稅銀創新破解小微企業融資難

來自央行的信貸數據顯示，2016年12月末，國內小微企業人民幣貸款余額為20.84萬億元，占全部企業貸款余額的32.1%，雖然這一數字有所提高，但相對于中小微企業工業總產值和提供就業崗位在全國的占比，仍然偏低很多。盡管國家出臺了多項政策扶持小微企業解決融資難題，卻仍難破解小微企業“融資難，融資貴”的問題。

　　中小微企業

　　融資難凸顯

　　中小微企業占據著中國企業總數的九成，成為中國經濟的主要構成力量，但是小微企業卻長期面臨著融資難的尷尬現狀：生意越好，越要擴大規模，就越容易出現資金短缺。明明只需要200萬元的信用貸款，卻依然要面臨與數千萬資金缺口的大企業同樣的流程，在等待中貽誤商機，讓“船小好調頭”的優勢成為“弱小無人理”的弱勢。究其原因，無非是因為缺少抵押物，或是審批慢、流程長，傳統主流的銀行融資渠道門檻太高。如此種種，讓小微企業望而卻步。

　　銀行對小微企業

　　授信難

　　然而，作為資金提供方的銀行，一方面想在占據絕對數量優勢的中小微企業培植貸款業務，另一方面又面臨難以全面及時地掌握中小微企業參差不齊的信用信息，從而增大貸款風險；外加對經營及收益不確定，貸給誰，貸多少，貸后風險不易把控問題。這成為擺在銀行面前難以逾越的鴻溝，從而迫使銀行寧愿少收益，也要保證資金的安全。說到底，仍是因為金融風險控制機制沒有根本轉變。

　　大數據時代

　　金融改革勢在必行

　　后互聯網時代的浪潮再一次印證著科技推動產業的發展。在大數據征信和大數據風控的快速發展下，銀行在評估中小企業、解決審批時效過長和成本較高，以及提高對中小企業的風控能力等核心業務方面，有了全新的應用方式。

　　首先要批量解決信息不對稱、不及時的問題。除了企業的公開信息外，更需要企業的經營、涉稅等重要信息。在大力扶持小微企業發展的大背景下，包括稅務部門等政府機關在信息主體授權后，開始有條件地開放部分數據，為銀行業服務小微企業提供便利。以深圳微眾稅銀信息服務有限公司（簡稱“微眾稅銀”）為代表的第三方企業征信機構通過與稅務部門、銀行機構聯合，已成功將企業大數據征信服務應用于銀行信貸領域。企業通過微眾稅銀公眾服務平臺向銀行申貸后，后者獨創的水滴系統，可實時地收集分析企業的涉稅、工商、司法等公開及授權信息，幫助銀行快速篩選出符合準入條件的企業，有效解決了銀行因信息不對稱造成的獲客問題。

　　其次要解決的是高效審批，降低人工成本和時間成本的問題。傳統業務作業時，一個客戶經理線下一天也只能走訪兩三家客戶。而在互聯網產品服務下，每天都面臨成百上千的中小企業。為此，微眾稅銀與部分合作銀行，創新地采用了針對中小企業的自動、批量、線上實現審批方式，并配以貸款額度和利率差異化，實現了更為靈活的風控能力。企業幾分鐘即可完成全部的申請程序，符合貸款條件的企業可在數小時內獲得貸款。兩年的持續創新，讓這些銀行獲得了可觀的收益，贏得了大量優質客戶和口碑，成為行業內效仿的對象。

　　再次是貸后風險跟蹤。中小企業的授信額度低，數量巨大，并不適合用線下單戶跟蹤，這也是銀行不能向大量中小企業放款的一大因素。微眾稅銀服務平臺智子系統很好地解決了這個問題。通過持續對企業信息的收集分析，針對銀行關注的指標，平臺可定期將企業的更新數據傳輸到銀行，并在企業關鍵數據發生可疑變化時，及時發出預警。據了解，通過微眾稅銀提供的上百萬次征信和風控服務，銀行貸款不良率較銀行傳統貸款降低了近80%。

　　作為企業征信牌照備案的公司，微眾稅銀先后聯合廣東、山東、江蘇、浙江等全國10多個省（市）級稅務機關，以及30余家知名商業銀行，創新地推出國內首個互聯網稅銀融資服務平臺“微眾稅銀公眾服務平臺”，為中小微企業提供純信用、免抵押的在線融資“稅銀服務”。據了解，微眾稅銀公眾服務平臺上線兩年，已為近50萬戶中小微企業提供稅銀服務，累計放款超過400億元人民幣。