金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需警惕“冰山下”的風(fēng)險(xiǎn)

　　當(dāng)前，金融業(yè)步入關(guān)鍵變革期，風(fēng)險(xiǎn)管理能力將成為新的競(jìng)爭(zhēng)力，而數(shù)字化風(fēng)控將成為金融機(jī)構(gòu)提升自身經(jīng)營(yíng)效率、滿足監(jiān)管要求的必然選擇。

　　7月12晚7點(diǎn)，普華永道中國(guó)金融業(yè)管理咨詢服務(wù)合伙人郝帥，普華永道中國(guó)數(shù)據(jù)洞察及云轉(zhuǎn)型服務(wù)合伙人李揚(yáng)，普華永道中國(guó)風(fēng)險(xiǎn)及控制服務(wù)合伙人楊豐禹，普華永道中國(guó)金融業(yè)管理咨詢服務(wù)總監(jiān)李昀深度探討金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化風(fēng)控與轉(zhuǎn)型的風(fēng)險(xiǎn)，剖析數(shù)字化的風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)控、內(nèi)審，數(shù)據(jù)監(jiān)管與合規(guī)發(fā)展趨勢(shì)，數(shù)字化時(shí)代的數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)。本次活動(dòng)在普華永道視頻號(hào)，《中國(guó)企業(yè)報(bào)》中企視訊全程直播，更多信息及視頻回放，請(qǐng)登陸普華永道中國(guó)官網(wǎng)“轉(zhuǎn)型力共創(chuàng)會(huì)”欄目。

　　多方位的大數(shù)據(jù)資源驅(qū)動(dòng)風(fēng)控?cái)?shù)字化轉(zhuǎn)型

　　郝帥指出，金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化風(fēng)控有三大進(jìn)程，首先就是線上化，其次是自動(dòng)化、標(biāo)準(zhǔn)化，再其次是智能化。風(fēng)控?cái)?shù)字化四大方向圍繞整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的生命周期，包括識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、測(cè)風(fēng)險(xiǎn)、控風(fēng)險(xiǎn)、報(bào)風(fēng)險(xiǎn)；五大工作維度包括數(shù)據(jù)管理、中臺(tái)建設(shè)、工具算法模型、分析應(yīng)用、可視化展現(xiàn)；三大要素包括數(shù)據(jù)、模型、應(yīng)用；四大方向、五大維度、三大要素推進(jìn)風(fēng)控?cái)?shù)字化落地。

　　大數(shù)據(jù)時(shí)代，多方位的大數(shù)據(jù)資源驅(qū)動(dòng)風(fēng)控?cái)?shù)字化轉(zhuǎn)型，包含金融數(shù)據(jù)、類金融數(shù)據(jù)、其他數(shù)據(jù)。這些大數(shù)據(jù)資源在風(fēng)控中的應(yīng)用呈現(xiàn)以下幾大特點(diǎn)，多方位的數(shù)據(jù)資源呈現(xiàn)在各個(gè)層面，呈現(xiàn)出高維和稀疏的特征；行為指標(biāo)和軌跡型變量極大地豐富了風(fēng)控量化技術(shù)的變量基礎(chǔ)；金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品服務(wù)也呈現(xiàn)出特定數(shù)據(jù)賦能特定業(yè)務(wù)場(chǎng)景的特征。

　　郝帥指出，AI算法是銜接大數(shù)據(jù)資源和精準(zhǔn)風(fēng)控能力之間的橋梁，風(fēng)控模型的層次架構(gòu)從傳統(tǒng)單層演化成雙層或者多層，這樣的層次架構(gòu)能夠適應(yīng)數(shù)據(jù)多元化，模型精準(zhǔn)度提高，支持快速拼插和迭代。

　　李昀就當(dāng)前各金融機(jī)構(gòu)合規(guī)數(shù)字化的問題進(jìn)行了具體闡述，當(dāng)前合規(guī)管理在數(shù)字化發(fā)展趨勢(shì)中最大的問題在于合規(guī)策略與落地實(shí)施在需求表達(dá)與結(jié)果實(shí)現(xiàn)中存在隔閡。首先是合規(guī)團(tuán)隊(duì)與實(shí)施團(tuán)隊(duì)需求表達(dá)脫節(jié)，合規(guī)人員無(wú)法準(zhǔn)確表達(dá)數(shù)據(jù)端最終需求，建模人員不理解數(shù)據(jù)功能背后的業(yè)務(wù)邏輯；其次是數(shù)字化起步較晚，不理解數(shù)字化可以在合規(guī)層面實(shí)現(xiàn)的功效，不相信數(shù)字化可以帶來(lái)的節(jié)能增效。數(shù)字合規(guī)要勇于突破監(jiān)管的底層要求，探索更底層風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)和表現(xiàn)形式。

