數(shù)據(jù)賦能車險(xiǎn)智慧決策，智能駕駛對(duì)車險(xiǎn)的沖擊

　　前言：7月20日，勵(lì)訊集團(tuán)旗下律商聯(lián)訊風(fēng)險(xiǎn)信息（簡(jiǎn)稱“律商風(fēng)險(xiǎn)”）中國(guó)產(chǎn)品經(jīng)理崔彧，在2023分子實(shí)驗(yàn)室烏鎮(zhèn)保險(xiǎn)科技節(jié)的“車險(xiǎn)科技與車生態(tài)創(chuàng)新大會(huì)”分論壇上，發(fā)表了“數(shù)據(jù)賦能車險(xiǎn)智慧決策，智能駕駛對(duì)車險(xiǎn)的沖擊”主題演講，同中國(guó)車險(xiǎn)業(yè)界同仁們共同探討了智能駕駛的發(fā)展現(xiàn)狀、主要功能、對(duì)車險(xiǎn)的影響，及律商風(fēng)險(xiǎn)對(duì)智能駕駛的研究。律商風(fēng)險(xiǎn)智能駕駛數(shù)據(jù)產(chǎn)品帶來的不是零和博弈，而是市場(chǎng)共贏，促成車險(xiǎn)定價(jià)與科技進(jìn)步的奔赴融合。

　　圖為律商風(fēng)險(xiǎn)中國(guó)產(chǎn)品經(jīng)理崔彧

　　智能駕駛——對(duì)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的顛覆式?jīng)_擊

　　智能駕駛的定義及發(fā)展現(xiàn)狀

　　不知各位平時(shí)在駕駛車輛時(shí)，是否有這些發(fā)現(xiàn)：如果我們近幾年更換過座駕或是搭乘一些新的車型，我們的車輛多了許多從前沒見過的提示信息，會(huì)在緊急狀態(tài)下自動(dòng)剎車，會(huì)在開車門時(shí)預(yù)警，或?qū)Ш杰浖寄茏R(shí)別交通燈的信號(hào)甚至讀秒等等，這些是智能駕駛開始滲入我們生活的體現(xiàn)。崔彧表示：“智能駕駛的普及并未像新能源概念來臨時(shí)一樣轟轟烈烈，它更像是隨風(fēng)潛入夜，潤(rùn)物細(xì)無聲地鋪向市場(chǎng)，潛移默化地影響我們的駕駛習(xí)慣；但不同于來勢(shì)的溫柔，智能駕駛對(duì)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的沖擊卻是顛覆性的?！?/p>

　　據(jù)國(guó)際汽車工程師協(xié)會(huì)（SAE）的定義，在L2及以下的智能駕駛功能，稱為高級(jí)輔助駕駛（ADAS）功能；而自L3級(jí)別開始，就是自動(dòng)駕駛。為何律商風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)在才拋出智能駕駛在車險(xiǎn)上的研究？因?yàn)楫?dāng)前智能駕駛已經(jīng)在L2級(jí)別徘徊4年，各大廠商都已邁入L3時(shí)代僅剩臨門一腳。但要從以人為主跨越到以系統(tǒng)為主進(jìn)行駕駛，除了智能技術(shù)的成熟，還需要交通環(huán)境、法律責(zé)任、包括車險(xiǎn)的承保理賠全方位地支持跟進(jìn)。隨著智能駕駛升級(jí)需求日趨強(qiáng)烈，車企、交管、法務(wù)部門、車主們以及作為經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)主體的財(cái)險(xiǎn)公司的摩拳擦掌，律商風(fēng)險(xiǎn)也做好了充足準(zhǔn)備。

　　從設(shè)計(jì)理念上，智能駕駛主要針對(duì)便捷性和安全性。其中便捷性即解放駕駛?cè)?#xff1b;安全性則是降低車輛事故率和損失，保障人民生命財(cái)產(chǎn)安全。綜合來看是改善交通環(huán)境，造福社會(huì)，利國(guó)利民的創(chuàng)造性變革。因此早在2017年，國(guó)家工信部等部門就已經(jīng)對(duì)智能駕駛在國(guó)內(nèi)的發(fā)展進(jìn)行了長(zhǎng)遠(yuǎn)預(yù)期。截至目前，L2及L2+級(jí)別的智能駕駛車輛新車滲透率已超出當(dāng)年預(yù)期，2022年全年，L2及以上智能駕駛新車覆蓋率突破1/3，預(yù)計(jì)到2023年底，將接近40%，至2025年突破50%。

