全國(guó)政協(xié)委員、渭南市副市長(zhǎng)高潔：“小微銀行”助力破解小微企業(yè)融資難

高潔

　　小微企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要組成部分，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、促進(jìn)就業(yè)、科技創(chuàng)新和社會(huì)和諧穩(wěn)定等方面發(fā)揮著不可替代的作用。但融資難一直是困擾小微企業(yè)發(fā)展的難題。公開資料顯示，以小微企業(yè)為主體的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)了60%以上的GDP，獲得的銀行貸款僅占銀行貸款總額的三成左右。

　　如何有效破解小微企業(yè)融資難？ 3月12日，《中國(guó)企業(yè)報(bào)》記者就這一問題采訪了全國(guó)政協(xié)委員、陜西省渭南市副市長(zhǎng)高潔。

　　高潔表示，銀行貸款作為小微企業(yè)獲得資金的主渠道，其信貸支持力度與小微企業(yè)的社會(huì)貢獻(xiàn)和資金需求不相匹配。小微企業(yè)融資需求迫切，融資渠道單一，從而推高融資成本。

　　據(jù)了解，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款利率平均在6%左右，網(wǎng)絡(luò)借貸利率約為13%，小貸公司等類金融機(jī)構(gòu)利率為15%—20%。加上咨詢?cè)u(píng)估公證費(fèi)等，綜合資金成本遠(yuǎn)高于國(guó)有大中型企業(yè)，融資成本高擠壓企業(yè)利潤(rùn)，加劇違約風(fēng)險(xiǎn)，形成融資難上加難的惡性循環(huán)，嚴(yán)重制約企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

　　2015年以來，為破解小微企業(yè)融資難融資貴問題，黨中央、國(guó)務(wù)院出臺(tái)了一系列支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融政策，為小微企業(yè)提供增信分險(xiǎn)和優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，并取得了積極效果。

　　“但是，在政策運(yùn)行中也引發(fā)的一些問題。”高潔說，例如，銀擔(dān)合作推進(jìn)未達(dá)預(yù)期，政策協(xié)同效應(yīng)不明顯。銀擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制要求商業(yè)銀行分擔(dān)10%—20%的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，銀行擔(dān)心自身風(fēng)險(xiǎn)敞口增大，參與度不高，銀擔(dān)合作呈現(xiàn)擔(dān)保一頭“熱”，銀行一頭“涼”的現(xiàn)狀。

　　同時(shí)，商業(yè)銀行過于強(qiáng)調(diào)盈利和風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)小微企業(yè)的貸款意愿不強(qiáng)烈。一是商業(yè)銀行具有高負(fù)債、高杠桿率、高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)特點(diǎn)，趨利避害是其商業(yè)邏輯；對(duì)小微企業(yè)的融資支持，具有明顯的公共屬性，與作為市場(chǎng)主體的商業(yè)銀行出發(fā)點(diǎn)有所沖突；二是小微企業(yè)自身管理不規(guī)范、抵押物不足，信用風(fēng)險(xiǎn)大，銀行管理成本較高，惜貸怯貸比較普遍；三是銀行總行信貸政策與地方分支行業(yè)務(wù)條線不銜接，盡職免責(zé)制度未有效落實(shí)，風(fēng)險(xiǎn)容忍度等考核指標(biāo)未及時(shí)調(diào)整，信貸乘數(shù)效應(yīng)未有效發(fā)揮。

　　還有就是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式較為傳統(tǒng)，不能更好地滿足小微企業(yè)的需求。高潔解釋，商業(yè)銀行將主要精力放在大中型企業(yè)身上，對(duì)小微金融產(chǎn)品開發(fā)關(guān)注不夠，業(yè)務(wù)難以做專做精；銀行風(fēng)控體系風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)高，強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)抵押；銀行審貸時(shí)間過長(zhǎng)，一般都在半個(gè)月以上，不能適應(yīng)小微企業(yè)多頻次、小額度、個(gè)性化、即還即貸的信貸需求。

　　高潔建議，借鑒德國(guó)“小微銀行”做法，設(shè)立“小微銀行”，或者把小微金融明確到現(xiàn)有的具備條件的銀行中，建設(shè)各類金融機(jī)構(gòu)及社會(huì)力量各司其職、功能互補(bǔ)的中小企業(yè)融資體系，以解決小微企業(yè)長(zhǎng)效融資機(jī)制。