　　李昀表示，當(dāng)前各金融機(jī)構(gòu)合規(guī)的數(shù)字化應(yīng)用場(chǎng)景分為數(shù)據(jù)、模型、系統(tǒng)。在數(shù)據(jù)準(zhǔn)備端，越來(lái)越多的機(jī)構(gòu)認(rèn)識(shí)到數(shù)據(jù)治理是做好合規(guī)應(yīng)用的基礎(chǔ)，搭建一個(gè)合規(guī)數(shù)據(jù)集市，是做好數(shù)據(jù)治理的一個(gè)捷徑，算法、自動(dòng)化、可視化等是支持機(jī)構(gòu)合規(guī)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主要工具。

　　提升網(wǎng)絡(luò)安全保障能力，構(gòu)建數(shù)據(jù)安全合規(guī)體系

　　國(guó)家高度重視網(wǎng)絡(luò)安全與信息化建設(shè)，做好新時(shí)代國(guó)家安全工作，要增強(qiáng)憂患意識(shí)、始終居安思危，貫徹總體國(guó)家安全觀，統(tǒng)籌發(fā)展和安全。金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全和信息化“十四五規(guī)劃”強(qiáng)調(diào)，要完善網(wǎng)絡(luò)安全管理框架，推進(jìn)核心技術(shù)安全可控，加強(qiáng)關(guān)鍵信息設(shè)施安全保護(hù)工作，完善金融數(shù)據(jù)安全治理，金融科技合理利用，提升網(wǎng)絡(luò)安全保障能力，行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)，著重向數(shù)據(jù)安全發(fā)力。

　　李揚(yáng)指出，2021年疫情持續(xù)影響、全球經(jīng)濟(jì)受損，數(shù)據(jù)泄露、網(wǎng)絡(luò)滲透、大量數(shù)據(jù)盜竊和銷售、身份盜竊和勒索軟件頻頻爆發(fā)。以身份為中心的安全機(jī)制興起、更多企業(yè)高層信息安全工作提升到董事會(huì)層面、先進(jìn)企業(yè)正不斷摸索建立自建、自研能力、整合復(fù)雜多樣的安全廠商產(chǎn)品、運(yùn)用新興技術(shù)加強(qiáng)安全的投入建設(shè)。

　　中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入轉(zhuǎn)型關(guān)鍵期，隨著國(guó)家在堅(jiān)持總體安全觀的戰(zhàn)略下，在數(shù)據(jù)安全、個(gè)人信息保護(hù)、關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施保護(hù)等方面陸續(xù)開展國(guó)家安全治理，網(wǎng)絡(luò)安全的內(nèi)涵和外延均不斷擴(kuò)大，信息安全已經(jīng)成為每個(gè)企業(yè)最重要的工作之一。

　　李揚(yáng)指出，目前金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)安全及合規(guī)在治理架構(gòu)、管控機(jī)制，以及技術(shù)手段上，面臨多重挑戰(zhàn)，數(shù)據(jù)安全及隱私合規(guī)是一個(gè)集合管控框架、技術(shù)架構(gòu)，以及運(yùn)營(yíng)機(jī)制的整合體系；在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，為了進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)行，金融機(jī)構(gòu)不斷引入新興數(shù)字化技術(shù)，推進(jìn)業(yè)務(wù)變革，在現(xiàn)有框架的基礎(chǔ)上融合新技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，融入新技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)考量的新框架；金融機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)流通中遇到的挑戰(zhàn)包括法律、機(jī)制、體系以及技術(shù)等多個(gè)領(lǐng)域，基于數(shù)據(jù)流通白名單管理機(jī)制建立管控抓手，通過數(shù)據(jù)平臺(tái)、隱私保護(hù)和密碼技術(shù)建立數(shù)據(jù)流通的管控機(jī)制。

　　楊豐禹表示，針對(duì)合規(guī)內(nèi)控內(nèi)審數(shù)字化管理，合規(guī)內(nèi)控內(nèi)審統(tǒng)稱為二三道防線，業(yè)務(wù)統(tǒng)稱為一道防線。對(duì)于金融企業(yè)來(lái)說，大部分的業(yè)務(wù)正在快速推進(jìn)數(shù)字化，一方面是技術(shù)推動(dòng)，另一方面是市場(chǎng)及成本的壓力，數(shù)字化已經(jīng)變革了金融行業(yè)的各個(gè)環(huán)節(jié)，獲客、銷售、渠道、售后以及運(yùn)營(yíng)服務(wù)等，這些為二三道防線相關(guān)工作奠定了數(shù)字化的基礎(chǔ)。其次在業(yè)務(wù)領(lǐng)域的數(shù)字化，迫使二三道滑行不得不進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，無(wú)論是合規(guī)、內(nèi)審，還是做內(nèi)控，很多領(lǐng)域都需要利用數(shù)字化手段。

　　為了順應(yīng)未來(lái)監(jiān)管趨勢(shì)，在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占得先機(jī)，普華永道建議，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡早做好戰(zhàn)略選擇和發(fā)展規(guī)劃，理順治理架構(gòu)，利用數(shù)字化思維和方式，逐步建立并完善管理機(jī)制和能力體系。普華永道愿與行業(yè)一起攜手，為金融企業(yè)的揚(yáng)帆遠(yuǎn)航獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，貢獻(xiàn)綿薄之力。