　　智能駕駛普及速度能夠突飛猛進(jìn)，一方面得益于近年來國(guó)內(nèi)新能源車迅猛發(fā)展的帶動(dòng)，另一方面更是證實(shí)了市場(chǎng)對(duì)于智能駕駛技術(shù)的需求和肯定。崔彧表示，“現(xiàn)如今，智能駕駛早已不是幾年前很多人認(rèn)為的高端車專屬，ADAS功能早已飛入尋常百姓家，成為我們身邊隨處可見的常規(guī)功能。在國(guó)家及車企將繼續(xù)推動(dòng)智能駕駛普及的背景下，如此高的市場(chǎng)覆蓋率和發(fā)展前景，也使得智能駕駛成為車險(xiǎn)行業(yè)必要考量的風(fēng)險(xiǎn)因素，會(huì)繼車輛能源類型革新之后，對(duì)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的下一波巨大沖擊。”

　　智能駕駛對(duì)車險(xiǎn)的影響

　　雖然ADAS技術(shù)能夠大幅降低車輛行駛過程中發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，但由于當(dāng)前的車險(xiǎn)行業(yè)定價(jià)體系形成于2020年車險(xiǎn)綜改前，尚在ADAS大規(guī)模普及前，因此并未考量車輛智能化帶來的風(fēng)險(xiǎn)變化，從而導(dǎo)致保費(fèi)與實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)有部分偏差，裝配ADAS功能的車輛風(fēng)險(xiǎn)會(huì)被大量高估，這一差異在使用ADAS信息篩選后會(huì)立刻量化體現(xiàn)出來。律商風(fēng)險(xiǎn)所屬的勵(lì)訊集團(tuán)曾在當(dāng)代智能駕駛的發(fā)源地——美國(guó)進(jìn)行了專業(yè)團(tuán)隊(duì)的驗(yàn)證，發(fā)現(xiàn)在某保險(xiǎn)公司通過將是否裝配ADAS納入出險(xiǎn)率模型后，整體的模型區(qū)分度提升了5%，其顯著性僅次于出險(xiǎn)記錄、車型、車齡等傳統(tǒng)費(fèi)率因子的。

　　崔彧表示，“短期來看，在綜改后、疫情后車險(xiǎn)成本提升，以及當(dāng)前新車市場(chǎng)回暖的背景下，如何精耕細(xì)作，為新車和次新車提供更適當(dāng)?shù)膱?bào)價(jià)，是保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)新增客戶的關(guān)鍵。長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，隨著智能駕駛技術(shù)的成長(zhǎng)和覆蓋度提升，不久的將來，智能駕駛不僅是車險(xiǎn)定價(jià)的必要考量，甚至?xí)呱鲂碌亩▋r(jià)機(jī)制，或是孕育新險(xiǎn)種、新產(chǎn)品的誕生，承保理賠責(zé)任也將會(huì)發(fā)生巨變。提前研究，才能盡早布局，制定合理的戰(zhàn)略發(fā)展思路，為未來市場(chǎng)環(huán)境下的經(jīng)營(yíng)打好基礎(chǔ)?！?/p>

　　律商風(fēng)險(xiǎn)對(duì)智能駕駛的研究

　　由于每家車輛品牌技術(shù)研發(fā)水平有差異，因此同一ADAS功能在不同品牌和車型上表現(xiàn)出對(duì)風(fēng)險(xiǎn)影響的效果大相徑庭，甚至有部分品牌車型裝配ADAS某些功能后，車輛賠付不降反升。

