng)前新能源車險(xiǎn)保費(fèi)高的現(xiàn)狀，最終能夠起到降低汽車消費(fèi)者綜合成本的作用，進(jìn)一步提高新能源汽車的銷量。

　　業(yè)內(nèi)期盼探索更多解題方案

　　實(shí)際上，為解決新能源車主投保難、投保貴等問題，相關(guān)部門已經(jīng)出臺(tái)引導(dǎo)政策。但在業(yè)內(nèi)人士看來，新能源車險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展仍需要更多創(chuàng)新性探索，破解“車主喊貴，險(xiǎn)企喊虧”困境。

　　日前，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見稿）》，推出了兩項(xiàng)舉措：一是定期測(cè)算并適時(shí)調(diào)整新能源商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，優(yōu)化新車型的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)；二是將新能源商業(yè)車險(xiǎn)的自主定價(jià)系數(shù)范圍擴(kuò)大至［0.5-1.5］，提升市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的定價(jià)能力。

　　一家財(cái)險(xiǎn)公司人士告訴記者，上述兩項(xiàng)舉措意在引導(dǎo)新能源車險(xiǎn)差異化定價(jià)，提升險(xiǎn)企定價(jià)精準(zhǔn)性，讓新能源汽車車型風(fēng)險(xiǎn)更低，也讓駕駛行為更好、出險(xiǎn)頻率更低的車主享受更低的車險(xiǎn)價(jià)格。

　　不過，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)下降、險(xiǎn)企扭虧為盈并非一日之功，還需要行業(yè)探尋更多的解決方案。

　　業(yè)內(nèi)專家表示，由于不少新能源私家車被當(dāng)做營(yíng)運(yùn)車使用，事故、賠付風(fēng)險(xiǎn)增加，未來險(xiǎn)企可能會(huì)更加精準(zhǔn)區(qū)分營(yíng)運(yùn)車和家用車，采取差異化定價(jià)機(jī)制。此外，險(xiǎn)企也可以根據(jù)行駛里程、風(fēng)險(xiǎn)狀況，進(jìn)行UBI（基于使用量而定保費(fèi)的保險(xiǎn)）試點(diǎn)。（記者 何奎）