稅銀創(chuàng)新破解小微企業(yè)融資難

來(lái)自央行的信貸數(shù)據(jù)顯示，2016年12月末，國(guó)內(nèi)小微企業(yè)人民幣貸款余額為20.84萬(wàn)億元，占全部企業(yè)貸款余額的32.1%，雖然這一數(shù)字有所提高，但相對(duì)于中小微企業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值和提供就業(yè)崗位在全國(guó)的占比，仍然偏低很多。盡管國(guó)家出臺(tái)了多項(xiàng)政策扶持小微企業(yè)解決融資難題，卻仍難破解小微企業(yè)“融資難，融資貴”的問(wèn)題。

　　中小微企業(yè)

　　融資難凸顯

　　中小微企業(yè)占據(jù)著中國(guó)企業(yè)總數(shù)的九成，成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的主要構(gòu)成力量，但是小微企業(yè)卻長(zhǎng)期面臨著融資難的尷尬現(xiàn)狀：生意越好，越要擴(kuò)大規(guī)模，就越容易出現(xiàn)資金短缺。明明只需要200萬(wàn)元的信用貸款，卻依然要面臨與數(shù)千萬(wàn)資金缺口的大企業(yè)同樣的流程，在等待中貽誤商機(jī)，讓“船小好調(diào)頭”的優(yōu)勢(shì)成為“弱小無(wú)人理”的弱勢(shì)。究其原因，無(wú)非是因?yàn)槿鄙俚盅何?#xff0c;或是審批慢、流程長(zhǎng)，傳統(tǒng)主流的銀行融資渠道門(mén)檻太高。如此種種，讓小微企業(yè)望而卻步。

　　銀行對(duì)小微企業(yè)

　　授信難

　　然而，作為資金提供方的銀行，一方面想在占據(jù)絕對(duì)數(shù)量?jī)?yōu)勢(shì)的中小微企業(yè)培植貸款業(yè)務(wù)，另一方面又面臨難以全面及時(shí)地掌握中小微企業(yè)參差不齊的信用信息，從而增大貸款風(fēng)險(xiǎn)；外加對(duì)經(jīng)營(yíng)及收益不確定，貸給誰(shuí)，貸多少，貸后風(fēng)險(xiǎn)不易把控問(wèn)題。這成為擺在銀行面前難以逾越的鴻溝，從而迫使銀行寧愿少收益，也要保證資金的安全。說(shuō)到底，仍是因?yàn)榻鹑陲L(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制沒(méi)有根本轉(zhuǎn)變。

　　大數(shù)據(jù)時(shí)代

　　金融改革勢(shì)在必行

　　后互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的浪潮再一次印證著科技推動(dòng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。在大數(shù)據(jù)征信和大數(shù)據(jù)風(fēng)控的快速發(fā)展下，銀行在評(píng)估中小企業(yè)、解決審批時(shí)效過(guò)長(zhǎng)和成本較高，以及提高對(duì)中小企業(yè)的風(fēng)控能力等核心業(yè)務(wù)方面，有了全新的應(yīng)用方式。

　　首先要批量解決信息不對(duì)稱、不及時(shí)的問(wèn)題。除了企業(yè)的公開(kāi)信息外，更需要企業(yè)的經(jīng)營(yíng)、涉稅等重要信息。在大力扶持小微企業(yè)發(fā)展的大背景下，包括稅務(wù)部門(mén)等政府機(jī)關(guān)在信息主體授權(quán)后，開(kāi)始有條件地開(kāi)放部分?jǐn)?shù)據(jù)，為銀行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)提供便利。以深圳微眾稅銀信息服務(wù)有限公司（簡(jiǎn)稱“微眾稅銀”）為代表的第三方企業(yè)征信機(jī)構(gòu)通過(guò)與稅務(wù)部門(mén)、銀行機(jī)構(gòu)聯(lián)合，已成功將企業(yè)大數(shù)據(jù)征信服務(wù)應(yīng)用于銀行信貸領(lǐng)域。企業(yè)通過(guò)微眾稅銀公眾服務(wù)平臺(tái)向銀行申貸后，后者獨(dú)創(chuàng)的水滴系統(tǒng)，可實(shí)時(shí)地收集分析企業(yè)的涉稅、工商、司法等公開(kāi)及授權(quán)信息，幫助銀行快速篩選出符合準(zhǔn)入條件的企業(yè)，有效解決了銀行因信息不對(duì)稱造成的獲客問(wèn)題。

　　其次要解決的是高效審批，降低人工成本和時(shí)間成本的問(wèn)題。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)作業(yè)時(shí)，一個(gè)客戶經(jīng)理線下一天也只能走訪兩三家客戶。而在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品服務(wù)下，每天都面臨成百上千的中小企業(yè)。為此，微眾稅銀與部分合作銀行，創(chuàng)新地采用了針對(duì)中小企業(yè)的自動(dòng)、批量、線上實(shí)現(xiàn)審批方式，并配以貸款額度和利率差異化，實(shí)現(xiàn)了更為靈活的風(fēng)控能力。企業(yè)幾分鐘即可完成全部的申請(qǐng)程序，符合貸款條件的企業(yè)可在數(shù)小時(shí)內(nèi)獲得貸款。兩年的持續(xù)創(chuàng)新，讓這些銀行獲得了可觀的收益，贏得了大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶和口碑，成為行業(yè)內(nèi)效仿的對(duì)象。

　　再次是貸后風(fēng)險(xiǎn)跟蹤。中小企業(yè)的授信額度低，數(shù)量巨大，并不適合用線下單戶跟蹤，這也是銀行不能向大量中小企業(yè)放款的一大因素。微眾稅銀服務(wù)平臺(tái)智子系統(tǒng)很好地解決了這個(gè)問(wèn)題。通過(guò)持續(xù)對(duì)企業(yè)信息的收集分析，針對(duì)銀行關(guān)注的指標(biāo)，平臺(tái)可定期將企業(yè)的更新數(shù)據(jù)傳輸?shù)姐y行，并在企業(yè)關(guān)鍵數(shù)據(jù)發(fā)生可疑變化時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警。據(jù)了解，通過(guò)微眾稅銀提供的上百萬(wàn)次征信和風(fēng)控服務(wù)，銀行貸款不良率較銀行傳統(tǒng)貸款降低了近80%。

　　作為企業(yè)征信牌照備案的公司，微眾稅銀先后聯(lián)合廣東、山東、江蘇、浙江等全國(guó)10多個(gè)省（市）級(jí)稅務(wù)機(jī)關(guān)，以及30余家知名商業(yè)銀行，創(chuàng)新地推出國(guó)內(nèi)首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)稅銀融資服務(wù)平臺(tái)“微眾稅銀公眾服務(wù)平臺(tái)”，為中小微企業(yè)提供純信用、免抵押的在線融資“稅銀服務(wù)”。據(jù)了解，微眾稅銀公眾服務(wù)平臺(tái)上線兩年，已為近50萬(wàn)戶中小微企業(yè)提供稅銀服務(wù)，累計(jì)放款超過(guò)400億元人民幣。