　　崔彧表示：“律商風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)過多年與行業(yè)份額合計(jì)超過80%的客群進(jìn)行了合作驗(yàn)證，得出了如下一些結(jié)論：以2020年起的新上市車型為例，裝配了ADAS后可降賠的車型保有量大約占1/3左右，而這部分業(yè)務(wù)的實(shí)際賠付率要低于客戶預(yù)期模型8-9個(gè)點(diǎn)，而裝了ADAS后不能降賠的車輛也有15%，這些業(yè)務(wù)的車輛實(shí)際賠付率高于客戶預(yù)期6個(gè)點(diǎn)左右。這個(gè)結(jié)論在各家車險(xiǎn)公司主體高度統(tǒng)一，在全國(guó)各個(gè)省份也非常穩(wěn)定?！?/p>

　　律商風(fēng)險(xiǎn)在驗(yàn)證時(shí)，也嘗試區(qū)分了險(xiǎn)種，發(fā)現(xiàn)無論在車損險(xiǎn)還是三者險(xiǎn)，通過裝配ADAS的信息可以差異化出實(shí)際與客戶預(yù)估的賠付水平，剪刀差非常明顯。當(dāng)前保險(xiǎn)公司通常習(xí)慣于在損失險(xiǎn)上擬合定價(jià)模型，但即便利用現(xiàn)有因子盡力對(duì)車損險(xiǎn)進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)擬合，仍會(huì)有超過30%的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)被高估從而定價(jià)過保守，由此也會(huì)產(chǎn)生優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)被搶走的風(fēng)險(xiǎn)；另有10%-20%的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估不足，定價(jià)偏低。這部分差異就是智能駕駛的影響力。而在責(zé)任險(xiǎn)上，通?？蛻衾斫鉃轱L(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在從人因素上，沒有可以從車量化的因素。律商風(fēng)險(xiǎn)的研究結(jié)果表明，ADAS就是可以量化責(zé)任險(xiǎn)的從車因素，而且影響力度非常強(qiáng)?！爸悄荞{駛不僅造福駕駛?cè)俗约?#xff0c;更是對(duì)他人的負(fù)責(zé)，鼓勵(lì)智能駕駛就是鼓勵(lì)優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)的流入?！贝迯硎尽?/p>

　　律商風(fēng)險(xiǎn)也嘗試在不同車輛品牌下進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)常見車輛品牌是否裝配ADAS，對(duì)車輛賠付率的差異都非常明顯，但客戶的現(xiàn)行模型幾乎都沒有識(shí)別出來，甚至可能會(huì)因?yàn)檠b了ADAS的車型價(jià)格較高而更加高估了風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)已經(jīng)購(gòu)買了ADAS產(chǎn)品的客戶，律商風(fēng)險(xiǎn)均提供了“模型調(diào)優(yōu)支持”的服務(wù)，優(yōu)化后客戶模型的風(fēng)險(xiǎn)差異效率有明顯提升。通過ADAS信息還可糾正對(duì)傳統(tǒng)非優(yōu)質(zhì)品牌業(yè)務(wù)的歧視，找出這些品牌中的優(yōu)質(zhì)車型，展現(xiàn)它們的風(fēng)險(xiǎn)改善趨勢(shì)，使各個(gè)品牌重新回到財(cái)險(xiǎn)公司的承保視線中。

　　智能駕駛與車險(xiǎn)—短期與長(zhǎng)期的雙向奔赴

　　短期來看，智能駕駛數(shù)據(jù)可以使得車險(xiǎn)行業(yè)定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)更加契合，使30%的新車客戶和10%的舊車客戶獲得更有競(jìng)爭(zhēng)力的報(bào)價(jià)，同時(shí)使5%左右的業(yè)務(wù)優(yōu)化至少3%的賠付率。這一效益隨著智能駕駛普及趨勢(shì)還將不斷擴(kuò)大。長(zhǎng)期來看，智能駕駛將直接改變中國(guó)車險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)甚至形態(tài)。

　　智能駕駛與中國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)，短期與長(zhǎng)期的雙向奔赴，精耕細(xì)作智能駕駛這塊未被開墾的良田。律商風(fēng)險(xiǎn)將與中國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)同仁們，共同耕耘，共同收獲！