董梅：長壽養(yǎng)老生態(tài)化已走到了勢在必行的階段

董梅

　　9月27日下午，2020中國500強(qiáng)企業(yè)高峰論壇長壽時代養(yǎng)老金論壇在河南鄭州舉行，中國保險行業(yè)協(xié)會課題組專家董梅做主題報告。

　　報告指出，我們國家養(yǎng)老金的體量在世界上處于相對比較微弱的態(tài)勢，這和我們國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展有嚴(yán)重的不符，長壽養(yǎng)老的生態(tài)化已經(jīng)走到了勢在必行的階段。

　　董梅說，隨著今年金融政策非常大的開放力度，大量的外資現(xiàn)在開始對中國養(yǎng)老金給予一個非常高度的重視。在這樣的環(huán)節(jié)里面，很多外國的同行們一直無法解讀我們國家的養(yǎng)老金為什么有公共體系一家獨(dú)大的局面。

　　報告從兩方面進(jìn)行解讀，一是對標(biāo)百年養(yǎng)老金成熟體系，他們的成功案例有哪些可以借鑒的地方。二是研究中國有沒有已經(jīng)逐步形成商業(yè)保險的模式出來。

　　董梅認(rèn)為，中國現(xiàn)在的儲蓄養(yǎng)老向全生命周期養(yǎng)老計劃轉(zhuǎn)變已經(jīng)是一個比較清晰的趨勢，可以說長壽養(yǎng)老的生態(tài)化已經(jīng)走到了勢在必行的階段，也可以看到整個社會需求上面無關(guān)從政府方還是細(xì)分領(lǐng)域的大老們都在紛紛介入，還有中國世界領(lǐng)先的IT和人工智能都將會為長壽養(yǎng)老生態(tài)化提供一個非常好的場景。

　　就他國案例而言，董梅提到：“美國現(xiàn)在家庭資產(chǎn)大概也就是十二萬億左右，我們現(xiàn)在如果有50萬億保本資產(chǎn)，其實就剩下儲蓄和年金產(chǎn)品，隨著未來趨勢的發(fā)展，儲蓄不可能成為老百姓(49.410, 0.22, 0.45%)唯一的儲蓄大類，所以年金發(fā)現(xiàn)整個市場還是比較廣闊的。”

　　她補(bǔ)充說：“大家如果想象一下我們未來的退休生活，可能很多人覺得我們的替代率非常40%，雖然現(xiàn)在數(shù)字顯示是48%，這是一個平均，但是在大企業(yè)工作的人來說可能沒有到這個水平。德國的數(shù)據(jù)可能比我們還小低，那是因為公共保障體系我們做得非常好，達(dá)到48%，而美國和德國會略低于我們，但是要看整個替代率，公共和商業(yè)加起來美國和德國是高于我們，一個63%，一個54%，從某種意義上來說這就顯示出來未來商業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險對整個社會公共保障和商業(yè)體系建設(shè)的不同。“

　　就養(yǎng)老保障體系當(dāng)中公平和概念的問題，董梅表示，國家管的已經(jīng)非常前瞻了，市場這一塊可能是我們今天要聚焦的一個很重要的話題。從國際最高角度來看，中國的效率其實大大不如國家對標(biāo)市場，不管從量級上，我們現(xiàn)在是10.2萬億，日本是30.2萬億，美國是211萬億。

　　“為什么我們一定要不遺余力的推動商業(yè)養(yǎng)老，補(bǔ)充體系建設(shè)，因為它對整個國家養(yǎng)老金儲備未來十年、十五年都會造成非常積極的影響，同時也決定了我們國家未來能不能達(dá)到國際老公組織達(dá)到50%最低替代率的水平，這確實大大需要我們商業(yè)養(yǎng)老保險機(jī)構(gòu)的支持。”她說。

　　她提出了我國保險行業(yè)“最后一公里的痛點”，一是能不能在制度上面做一些創(chuàng)新，讓很多監(jiān)管協(xié)同起來去指導(dǎo)做事情。二是到底養(yǎng)老和房地產(chǎn)是不是等同，房地產(chǎn)房屋的使用權(quán)和所有權(quán)能不能分開去做。

　　董梅表示，第三支柱是我們國家現(xiàn)在一個絕對的短板。去年在世界養(yǎng)老金管理論壇上，達(dá)沃斯曾經(jīng)和發(fā)改委做了一個論壇，我們沒有第三支柱這件事情被世界所詬病。大家都在摸索過程中，前兩天我參觀和學(xué)習(xí)了一下平安發(fā)布的投資者信息，我想大家的方向都沒有問題，都希望把第三支柱這片藍(lán)海打開，但是打開的時候真的很需要政府、行業(yè)和實踐前沿的人匯聚力量，而不是消極的認(rèn)為這個行業(yè)就是這樣，因為某幾個點打不通，所以認(rèn)為這個行業(yè)沒有必要可做。

　　會議上，董梅呼吁，在專業(yè)性方面更多思考這個行業(yè)里面需要非常多的對養(yǎng)老金做很多深耕了解的人。同時，合規(guī)性是一定要補(bǔ)充進(jìn)去的，“我們要看一下退休養(yǎng)老人群如何管理他們?nèi)芷诘馁Y產(chǎn)”。

　　最后，董梅團(tuán)隊對政策做了一個建言，一方面希望從制度創(chuàng)新上面，像個人帳戶制這樣一些基礎(chǔ)建設(shè)能夠促進(jìn)起來。另一方面是一個典型的中國模式，把我們的服務(wù)權(quán)益和金融產(chǎn)品結(jié)合起來，這對于精算師和公司的決策者都會有巨大的挑戰(zhàn)，但這是中國能夠走出這個模式非常重要的一個點。另外，像投顧服務(wù)、經(jīng)紀(jì)服務(wù)，是不是未來是解決方案之一，會把所有保險公司的產(chǎn)品能夠重新組合打包，對每一個個性化的單位都可以形成標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品去推廣。第四，能不能做一個有擔(dān)當(dāng)?shù)娜?#xff0c;也就是說我們要堅持去做難但是正確的事情，使這個行業(yè)的發(fā)展不斷是我們自己行業(yè)里面可期，從全世界的角度來說也認(rèn)為中國在這個方面有一個大國擔(dān)當(dāng)和大國風(fēng)范。